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2020-12-01

隨著超高齡化社會即將到來,民眾越來越重視長照議題,其中保費便宜、理賠認定明確的失能扶助險,成為近年最熱賣的類長照保單。不過,理賠損失率過高,被金管會盯上要求依缺口增提準備金,10大壽險公司中,有8家近期決定評估調整商品內容,對於「保證給付」大多規劃下架,市場推估從明年起失扶險商品再也難見到「保證給付」。

壽險公司2013年推出失能扶助險,保障意外或疾病引起的失能,只要符合失能表定義即可理賠,保費又比長照險來得便宜,加上市場上部分保單設有「保證給付」機制,也就是確定為1至6級失能時,將保證給付10至15年不等的商品設計,成為大家口中的「賠得多、賠得夠」,因此深受許多民眾青睞,成為近年來最熱銷的保單。

不過,隨著時間一久,問題也跟著接踵而來,除了因高度競爭,理賠範圍越來越寬廣外,另一方面則是不論被保險人生存與否,壽險公司都會理賠的「保證給付」,也讓金管會頭很痛,例如一旦失能就保證給付180個月,等於給付可以領15年,若途中保戶不幸死亡,把沒賠完的錢通通給受益人,造成「過度保證」、「高度競爭」的現象。

面臨保險公司損失率攀高,再保公司壓力過大,失能扶助險推出7年的時間,至少經過3波大規模改版,保險公司開始調漲保費、取消或限縮保證給付等,讓核保、理賠條件越來越嚴格,甚至也有公司乾脆不賣了、直接退出市場,如今金管會出手控管,要求保險公司增提準備金、建立損失率資料庫等措施,未來保證給付的商品恐怕也要絕跡了。

觀察目前銷售情況, 在監理政策改變下,多家壽險公司開始檢視保單內容,近期決定下架失能扶助險,其中國泰人壽開出第一槍,11月底正式啟動2張失扶險商品,皆為定期險;富邦人壽推的失扶險共有3張,目前規劃將於年底下架;台灣人壽架上還有6張失扶險,預計年底下架;遠雄人壽3張保證給付的失扶險也將下架。

此外,元大人壽目前架上也有2張,但並非是提供保證給付期間的失能扶助險,目前暫無調整架上失能扶助險的計劃;中國人壽現售的2張都是不保證給付,因此現階段仍在評估中是否調整,至於宏泰人壽、三商美邦人壽、全球人壽也尚未決定後續方向。

由此可見,明年起失扶險商品再也難見到「保證給付」,預期保險公司將會改推長照險、失智險等長照商品,以因應台灣即將在2025年進入超高齡化社會,對民眾來說,除了可善用政府長照資源外,也可運用商業保險來轉嫁失智、老化風險,讓未來有足夠的財源能因應,建議可以趁早幫自己規劃。

原文來自<好險網>

作者:紀佳妘

照片來源:Pixabay

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