這幾年利率逐漸變低，加上通貨膨脹，錢相對愈來愈薄，不管學經歷多麼傲人，在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，你會發覺要過得無憂無慮很困難，尤其是攸關「金錢」這件事。或許你也常有這樣的經驗，才剛到銀行ATM提領3千元，轉眼間這3千元就煙消雲散；或是到銀行辦理一些卡片掛失或資料變更等事項，動不動就要一堆的手續費，金融海嘯後，銀行更連信用卡的紅利也大幅縮水了。金融機構不動聲色運用一些開源節流撇步的同時，反觀每日忙碌的上班族，身處微利時代是否更該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，不讓微利影響到投資報酬的成長？本篇就從固定必要支出的保險費著手，找出10大省錢的方法。
#@1@#傳統型保單關於各保費繳費周期的計算，是以年繳方式來定價，採用不同周期的繳費方式保費算法如下：年繳保費＝年繳保費X1月繳保費＝年繳保費X0.088季繳保費＝年繳保費X0.262半年繳保費＝年繳保費X0.52新光人壽營推部板橋區部處經理湯士強舉例表示，假設年繳保費為10000元，半年繳10000×0.52=5200，繳2次共計10400元，等於多繳400元；季繳10000×0.262=2620，繳4次共計10480元，多繳480元；月繳10000×0.088=880元，繳12次共計10560元，等於多繳560元。所以，年繳保費最便宜，每年採用年繳及月繳的費用差了560元，也就是說採年繳保費方式，投資報酬率比非年繳方式增加了4~5.6％。國際紐約人壽資深副總經理暨行銷長黃振國提醒，變更繳別可隨時提出申請，但應補繳達新繳別的繳費次數的差額保費，如月繳保費繳了5個月後要變更為年繳保費，則要一次補足剩下未繳的7個月保費後，於下個保單年度開始就可以依年繳方式繳費。
#@1@#黃振國表示，對於買一張主約加附約或是買兩張主約，保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，保費相對會較為便宜。壽險業者表示，以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜了約15％左右，有些險種主約及附約甚至可以差了1/3的保費。對此黃振國提醒，附加契約前提必須了解附約的保障內容為何，是意外身故？住院醫療？癌症罹病？手術償付？還是其他？各種附約價格不同，可能差異極大。另外，投保年齡及性別為何？大部分健康險附約在年輕時投保與年老時投保，兩者費率差異極大。舉例來說，以30歲男性投保平準保額500萬的終身壽險主約(20年繳費)，附加住院醫療日額附約(日額1000元)為例，主約年繳保費約13萬4千元，附約年繳保費約2千元。若附約改為終身防癌，附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單，則費率又不相同。湯士強補充表示，以30歲男性投保終身意外險主約20年期，保額100萬，年繳保費約3萬元，繳20年後即不需再繳費，保障終身；但若是投保一年期意外險附約，保額100萬，年繳僅1000元，保費便宜很多，差別只是附約型須每年持續繳費，且只續保到65歲，因此民眾還是針對個人需求決定是否須採取附加契約。
#@1@#集體彙繳件對保險公司而言，可以讓保單平均單位的營業成本降低，因此保險公司也會釋出優惠。黃振國表示，只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者，就可以申請成立集體彙繳團體；加入集體彙繳團體之主員工，及主員工之配偶、子女、父母、兄弟姊妹，均得申請加入集體彙繳團體(員工本人必須投保且為該保單之要保人或主被保險人)。申請集體彙繳件，保單的保費依團體人數可享有2~3％的折扣。特別要注意的是投資型保險及意外險不適用。湯士強表示，新光人壽針對集體彙繳件5人以上有2％優惠，20人以上可達3％的優惠。例如小美加上老公及2個小孩的保單，全家有4個人向某人壽保險公司投保，一家人的年繳保費就將近15萬元。她後來另外找了4位同樣向同一家公司投保的同事，一起申請辦理集體彙繳件，馬上獲得2％的折扣，全家一年可多省下3千元的支出，若以繳費20年來算，也是一筆可觀的數字。
#@1@#由於人工成本高，運用自動轉帳方式可替保險公司節省收費成本，因此保險公司也樂於提供1％左右的保費優惠。一般來說，多數的傳統型保單，若使用保險公司與銀行合推的聯名卡，至少有1％以上的續期保費折扣，有些銀行則會推出紅利倍增，或是繳交一定金額的保費，加贈點數的優惠，以紅利點數利誘保戶。例如國際紐約人壽與花旗銀行合作推出的聯名卡，提供國際紐約人壽保戶傳統型保險商品高達1.1％的保險商品消費回饋金；至於新光人壽，只要是透過合作的指定金融機構轉帳都可享有1％保費折扣，信用卡目前僅開放以新光銀行信用卡繳保費才有1％優惠。
#@1@#所謂增加保額選擇權，就是保戶在購買保險商品時，保單上會設定保戶在定期或特定日子可以選擇購買原保額的一定比率保障，例如每滿5周年或者結婚、生子等時機，不需要檢附證明，就可以依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。例如30歲投保，35歲想要增加保額，就可以依照30歲的費率計算，只要保戶補足調高保額後的保價金。不過，也有些保險公司的作法是，不用保戶補足保價金，而是以35歲的費用率來繳交保費，所以保費就會比較貴一些。這種增加保額選擇權的最大好處，就是保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。申請增加保額選擇權可採取漸進式或一次到位，以終身壽險為例，每次可以調高的額度為25％，也就是說，投保100萬元，每次可以調高到125萬元，最高以不超過該保險最高承保金額為原則。不過，每家保險公司增加保額及保費計算的方式也不一樣，有些保險公司是每次增加25％，最高達100％，有些壽險公司則是可以一次增加100％為止，之後保戶就沒有增加保額的權利。黃振國提醒，保戶如果想增加保額，在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益，否則就會喪失機會。同時，在5周年時已經增加過保額，次年又結婚、生子，只要在繳費期間內還是可以再增加一次保額。
#@1@#一般保戶所繳的保費超過平均保費時，保單平均單位的營業成本會降低，保險公司通常會給予1~2％的保費折扣優惠。黃振國表示，需依險種而定，如投保險種有高保費折扣，且主約應繳保費符合所定保費標準以上時，則保單可享有高保費折扣。湯士強表示，這是針對某些特定商品才有的優惠，例如儲蓄還本型商品等，以20年期為例，當年繳保費達一定金額時，例如：30000~49999元保費有1％折扣；50000~99999元保費為1.5％；100000~149999元保費為3％；150000~199999元保費為3.25％；20萬元以上有3.5％保費折扣優惠。
#@1@#近期部分保險公司推行的優體保單，高保額就可享有相當大的優惠，可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保，便能享有10~20％以上的保費折扣，尤其是男性，差別最大。若是年輕健康無吸菸男性，25歲買20年期的優體保單，每1萬元保額，比購買一般定期壽險便宜約30％。以35歲不吸菸的男性來說，如果經檢測與核保判定為非吸菸體的資格，購買20年期，保額500萬的「紐約人壽真好康定期壽險」，20年下來可以比吸菸者省下約38萬元的保費(見下表，每張保單投保金額達500萬(含)以上，可享有20％的高保費折扣)。
#@1@#人總有缺錢需要救急時，但在多元化的金融市場，面對各種高低利率借款工具，不得不精打細算。目前銀行信用卡和預借現金，循環利率高達15~20％，反觀保單借款利率只是比市場固定利率多1％，相對划算。黃振國表示，保單借款主要差別在利率的高低，保單借款利率的訂定，通常與保單本身的預定利率有關，但過去的商品預定利率很高，保險公司也會依據實際的市場狀況去作調整或設限制，當市場升息時，貸款利率會跟著調升，利率並非固定，通常是以保單預定利率加碼1~2％，但也有以固定利率為準。湯士強補充說，保單借款可提供保戶資金周轉用，投資型保單借款利率較低為4％，傳統型保單借款利率為6~6.5％。
#@1@#保險公司如果有承作房貸，通常都會依保戶個別條件提供不同的優惠方案，如高額保單客戶，可能是手續費、房屋鑑價費或者是房貸利率提供相關優惠方案。另外保戶也可依自身個別條件(如高收入族群)，向保險公司爭取較好的房貸利率。湯士強表示，一般家庭保單(含本人、配偶、未成年子女)年繳保費15萬元以上(不含投資型保單)，可享保戶房貸優惠利率，較一般客戶低0.2％的優惠。
#@1@#湯士強表示，企業團體5人以上可參加F.O.D.(旅行平安險集體出單方式)，保費比一般市價便宜近20％，或是年繳保費48000元以上或繳費年期超過15年，可申請免費道路救援卡。另外，職業類別變更也可省錢，例如保戶職業從軍人(第三類)變為內勤人員(第一類)時，同樣投保一年期意外險保額300萬，一年就可省1600元保費。據調查顯示，2007年全球保險滲透率台灣以19.75％排名第一，但台灣保險的平均保額卻才80多萬元左右，保障明顯不夠。黃振國表示，保險精神在於保障，不在投資報酬率，近幾年利率逐步走低，錢也變薄了，許多人在手頭資金不如往年充裕下，如果還有可供運用的資金，寧可將之投入股市、基金，卻忽略檢視手中壽險商品的保障，此時不妨運用雙十法則(以10倍年收入規劃保額，年繳保費控制在年收入10%以下)，隨著人生不同階段不同的需求做好保險規劃，才是保身之道。
