如果你有10萬元的信用卡債務，以20％利率計算，若每月只償還最低應繳5000元，54個月後你的債務將累積到20萬元，等於4年半後你的債務將成長一倍，高利率複利效果之可怕由此可見。如果你現在是卡債一族，應加倍償還，或是尋找利率更低的整合負債工具，別讓債務壓垮你的未來。近來因景氣不佳，不少民眾常會接到這類銀行的行銷電話：「您好，您是本銀行的優質卡友，只要您同意，馬上可以借您一筆現金」令人憂心的是，這種在資訊未被銀行充分揭露與未考量對方償還能力下，更多不清楚狀況的消費者因條件寬鬆輕易借貸，導致後續信用過度擴張的問題隨之衍生，一場新一波的變相卡債風暴極可能捲土重來。
#@1@#還記得幾年前的雙卡風暴，造成的幾十萬民眾背負了龐大的卡債而成為「卡奴」，在金融市場裡掀起一番波瀾。法律扶助基金會針對卡債族的負債原因，做了一份問卷調查，其中顯示有41.9％的卡奴因為「入不敷出」而負債；有30.3％因為「失業」；27.2％因為「生意資金調度失敗」；24.7％因為「過度消費」，還有23.3％因為「幫忙償還親人之債務」，有16.7％因為「家人或自己的健康問題帶來的龐大支出」，有14.6％因為「購買房子」，有12.7％因為「遭到詐騙」，有12.3％因為「擔任保人」，有10.9％因為「被倒會」。由此可知，大都是遭逢劇變較多，跟我們印象中因揮霍消費產生的卡債族印象有所偏頗。由於卡債族群眾多，銀行公會在2006年因應卡債團體要求，開始對卡債族表示關切，但就當時相關法條來看，卡債族只適用破產法，顯然跟時事的議題不同，因此，促成債務協商機制法條的醞釀，在大家的期待下，終於在2006年正式通過「消費者債務清理條例」，並於2008年4月開始施行，主要是讓全國所有被債務壓得喘不過氣來的人，不管是因為負債超過資產，或是被人倒債、入不敷出、沒有現款可以清償債務等原因，都可透過法院來解決債務問題，減輕壓力。
#@1@#「消費者債務清理條例」實施之後，債務人對於債務除了可以與銀行協商外，還可以選擇「更生」或「清算」，但要選擇「更生」或「清算」並不是銀行單方面決定，而是要由法院來裁定。究竟「更生」或「清算」哪一種對債務人比較有利？該如何辦理？其中有哪些限制？何時可以重新生活？基本上，卡債族若要重生，必須經過以下3大程序：程序1 前置協商法律扶助基金會律師周漢威表示，根據消費者債務清理條例第151條規定，債務人在進行更生前，必須先以「書面報告」(債務人清冊及財產狀況說明書)向最大債權銀行提出申請，債務人依據自己的付款能力定出每月還款金額，與銀行進行協商。如果通過，則可以讓債務人繳款壓力減輕；若銀行不同意，才可以進一步申請更生或清算程序。而從債務人提出協商請求的隔日起，若銀行超過30天不開始協商，或自開始協商的隔日起，超過90天協商不成立，債務人就可以向法院聲請更生或清算。程序2 更生程序更生程序是指債務人有穩定持續的還款能力及還款計畫，債務人須向法院提出一個6~8年，至少每3個月一次的還款計畫，只要法院同意即生效。假設債務人曾經申請協商，不管是2006年底前或是依照「消費者債務清理條例」規定成功通過協商的人，原則上照著協商條件履行即可；如果真的還不出錢來，還是可以試著以「不可歸責於己的事由」來取得更生或清算的機會。周漢威提到，「消費者債務清理條例」通過生效後，債務人無擔保或無優先權的債務總額在新台幣1200萬元內，才可向法院聲請更生程序。更生程序是以債務人清理債務的誠意，且提出有履行償債可能為前提。何謂「不可歸責於己的事由」？1. 生活上必要支出增加，例如因為生病住院。2. 收入減少，例如失業或被公司減薪。3. 債務人難以預期的情形，例如地震、水災等。
#@1@#程序3 清算程序如果債務人已沒有清償能力，便可以聲請清算，由法院分配其財產。清算程序指的是法院在保障債務人基本生活的前提下，把債務人的財產全部交由法院統一處理，即將財產變現，再按照比例還給債權人。但周漢威也提醒，不能隱匿財產不報，否則將觸犯本例146及147條的刑事責任。另外，法院在把債務人的財產都變現分給債主之後，會再決定是不是從此就不再背負債務，並會以書面將決定寄給債務人，稱為「免責裁定」或「不免責裁定」。經過了上述程序之後，周漢威提醒債務人，記得去聲請復權才能開始過新生活。債務人受法院裁定更生或清算，生活、資格、權利等均將受到限制，這是債務清理的最後手段。
#@1@#債權人有以下情形，可以向法院聲請復權：1. 已還清全部債務2. 免責裁定確定3. 清算結束後滿5年4. 清算結束3年都沒有因消債條例被判刑確定
#@1@#1. 了解債務發生的原因：不單是表面上這些支出去了哪裡，而是為什麼會這樣消費，如果是物質欲望太大，解決方法是節省必要而杜絕非必要的開銷，否則對解決債務完全沒有幫助。2. 教育正確的財務觀：建議養成記帳習慣，如此便可以快速的記錄自己的消費並及時矯正，而不需要等到收到帳單後，才開始懊悔。3. 建立財務目標：訂定一個合理的清償債務時間表，同時建立一個安全準備金的存量。4. 開始付諸行動：勇敢面對債務，向銀行展現最大的還款誠意，必要時蒐集詳細的日常收支明細，盡量跟銀行協調是否能只還本金就好，或是與銀行商討分期或給予利率下降的優惠。
#@1@#自幼患有小兒麻痹的黃先生為低收入戶，收入來源僅靠資源回收和殘障、低收入戶之補貼，因娶妻沒錢向友人借款20餘萬，日後借信用卡、現金卡償還債務，因以卡養卡加上循環利息，債務滾利一度高達64萬，無法負擔龐大債務的黃先生如今想尋求更生程序，轉而向法扶會求援。黃先生因社會局減少補貼，於去年4月11日消債條例實施首日，就以因「不可歸責於已」的事由向台北地方法院聲請更生，地方法院於5月5日裁定更生程序開始，黃先生的總債務金額為525,147元，每月收入為11,813元，扣除生活必要支出，加上未來通膨及預備金考量後，提出夫妻生活費每月9,900元，每月還款1,500元，更生期間共計還款83,034元，該方案於8月1日經台北地方法院裁定認可，始成為史上第一位更生成功的案例。
#@1@#還沒有生病之前，王小姐想趁年輕多存一點老本，替人家跑業務，月收入約2萬元。但或許業績壓力太大，日夜作息不規律，情緒暴躁氣浮，造成免疫力失調，爆發全身性的紅斑性狼瘡。隨著病程的發展，王小姐開始無法專心上班，於是主動辭職；加上重大疾病、開刀住院、失業、相依為命的年邁老母親，以及所剩無幾的存款，為了籌措生活費、醫療費、營養補給、卡債等支出，她只好陸續辦了4張卡，以卡養卡，累積債務一度高達近70萬元。居住在父親留下的40多年老房子，靠著母親存有的一點養老金，自己偶爾打工收入的補貼，6年下來勉強償債到剩下24萬元的債務。但債務還是纏身，她已經找不到任何足以清債的方法，她主動與銀行協商還款辦法，可是銀行要求每月要償還6％的卡債，超出其所能負荷，一年後，又面臨生活過不下去，只好毀諾希望交由法院更生程序。當王小姐拿著財產支出及所得清冊、銀行存證信函、重大傷病卡來到法扶會的時候，除了一棟在母親名下的老房子，那是唯一的安身之所，王小姐的財產只剩下台幣400元、一部破爛機車，以及無法工作的身體。她無法分辨自己適合更生或清算，經法扶律師審核認定她「確實是因為失業造成收入減少，而有不可歸責於己致無法履行協商條件之事由」，也因為其剩餘財產價值非常低，若由法院進行變價及分配程序，法院所耗費的時間、費用等，將遠大於其財產的剩餘價值。因此，地方法院為簡省程序，避免無謂的程序浪費，在評估之後，於97年7月9日裁定清算程序開始，並同時終止清算程序。因為王小姐所提供的資料並無虛偽不實、違反誠信或其他違反消債條例規定的不免責事由。因此，地方法院於97年8月5日依法裁定免除債務，也就是說，在「免責裁定」確定之後，王小姐所積欠的24萬元卡債將可合法被免除，從此脫離債務深淵。
#@1@#根據消費者債務清理條例第89條規定，債務人聲請清算程序後，其生活不得逾越一般人程度，意即生活支出要合理，且不得離開居住地，並限制出境。此外，清算程序的債務人在尚未經裁定復權者，有多達121項工作職務依法是不得擔任的(例如保險業務員、地政士、金融從業人員、外催公司催收人員、公司經理人等可能經手大筆款項之工作)。因此，依照消費者債務清理條例第144條之規定，在免責裁定確定之後，須向法院聲請「裁定復權」，解除因進行清算程序而受到的生活或就業限制。
