現年32歲、復興商工畢業的殷國華，自畢業後就一直在廣告公司從事美術設計，雖然公司一向採取團隊分工的方式，完成客戶委託的案件，但由於他身為主要設計者，必須時常主動與客戶溝通討論相關細節，方能達到讓客戶滿意的水準，因此每一項工作的完成，總能讓他留給對方不錯的印象，久而久之，也替他建立不少的人脈資源。因為工作態度與內容一直都能讓客戶相當滿意，並且多次指定要求由殷國華負責處理，加上當時公司上網外包案件相當熱門，他心想，與其領固定薪水、看人臉色做事，還不如好好利用目前累積的客戶資源，出來創業成就一番事業更加划算。因此，他在4年前毅然決定成為SOHO族，並計畫未來好好打拚奮鬥，自己成立一間公司。
#@1@#因為不像一間公司擁有像是房租、水電、人事等固定支出費用的包袱，即便是自己無法獨力完成的案件，也能在老同事與同樣從事廣告工作的妻子協助之下順利做好，所以殷國華體認到自己接案時的價格對應完成的品質，其實具備極大的競爭優勢，因而獲得許多舊客戶的力挺，接案過程總算是相當順利。不過，由於這時候對他來說賺錢相對容易，也養成了他過度消費的習慣，花起錢來毫無節制，不但時常大手筆宴請朋友與客戶，並且在家庭日常生活中也老是添購用不到的奢侈品，長久下來，雖然賺進來的鈔票增加，卻沒有替自己與家人累積應有的財富。這樣的情況，果然讓現在的他吃足苦頭，由於全球發生金融海嘯與經濟風暴2大衝擊，客戶紛紛開始撙節支出，首先考量減少的便是廣告預算，於是在外包案件數量隨著營運成本的考量驟減過程中，促使他的收入來源馬上受到嚴重衝擊。不僅無法讓他再像過去一般大手筆的消費，甚至因為自己平時沒有養成儲蓄的習慣，面對沒有收入的困境之下，就連生活也出現問題，只能靠著薪水本就不多的妻子苦撐，所以到了最後，他只好靠著向銀行辦理個人信用貸款、刷卡等方式勉強度日。
#@1@#日子一天天過去，沒有收入卻得因生活必須而不斷支出的情況，讓本來想咬緊牙關撐過景氣寒冬的殷國華，真正體認到了債台已高築到自己與妻子均無力償還的困境，甚至因為貸款連續數月積欠未還，銀行更寄送存證信函至家中，準備正式向法院提告，讓妻子天天以淚洗面。蠟燭兩頭燒的情況，讓他再也無法繼續忍受這樣的苦日子，隨即開始積極在外尋找工作機會。因為自己細心的工作態度，加上多年累積下來的客戶基礎，讓他在業界也擁有一定程度的好評，所以最後總算是順利找到廣告公司的工作，讓家裡重新恢復收入穩定的生活。不過，因為欠銀行的貸款始終都沒償還，也並未與銀行協商尚未清償的債務問題，所以報到不久之後，很快的便收到從法院寄來的支付命令，要求強制執行扣除他每個月的薪水，把錢還給銀行。
#@1@#「欠債還錢是天經地義的事，沒什麼好埋怨的。」殷國華清楚知道過去沒有良好的理財計畫，所以才造成現在的局面，因此儘管總共欠銀行本金12萬元、每月被強制執行扣薪約1.6萬元左右，但至少生活還是可以照常過下去，不用再像前段時間靠借錢度日。有鑑於此，他欣然接受現在的處理方式，心中只想等到錢都還清之後，接著把從前的壞習慣給改掉，好好重新學習如何以正確的理財方式，每天都能過著有妥善計畫的日子。隨著時間過去，殷國華經過銀行強制扣薪連續5個月之後，算一算下來，總共還款金額已經非常接近支付命令上載明的積欠本金，於是他便撥打電話給支付命令上所備註的銀行聯絡電話，想了解自己總共積欠的本金與利息有多少，還要還多久，並且希望能向銀行要一份計算書，作為未來安排理財規劃的依據。想不到銀行的專員不斷說目前很忙、沒空處理，並不時打斷殷國華說話，急急忙忙想要把電話趕緊掛斷，如此惡劣的態度，讓殷國華不禁感到非常憤怒，一想到自己每月按時扣薪償債給這種銀行，就覺得相當不值。於是便撥打電話至銀行公會申訴，打算替自己討回公道。
#@1@#銀行公會專員接到殷國華的電話，並了解事情的來龍去脈之後，隨即與該銀行個人金融處的吳姓副處長聯絡，對方也表示一定會清楚查明之後主動回覆客戶與公會；隔天，杜姓專員便稱目前已經按照殷國華的要求告知相關訊息，並製作還款計算書，等到銀行內部核算確認無誤之後，便會在三天之內寄達殷國華的家中。經過銀行公會幫助，殷國華果然在杜姓專員所說的期間內收到計算書。但回想自己一直以來扣薪還款從未間斷的過程，現在就連要份計算書這種小事，都得委託銀行公會出面才能拿到，不禁讓他對於銀行以大欺小的狀況，仍感到氣憤難平，決定在有生之年再也不跟這家銀行往來之外，以後更再也不相信任何一家銀行。
#@1@#中國信託商銀個人金融處處長隋榮欣表示，現在的銀行為求提供客戶服務品質完善，多半都有委託外資機構，以偽裝成客戶的方式暗中對客服專員進行調查與評分，態度不佳的人員只要一經發現，馬上就會被銀行內部處分；所以從殷國華所遇到的情況來看，不是碰到剛入行的客服專員，就是碰到了非本身業務之外，不懂如何處理的行員。雖然碰到銀行客服人員態度不佳的情況，但隨榮欣強調，依現時銀行競爭如此激烈來看，民眾絕對不是一籌莫展，可以從事前預防、事發溝通以及事後解決3個層面下手，分別運用3招，好好鞏固自己在銀行所應享的權益，避免未來發生類似狀況，並且提供銀行應改進的建議。1. 事前預防：近年來許多機構都有針對銀行服務品質、客戶滿意度等多項指標進行評分與調查，民眾可先上網搜尋相關資料，做足功課再決定是否應該與其往來。2. 事發溝通：無論任何業務，民眾都應把銀行端客服專員的代號或是名字記下，即便業務需求超出行員所能處理的範圍，也可請他提供適當處理管道與聯絡方式。3. 事後解決：當銀行專員服務態度不佳或是讓民眾感覺不悅之時，可先向銀行的客服部門反映，若銀行未能在短時間內迅速讓客戶滿意，則可向銀行公會或金管會申訴。
#@1@#本件案主殷先生積欠銀行之借款金額雖然並不大，惟因現今大多數銀行之卡債利息及違約金之年利率仍達20％或幾近20％，因此，殷先生向銀行要求給予計算書以明瞭其所欠卡債之利息及違約金之詳細情況及數額，對其權益之保護確實較為周全。另因殷先生卡債及信貸之欠款金額僅12萬元，而其遭銀行聲請強制執行每月扣薪1萬6千元之情形下，很快即可清償完畢，問題不會太大。然從殷先生之個案中，筆者有下列之意見可提供給其他有相類似情況之消費者參考：一、目前銀行之信用卡及現金卡，其利息及違約金之年利率均仍為20％左右，只要消費者積欠2年，其利息及違約金加計起來，往往幾近1/2的本金，造成消費者以為自己均有按月償還積欠之卡債或借款，到頭來卻發現本金不但沒減少，利息及違約金卻愈滾愈多之現象。故消費者在使用循環利息或以現金卡借貸前，均應注意計算是否有能力負擔利息，更應避免以卡養卡之情形，否則很容易就會使自己成為卡奴一族。二、若消費者有穩定之工作收入，但因積欠銀行較多之卡債(包含現金卡)、信用貸款，甚至房貸，而不幸淪為卡奴者，亦可依消費者債務清理條例之規定，進行更生程序之聲請。雖然目前全台各法院裁定認可更生方案之案件數目甚少，以致許多卡債族認為既然要獲得法院裁定認可更生方案之機會很小，又何必多花費時間去聲請。但是，聲請進行更生程序，在程序的進行中，仍會因個案狀況不同，使得聲請人有機會與銀行在進行「前置協商」程序中或「個別一致性協商」程序中，取得銀行允諾較長時間之分期償還方式及較優惠之利率(甚至可能零利率)，這對消費者而言，都是有利的。總之，消費者平日一定要養成正確之消費習慣及理財方式，若真不幸淪為卡債一族，也要以積極的態度處理，努力尋求擺脫債務獲得重生之機會。
