社會新鮮人可分為3類，第1種是一張白紙，沒有負債，但也沒有存款；第2種是有打工或創業經驗，已經存有一些積蓄；第3是背負就學貸款或是信用卡的消費性貸款，畢業後即開始負債的新鮮人。「有規劃不一定做得到，但是沒有規劃的話，腳步就會走得很亂。」威盛保險經紀人公司董事長王信力認為，規劃對社會新鮮人來說，是踏入理財的第一步。
#@1@#王信力建議應屆畢業生，在離開校園時，就要開始做理財規劃，就算沒有終身的規劃，至少要有短、中、長期的規劃，分別是1年之內、1年至3年、3年至5年。畢業後，不管是繼續升學或是就業，都要有明確的想法，例如大學畢業後，要繼續升學或投入職場？如果選擇升學，是選擇在國內深造或是出國留學？這個決定需要花費多少？學費來源是靠家庭，還是靠自己儲蓄？如果不繼續升學，要找份工作還是要創業？接下來，還有哪些理想要實現？這些想法也就是理財的「目標」，理財即是要從目標的訂定談起，再把目標具體化，例如出國唸書，要去哪個國家？要花多少錢？在目標訂定後，還要考量花多少時間來完成目標，然後再藉由「儲蓄」來完成這些目標。「這樣儲蓄就會有意義，因為有了目標，就知道用什麼方法和心態來面對，像是為了以後更美好的未來，要在生活中盡量節省開銷，努力儲蓄，以逐步去達成這些目標。」(表1)
#@1@#「儲蓄」是理財規劃師建議執行理財計畫的第一步，畢竟財富的累積就是要把錢留下來，而想要累積人生的第一桶金，儲蓄更是社會新鮮人必做的功課。元大銀行財富管理部經理施能哲建議社會新鮮人，「要養成強迫儲蓄的習慣，必須量入為出，並且每天記錄收支情形，以衡量自己每月的淨儲蓄。」施能哲表示，儲蓄除了把錢存在銀行外，善用其他投資工具，如：股票、基金、債券等，也可以累積財富，但一定要先了解自己的投資屬性，才能夠使理財目標順利達成(表2)。要訂定多少比例才是合理的儲蓄比例？原則上，是要根據每個人的狀況來訂定。王信力則以2008年台灣平均的儲蓄率29％來作為基準，這也就是代表了台灣整體平均儲蓄情況，也就是說，如果賺了100元，大部分人是存下29元，「而你希望你的儲蓄是平均值的以上？還是以下？」王信力認為要讓儲蓄達到效果，必須要有「先儲蓄後消費」的觀念，也就是要避免不必要的開銷。他提醒社會新鮮人，在理財方面要避開最大的2個財務殺手，其一是不要搬出去住，盡量住在家裡，尤其是在外面作息不正常，開銷就大；第2是不要貸款買車子，「如果這2件事情有確實執行，以台北市來說，每個月至少就可存下15000元。」儲蓄，不但是累積第一桶金的關鍵因素，對社會新鮮人來說也是一個保障，「年輕人就像一張白紙，進入社會後，如果維持一定的儲蓄率，好處就在於工作變換時，會有比較靈活的金錢來源。」王信力指出，社會新鮮人在分配收支時，也要把風險的觀念納入。施能哲則認為千萬不能忽略保險保障，尤其是在年輕、保費較低的時候，可以利用壽險或醫療險等險種，來保障個人及家庭的財務安全。
#@1@#不少社會新鮮人在進入職場前就有負債，而解決負債問題也是理財中非常重要的一環。施能哲建議有負債的社會新鮮人，應衡量本身目前的債務負擔，以及可以投資創造的收益情形，兩者是否可以取得平衡；例如若本身的債務利率很低，不一定要馬上把薪水拿來還債務，或許可以利用投資理財的方式，創造更大的財務槓桿效果。不過，施能哲特別提醒負債投資必須審慎、多花時間觀察自己的投資標的；但如果債務利率很高，例如信用卡債務，建議優先還掉。「債務永遠跑不贏利率的速度」，王信力以「利率」來作為社會新鮮人是否決定還款速度的指標，如果是就學貸款，因為利率低，不用急著還，消費性貸款，因為利率高，所以愈早還掉愈好。社會新鮮人的主要收入還是來自於工作，如果有負債的人，可以在不影響白天工作的狀況下，多兼差來增加開源的機會。當然，理債、理財，也別忽略對自己的投資，培養自己多方面的專長和技能，每一個人都可以成為中長線持有的「績優股」。
#@1@#如果沒有貸款本利負擔，合理的收入配置，應支付目前帳單的生活支出，以收入的50％至70％來支付；用來實現理財目標的儲蓄，則占收入的20％至35％；保障需求的支出，則占收入的10％至15％。如果有貸款，則表示除了目前的帳單與未來的帳單之外，還有過去的帳單要付，可算出應付貸款本息金額占總收入的百分比，作為優先支付的部分，剩下的餘額再按收入金字塔比例支配。
