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2021-01-04

新冠肺炎疫情影響全球,交通、旅遊、餐飲等產業都受到不小衝擊,根據勞動部最新公布8月無薪假統計已超過2萬人,對許多人來說,工作收入忽然減少或中斷勢必影響經濟,加上年關將近,許多民眾可能需要繳納費用或是準備年貨、過年紅包及家族旅遊等資金周轉需求,一想到借錢,民眾可能優先想到向銀行貸款,但其實你還可以向現金充沛的壽險公司,也是民眾借款調頭寸的地方。因此,不妨檢查手邊的保單,說不定可以找到利率划算的優惠方案。

例如中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司(簡稱「台灣人壽」),自即日起至2021年3月31日止歡迎有短期資金需求保戶申辦「龍來貸」保單借款,將提供新臺幣(以下同)20萬元以下優惠利率3.25%,以及20萬元(含)以上優惠利率2.95%,貸款享有優惠利率的期限最長達4個月(至借款日起至4月30日)提供保戶更便利、快速的籌資管道。

 一般來說,保戶只要在保單有效期間內,保單累積有保單價值準備金時,即可於保單價值準備金範圍內申請保單借款。遠雄人壽提醒保戶使用同時必須留意三項重點:一.保單借款雖未規定還款期限,但利息若累積一年未繳,便會滾入借款本金內以複利計息,使得保單價值準備金縮水。二.累計借款本息超過保單價值準備金或保單帳戶價值時,保單將會停效,若停效期間發生保險事故,保險公司將不負給付責任。三.保單借款未清償前,當保險公司有給付各項保險金、年金、解約金、返還保單價值準備金或其他金額時,保險公司將先扣除借款及應付利息後,再給付剩餘金額。

貸款利率每家保險公司不盡相同,保單借利率是參酌保單成本、商品設計、公司資金運用效率及市場利率變動等因素來核定,現行保單借款利率依各保單分別計算;貸款金額依商品特性在其累積的保單價值準備金範圍內,成數依險種特性不同。

台灣人壽表示,目前保險公司的保單借款額度是按「保單價值準備金」或「帳戶價值」一定成數內核算,一般傳統型台幣保單最高約可貸9成,投資型保單則約為5成至7成,對於可借款額度,建議保戶可向保險公司或服務業務員洽詢;除了釐清利率、險種之外,還有幾種狀況是無法利用保單借款的,包括保險費繳交尚未滿一年的保單,或是已經停效、失效的保單,都無法辦理保單借款。

保單借款有別於其他管道貸款特色,台灣人壽提到,包括一、免擔保;不須聯徵報告或提供財力證明,也免除需要人保或房保等負擔,相較其他借貸方式更能保障隱私;二、免手續費;不同於信貸、房貸需要繳付3,000元至6,000元開辦手續費;三、申貸簡便多元;要保人除了可臨櫃辦理、委託業務員送件外,還可郵寄、傳真、官網平台辦理線上借款,或是申請ATM借款;四、快速撥款;臨櫃申請或網路借款通常1個工作天即可撥款,其餘申請方式通常亦能在2至3個工作天內撥款完成;五、隨借隨還;無綁約,也無須繳付提前還款違約金,可隨時償還利息和本金。其便利性非常適合短期資金快速籌措使用。

如果你正準備要辦理貸款,目前壽險公司提供的手續相當簡便,台灣人壽也結合在全國包含7-ELEVEN在內逾5,900台中國信託商業銀行提款機,提供全年無休的ATM保單借款服務,保戶只要事先辦妥ATM保單借款約定,即可在需要現金應急時,隨時至中信銀行ATM進行保單借款提領現金。

保戶可透過臨櫃辦理、服務人員送件、線上保單服務及ATM保單借款自動化交易申請,例如遠雄人壽保戶只要登入官網保戶專區或遠雄人壽行動APP完成註冊及身分驗證,開通線上服務的授權申請,待服務人員電訪要保人完成確認後即可使用;另一種便利的方式就是申請ATM保單借款自動化交易服務,可於各地台新銀行ATM、全家便利商店配置的台新ATM使用借款服務,單日借款不限次數,同時也能查詢可借額度及變更保單理財密碼。相較銀行信用卡、信用貸款等方式,保單借款享有手續簡便,免保人、免手續費、無違約金、撥款快速、還款時間彈性等多項優點。

另外,提醒保單借款主要為家庭消費支出或臨時資金需求,不適宜作為理財目的,當未償還的借款本息超過保單價值準備金時,保險契約效力即會停止,萬一保戶發生事故,將無法獲得任何保障,因此在進行保單借款前,保戶一定要詳細閱讀保單借款約定書,並按時繳息維護自身權益。

切記保險公司借款的對象是要保人,也就是繳交保險費的人,保單借款借據應由要、被保險人親自簽名,如果你是被保險人、或是受益人,就無法利用保單調頭寸。換句話說,申請保單借款,除了透過要保人申請,也得取得被保險人同意。尤其如果要保人與被保險人不同時,要保人與被保險人都得在「保單借款約定書」上簽名;萬一被保險人未成年時,其法定代理人欄應由法定代理人親簽。台灣人壽保單貸款流程

台灣人壽保單貸款流程


STEP1-申請保單借款的資格:
保單有效契約且有可借款金額之要保人
 
STEP2-應備文件: 
1.要、被保險人身分證正本 及附有照片之第二身分證明文件之雙證件
2.填寫 『保單借款約定書暨重要事項告知書』(要、被保險人須親自簽章同意) 
3.銀行存摺封面影本 
 
STEP3-申請方式: 
1.保戶(要、被保險人須一同)攜帶應備文件親赴人壽服務中心櫃檯辦理 
2. 透過服務人員服務 
 
STEP4-要保人本人親自辦理借款,當天就可領支票或是保險公司會匯入指定的要保人戶頭

銀行vs保單_貸款難易比一比(勝vs敗)

銀行貸款

 

保單貸款

時間

利率

信用記錄

還款壓力

作者: 洪子晴

照片來源:Pixabay

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