【理財周刊記者顏瓊真報導】陳先生一家年收入高達120萬元，本想買房及計畫生小孩，求五子登科，但請教專業地政士蔡岳臻「試算人生」後發現，即使奮鬥30年，有高達3600萬元總收入，若想要買千萬房子，也可能養不起「孩子」，大嘆人生真難！
擁有不動產及保險稅務規劃專業的蔡岳臻地政士最近常被問到，「最近房市很熱，且又有通膨壓力，大家都說，買房地產是抗通膨的最佳投資工具，不買，以後房價更貴，但一定要買嗎？」
已經有妻子、車子及銀子的陳先生，本想買房子及生孩子，來個「五子登科」，但即便他們倆夫妻一年的總收入高達120萬元，奮鬥30年，總收入高達3600萬元，若想買一間1000萬元的房子，蔡岳臻都提醒他說，「小心買房一下子，痛苦卻要一輩子！」
蔡岳臻表示，以陳先生及其老婆的年收入合計家庭收入約120萬元，若預計工作30年退休後，不計加薪幅度，及其他可能來自家中長輩的贈與，或是繼承家產等因素，單就年收入來看，則倆人奮鬥30年的總收入可以有3600萬元。
依據我國所得稅法規定，年所得在120萬元的家庭所得將負擔12%的綜合所得稅，也就是3600x12%=432萬元的所得稅稅金支出總額，就剩下可支應的3168萬元（3600-432=3168）。
假設陳先生是30歲買房，而人的平均餘命是83歲左右，抓整數50年的未來生活支出，則3168萬元除以50年為63.36萬元，再除以一年12個月，則每月可支應的金額為5.28萬元。(3168 /50= 63.36萬，63.36/12個月，則5.28萬/月)
每個月有5.28萬元生活費，若有長輩給的房子可住的話，這個數字應該可以過很不錯的生活品質，但如果買房呢？
假設陳先生購買一間1000萬元的房子，自備款2成(200萬元)，貸款成數8成，房貸利息1.5%，800萬總共分30年期本金攤還，則根據各銀行試算公式帶入後，30年房貸及本金支出為994萬元，也就是他買千萬元房子，200萬元頭期款加上房貸本金攤還的994萬元，支出總成本為1194萬元。
將生活費用3168萬-1194萬= 1974萬元，再除以未來50年可花的每月生活費用，則他們的經濟生活將從每個月5.28萬元的生活水準變成只有3.29萬元，手頭會變得緊一些。
而一旦他們生了一個小孩，按照目前外界概估養一個小孩到大學的支出抓1000萬元的話，則3168萬-1194萬-1000萬= 974萬元，則未來50年的每月生活費將只剩1.623萬元。
在幫忙做完財務分析後，蔡岳臻表示，很多人買房，不管是衝動，或是想了很久，下訂的動作就「一下子」，但揹了房貸後，原本想有的生活品質及經濟支出就要縮水，可能會痛苦一輩子。
他提醒，不管買不買房，最好先算清楚，才能清楚自己能承擔的能力到哪裡，又或者因為要求「五子登科」，也許會督促你更加賣力去賺錢也說不定！
（圖說：照片取自PIXABAY。）
