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2020-12-24

佳佳結婚後就因要照顧小孩而當家庭主婦,今年因疫情因素,加上物價漲幅,佳佳的老公公司也受到莫大影響,實施輪流休假,如此一來薪資頓時少了一半,家裡有房貸和車貸的壓力,原本先生的薪水足以應付一家生活,現在都不知道該怎麼辦才好?佳佳想到將省錢腦筋動到保險費,想先暫停繳保費,但解約前不妨先瞭解相關權益損失,沒錢繳保費有很多彈性調整的空間,千萬不要輕易解約。

「景氣復甦不是復甦了嗎,怎麼失業率還是這麼高!」根據主計處調查顯示,9月就業人數為1150.4萬人,受暑期工讀生退離勞動市場及臨時性工作結束影響,較8月減少3000人,失業人數為45.8萬人,許多民眾年關將近想要錦衣縮食,節省開銷過日子,很多人最先想到節省保險費,想先暫停繳保費,節省不必要的支出。

台灣人愛買保險的程度,已是全世界知名,平均每人手中持有3.3張保單,高於亞洲平均2.2張及全球平均2.3張,很多人從年輕時開始買保險,換算下來一個家庭可能至少有5張保單以上,保費可能壓得全家喘不過氣,就會興起解約的念頭。

事實上,保單停效可以申請復效,中止復效日起兩年內一定要復效,否則就會失效,一旦保單解約就不能復效,而且領回的解約金也會比你當初繳的保費相對少很多。

因為拍了周杰倫的電影《不能說的祕密》而走紅的曾愷玹,大學時代有一次到銀行時看見儲蓄型保單的廣告,當時覺得它的利率比定存好,又有醫療的保障,每個月存的錢是她可以負擔的範圍,於是買了儲蓄型保單,但繳了五年後因覺得投資報酬率不高而解約,無形中損失了很多解約金。

年關將近,沒錢繳保費還有很多彈性調整空間,所以千萬不要輕易解約。因沒錢繳保費而要將保單解約,究竟會造成哪些損失呢?
 

(1)保戶解約後保障不再解約後,保險的保障也會沒了,可能讓個人或家庭經濟生活,處於沒有保障都後盾。

(2)以往所繳保費都白繳了:投保後解約,只可領回解約金,將損失以往所繳的保險費,且可能須面臨解約金遠低於過往所繳交的保費,已繳保險費不能全部退還,而解約年期愈早,所能領回的解約金對已繳納保險費的比例也愈低。

(3)需重新體檢及核保:保戶年輕投保時,身體狀況佳,體檢容易通過,一旦解約,可能需重新核保及體檢,保險公司會依身體狀況可能採行除外責任或加費方式承保,如不幸罹患重病,則將面臨無法買到保險之窘境。

(4)年紀愈大,保費愈貴:解約後新購買的保單,可能會依照最新的保單預定利率或費用率計算,保費不一定划算,因為人壽保險費率是根據被保險人投保當時的年齡來計算,「年紀愈大,保費愈貴」,因此,當保戶解約後又重新投保時,馬上面臨保險費高漲、負擔加重的問題。

(5)等待期要重新計算:醫療險或防癌險都有等待期間的約定,規範只要是自生效日起一個月或三個月內罹患疾病則不給予理賠的約定,因此保戶一旦解約,將會造成等待期間重新起算的不利情況。

 

四要項評估解約對與否

可依下面不同的情況,來決定處理的方式:

1.掌握30天寬限期:保費該繳而沒繳,如果保險公司催告後的30天寬限期間內,仍然可以繳交,保單依然有效喔!

2.辦理不續繳權益:但如果過了30天寬限期還沒繳保險費,可以向保險公司辦理不續繳,保單這時只是停效。

3.保單價值準備金可當備胎:如果沒有辦理自動墊繳或沒有「保單價值準備金」可以暫時墊繳,這張保單這時只是停效。

4.善用兩年內緩衝期:停效保單可在停效的兩年之內,保戶都可以在繳清所欠的保險費本息後,附上可保性證明(如健康聲明書或醫師的體檢書),向保險公司申請復效的。當然,這通常必須是在保戶身體狀況未起不良變化的狀況下,保險公司會同意復效,且停效期間是沒有保險保障的。

作者: 洪子晴

照片來源:Pixabay

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