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2020-08-31

你的消費是有計劃的嗎?會接觸到「六個帳戶」是因為一本暢銷書—哈福.艾克(T. Harv Eker)的《有錢人想的和你不一樣》。我一向不是很愛激勵亢進的理財書籍,不過,這本書所分享的「六個帳戶」真是深得我心。

雖然我的生活一向簡單,不過,難免還是會在不經意間買了許多不必要的東西。年輕時是逛藥妝店,每次走出來時都多花了好幾千元,買了許多瓶瓶罐罐、但最後沒有一罐會用完的保養品。這幾年網購盛行,尤其夜深人靜時,滑滑手機,早上起床恢復理智才發現昨晚又買了好多東西。浪費金錢和時間之外,也浪費家裡的空間收納這些東西。

後來,看了這本書,我的消費開始有了計劃。

「六個帳戶」的基本概念是—把每個月的收入分配到六個帳戶裡面,專戶的錢只能用在專屬的用途,不能「透支」,而且更特別的是:「一定要花完!」兼顧生活品質之餘,又能為長期規劃做準備,更棒的是,讓生活取得平衡:該享受的時候沒有罪惡感,該省錢的時候沒有抱怨,因為每一筆花費都在分配的額度內。

人人都該有六個帳戶

  「六個帳戶」到底是哪六個呢?我們來簡單回顧一下:

.財務自由帳戶(10%):

不管收到多少錢,永遠先把其中的10%存到「財務自由帳戶」。「財務自由帳戶」裡的錢,只能用來買可以獲得「被動收入」或是讓錢長大的投資,而且,所有獲利都要繼續保留在這個帳戶裡,不能動用!有的人拿來投資股票、基金、房地產、甚至是美股選擇權⋯⋯幾乎各種投資領域,我都認識幾位佼佼者,不管是什麼工具,只要用心學習加上紀律,一定可以積沙成塔。

以我為例,我「財務自由帳戶」的錢只用來買收租的房子,每個月的租金收入也都繼續存在這個專戶裡面。就像房東阿姨說的一樣:「賺得到錢,也要存得住才行!」所有「用錢滾錢」的投資者,都是因為把收益繼續保留在「財務自由帳戶」裡,才能擴大自己投資的本金,加快投資獲利的速度!

.長期儲蓄帳戶(10%):

「長期儲蓄帳戶」和「財務自由帳戶」不同:「財務自由帳戶」是為了「用錢滾錢」,而「長期儲蓄帳戶」則是為了「未來需要的支出」事先做準備。例如:孩子的教育基金、買自住房子的自備款、父母的養老金等,都適合「長期儲蓄帳戶」。

如果你常在包紅包,或是每年都有固定的保費要繳,也可以每個月編列比例,固定提存,這樣要支出時才不會手忙腳亂。當然,「長期儲蓄帳戶」裡的錢也可以當成預留的應急資金喔!

.教育訓練帳戶(10%):

把收入的10% 放到「教育訓練帳戶」,如果有想買的書、想上的課,就可以用這個帳戶裡的錢,投資自己!有句話說:「最貴的學費是『無知』!」我常說,覺得房地產課程學費貴嗎?如果一坪能少買1萬,30坪就省下30萬,你真的覺得上課很貴嗎?

每年我都會編列預算,找一些想進修的課來上。買書就更不用講了!家裡的書多到一整面200公分寬、237公分高的書櫃、前後放兩列還放不下,搬家時送出好幾箱。最近這幾年,我還會編列預算,帶員工一起上課!去年,我們一起上了「遊戲創造」(把「課程」設計成「遊戲」,帶給學員更有趣、更深刻的體驗和收穫!)、「公眾演說」的課,今年,我安排了「執行力」和「行銷創意」的課,帶辦公室的同事們一起進修!

投資自己的腦袋,永遠是最值得的事!增加的知識和能力,總是加倍回饋到我們工作和生活的成果上,投資報酬率很高!

.休閒娛樂帳戶(10%):

除了「財務自由帳戶」外,我最愛的帳戶就是這個!把收入的10%放入你的「休閒娛樂帳戶」,然後,「一定要花掉!」我最愛的是按摩、安排小旅遊、或是買些心愛的小東西(佈置陽台的花器、盆栽,幫陽台鋪上南方松,營造休憩的空間,上網添購衣服⋯等)。你可以每個月都花掉這筆錢,但是,如果你喜歡出國旅遊,也可以累積一季或半年,再一次花掉。

我之所以這麼愛它,是因為:從我開始編列「休閒娛樂帳戶」預算後,當我動用這筆錢安排休閒活動時,就算有點小奢侈,心裡卻一點罪惡感也沒有!這是多麼棒的心境!我知道我還有其他帳戶各司其職,一點都不擔心透支,也能充分的享受這筆預算帶給我的幸福體驗!

去年,我帶孩子去了東京、香港、沖繩,今年初去了曼谷。從今年開始,我的「休閒娛樂帳戶」又多了一個新任務:「每年暑假,要選一個國家帶孩子去long stay !從今年暑假的荷蘭開始!」為了把錢花在創造美好的生活體驗,平常執行「六個帳戶」預算分配,也執行的很甘願喔!

.貢獻付出帳戶(5%10%):

把收入的5%~10% 放入「貢獻付出帳戶」,所有存在這個帳戶裡的錢,只能用在公益性質。你可以把這筆錢捐給關注的慈善團體,或用它來幫助有需要的人。我關心青少年的教育,所以,我每個月固定捐款給某個協助12~18 歲少年收容和教育的基金會,為社會盡一份心意。最近關注到另一個從1999年成立到現在、專為弱勢族群修繕房屋的志工團隊—「社團法人台灣寶島行善義工團」,這本書的版稅將全數捐贈給這個團體。

.生活支出帳戶(50%55%):

「六個帳戶」裡的最後一個帳戶,是一般人花費最多的帳戶—「 生活支出帳戶」。把收入的50%~55% 放入「生活支出帳戶」,用來支付生活中「必要」的費用,如:電話費、水電費、房租、餐飲、交通等。如果「生活支出」費用超出收入的50%-55%,就要想辦法簡化生活。

例如:房租費用太高,可以像我以前一樣,跟朋友一起分租整層公寓,通常費用會比套房少一半。另外,50%~55% 的比例是高標,當收入增加時,「生活支出帳戶」的比例可能降低到40%甚至30%。如果不定期有底薪之外的獎金,那麼,就有多的錢可以提撥到「財務自由帳戶」,為自己的第一桶金做累積與理財、活化的準備!

博客來:https://www.books.com.tw/products/0010789281?loc=P_0005_019

作者:邱愛莉

照片來源:Pixabay

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