所謂理財，筆者個人的理解是對家庭的各項開支進行合理的節約，以及對盈餘資產進行保值增值的財務規劃。財務規劃的重要性和必要性無需作贅述，重點要說的是對現存的家庭財務規劃的不足，以及如何進行科學合理的財務規劃。
#@1@#每個家庭都有各自的財務規劃。然而，事實是大多數的家庭財務規劃存在著這樣或那樣的不足，表現如下：收入＝支出，即通常所說的月光：理財一定要從節約和強制儲蓄開始，這是理財的根本。理財＝儲蓄、債券：部分人養成儲蓄的習慣，或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對於每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現金應急之用，而不應成為家庭理財的主要渠道。理財＝炒股、炒基、實業或炒房：把所有的資金一股腦地投入，而忽略客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財的大忌。
#@1@#筆者認為科學合理的家庭財務規劃，應從以下三方面進行適度平衡：家庭應急備用基金 涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現金、銀行存款或變現性且安全性較強的金融工具形式存在。家庭風險防範基金 涵蓋社會保險、商業保險等，可以對潛在的家庭風險進行規避或轉移。家庭投資理財基金 涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養老金的儲備，以及家庭閒餘資金的保值增值計畫。
#@1@#家庭應急備用金是家庭財務規劃的首要因素，關係日常生活的質量和水平，但如果在家庭資產中占比過高，將會影響到後兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規劃。因此建議一個經濟收入穩定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支，一般來說，在銀行裡預留月開支的12倍左右現金即可，預防突然經濟收入中斷或開支增加所導致的尷尬。
#@1@#家庭風險防範基金在家庭財務規劃中作用不容小覷。商業保險對每個家庭都是風險防範基金的最重要組成部分之一。由於風險的客觀存在及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業保險的保障功能來規避，是最有效防範措施之一。這裡的商業保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險(二者均要適度辦理，用以規避突發的意外事故和重大疾病風險)；理財類保險：防範財務風險，可以使家庭資產保值增值，保全財富；車輛保險：車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產保險：家庭財產保險在一定程度上也應適當考慮。其實所有適合家庭需求的保險產品，都是家庭財務規劃的一部分，我們不應該質疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經濟補償功能，為家庭財務給予更加充足的保障，從而構成了家庭的風險防範基金，保障家庭的財務安全。一個家庭不管有多麼好的投資產品和多麼優良的投資組合，倘若其財務規劃沒有較為有效的風險防範措施給予保障，一旦遭遇風險，家庭的經濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續性和穩定性也就可想而知。
#@1@#投資理財基金在家庭財務整體規劃中的作用至關重要。談到理財我們經常會聽到這麼一句話：「你不理財，財不理你」。其實還要補充一句就是：「即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你」。對於絕大多數的家庭來說，工資(或經商)收入構成主要經濟來源，也就是所謂的賺錢。當然，「所賺的錢」是家庭經濟收入的一部分，但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入，那就是財產性收入，也就是通過科學合理的投資理財規劃，實現家庭財務的保值增值收入。家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規模、現有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產品，通過科學合理的搭配達到一個最優的投資理財組合。具體來說，可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：1. 揚長避短原則：可以適當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。2. 兼顧收益和安全原則：合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩健收益。3. 長短期相結合原則：這樣可以在獲得較高收益的同時，又不侷限近期資金的使用；對部分不使用的資金作長期規劃，以期一個長遠的收益。4. 循序漸進的原則：初期可以盡量追求穩健，在不斷學習和實踐過程中適時、適度增加高收益資金的比例。投資理財組合是當代家庭財務規劃的必然趨勢，即從單一的非系統的投資理財模式，演變為兩種或更多的系統的投資理財模式。投資理財組合最大的優勢，就是能達到收益和穩健相兼顧，從而真正實現家庭財務的保值增值。
