南投縣竹山鎮有一戶從事茶葉栽種的李性人家，他們每年都繳交幾萬元的保險費用，日前夫妻兩人因車禍雙雙過世，只遺留下一位就讀國小一年級的女兒，然而對於尚未有謀生能力的女兒，並未因此而獲得任何的理賠金……歸咎原因才知道，李姓人家每年所繳的大筆保險費，全部拿來幫女兒購買儲蓄險，夫妻倆卻沒有幫自己規劃風險保障，因此，隨著夫妻倆的過世，女兒的儲蓄險也將無力繼續繳交，在這樣的情形下，逐漸喪失了保單的價值，而成為一張失效保單，更讓父母生前的規劃成為泡影。大部分的人對於自身的財務規劃總是會犯下幾項盲點，不知自己規劃的內容是否完整？衡量的需求點在哪裡？保額要多少才足夠？只是一味的幫子女規劃教育金。
#@1@#財務規劃的議題，重點不在於有多少資產，而是在財務互動的過程中，收入與支出的規劃，是否能做到量入為出？以及是否有足夠的智慧，來善用辛苦賺進的每一分錢？根據行政院主計處統計資料顯示，去年每戶家庭可支配所得平均為91.3萬元，但最終消費支出卻也高達70.5萬元，其中家庭年所得最低的30.3萬元族群，其最終消費支出甚至比所得還高出6千元，這也顯示了民眾收入愈來愈低，但消費支出卻是愈來愈高(見附表)。許多父母從子女一出生，為了供養子女的開支，在有限的收入下只有縮減自己的開銷，將許多金錢投資在子女身上，為了怕子女輸在起跑點上，讓小孩學鋼琴、英文、珠心算、電腦等才藝課程，甚至保險規劃也是以為小孩儲備教育金的儲蓄險及投資型保單為主。
#@1@#當你汲汲營營在追求投資報酬率之前，不妨沉澱心情思考，思索自己內心世界真正在意的是什麼？何種情境的生活才能覺得滿足、沒有缺憾？保險的目的是為了因應未來的不確定因素，藉由事前繳交較低的保費，將風險轉嫁給保險公司承擔，避免屆時產生財務上的損失，因此只要確認自身的需求，保險也可以是最好的理財工具之一。至於如何規劃，則可依以下3步驟執行：步驟1計算你的壽險保障缺口投保壽險的目的在於萬一發生不幸導致身故後，理賠金可以讓遺族得以繼續生活下去，使家庭經濟不至於陷入困境。至於要如何投保，目前保險業界通常運用「雙十法則」為客戶規劃保單內容及預算。所謂雙十法則，即保障層面的保費規劃必須是家中經濟年收入的1/10；另外是家庭經濟支柱的保額必須是年收入的10倍。假設先生年收入是60萬元，那麼壽險保障的保額就必須600萬元以上才足夠，年繳保費則控制在6萬元以下。國際紐約人壽資深副總經理暨行銷長黃振國表示，規劃保障時，應以家中主要經濟來源當作優先投保對象，萬一經濟支柱出事的話，未來生活費哪裡來？誰又能出錢繳其他保單的保費？因此買保險當然要以父母優先，所以不論幫孩子規劃何種險種，一定要先檢視自己的保障是否足夠，如果有足夠的保障規劃，家中經濟支柱將可以10年不用擔心收入中斷問題，且家庭責任愈重，保障就要愈高。由於孩童並非家庭經濟支柱的來源，所以壽險保額多寡相對就沒有那麼倚重，且法令規定，14歲以下孩童死亡險(包括壽險、意外險的保障總額)上限為200萬元，為孩子規劃壽險也很有限；反倒孩童較有因為疾病衍生醫療照護的需求，對家庭經濟的衝擊較大，因此應該先幫孩子規劃足夠的住院醫療險額度。威盛保險經紀人公司董事長王信力建議，運用「雙十法則」可以家庭薪資所得比重為原則來做財務規劃，以家中成員薪資比重高為主軸。假設家庭所得來源都是租金所得，那麼規劃保險預算相對充足，假設薪資所得較高的雙薪夫妻，保障更要加強，避免夫妻發生事故時，遺族小孩經濟陷入困境。
#@1@#步驟2檢視目前壽險保額父母總是希望孩子能夠一生平安幸福，因此，「如何給孩子完整的保障？」就成為許多父母關心的課題。黃振國表示，台灣保險滲透度(保費收入對GDP的比率)全球排名第一，保險密度(每人平均保費支出)是全球排名第19名，可見台灣民眾的保險觀念是很強的。但是到底有沒有把保費花在刀口上？根據調查顯示，2008年每個身故的保戶平均死亡給付才60.9萬元，對於此統計數字，或許會有民眾抱怨「生前每年要繳那麼多保費，死了才拿60萬元」，但這也顯示出民眾投保出現很多迷思。黃振國表示，許多人花很多錢買保險，結果是買很多以投資為主軸的商品，而不是在保障層面上，產生了「本末倒置」現象。隨著人生各階段的演進，都會影響到保障缺口而需要調整，不妨運用厚浦系統(如下列算式)計算出保障缺口之後，再看看目前的壽險保額有多少？壽險可分為終身壽險、定期壽險、醫療險、意外險等，加上投資型保單也有壽險保額，加總起來就是你目前所有壽險的額度，然後就要開始調整保單內容及額度，其中要特別注意的是，意外險是限定要因意外產生的事故才會理賠，如果是疾病等因素產生是不會給付理賠金的。步驟3應補足的壽險額度計算如果計算後，發現目前的壽險額度不足以應付保障缺口時，就要加強保額。王信力建議，因終身壽險會隨著年齡增長而提高保費支出，如果預算不足，不妨考慮用較為便宜的定期壽險做足保障，或是考慮兼具投資及保障功能的投資型保單。
#@1@#關於全家人的保障，險種及保障比例各要如何規劃？黃振國建議，父母先運用「雙十法則」規劃自身的壽險、醫療險和意外險，若有剩餘資金，再替子女建構完整的醫療保障。在配置上，應以夫妻為主要保險對象，其次才是小孩。王信力建議，小孩抵抗力較弱，容易遭受感染，就醫或住院機率高，因此足夠、完善的醫療險，讓孩子在生病時能享有更好的醫療品質，又不至於增加家庭負擔。0~14歲這段期間因年紀輕，且無經濟能力，個人無法理財，通常是為人父母替子女規劃，此一階段當以「純保障」，例如壽險、意外險加上定期醫療險、防癌險，年繳保費約1萬5千元即可。為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下。但萬一父母的保單到期或死亡，子女的附約便同時失效，因為子女主要重在醫療險的規劃，因此建議經濟狀況許可，子女單獨投保較佳。以下針對不同收入族群的家庭(例如年收入48萬元以下、48萬~60萬元、60萬元以上)，請專家提供保險規劃與建議：
#@1@#規劃重點：因家庭收入不高，建議應以父母為保障的優先對象，若子女需要規劃保障，可附加在父母保單之下，子女以較便宜的定期住院醫療險附約(20單位，年繳保費約3791元)＋傷害醫療險附約(3萬元保額，年繳保費約304元)＋意外險附約(100萬保額，年繳保費約1180元)為主。專家建議：預算有限的情形下，先加強定期住院醫療險，行有餘力再補足終身醫療險。特點：1. 幫尚未投保的經濟支柱建立起足夠照護家人生活的保險額度。2. 此階段因預算有限，經濟支柱盡量以保費較低的定期醫療險來規劃，給付方式有實支實付及日額型2種，實支實付醫療險主要支付自費額的醫療缺口，而住院日額醫療險是要貼補不能工作時的薪資缺口。年繳總保費5275元
#@1@#規劃重點：子女可單獨規劃保單，應以基本壽險(例如：10歲男、20年期、保額20萬元，年繳保費約4040元)＋住院醫療險附約(15單位，年繳保費約2999元)＋防癌險(10歲男、20年期、日額1千元，年繳保費約8千元)＋傷害醫療險附約(3萬元保額，年繳保費約304元)＋意外險附約(1年期，100萬保額，年繳保費約1180元)為主。專家建議：適時調整、檢視額度，才是投保醫療險最佳原則。特點：1. 父母及子女至少都要有定期壽險及定期住院醫療險，若日後預算充足，再補足終身壽險及終身醫療險。2. 補足父母保障缺口的同時，也增加子女壽險保障。年繳總保費16514元
#@1@#規劃重點：子女可單獨規劃保單，應以基本壽險(例如：10歲男、20年期、保額50萬元，年繳保費約10100元)＋終身醫療險(10歲男、20年期、日額1千元，年繳保費約17010元)＋防癌險(10歲男、20年期、日額1千元，保費約8千元)＋傷害醫療險附約(3萬元保額，年繳保費約304元)＋意外險附約(1年期，100萬保額，年繳保費約1180元)為主。專家建議：1. 醫療險可視預算再升級，若仍有餘裕，可以購買儲蓄險或投資型保單，為將來教育基金作準備。2 .不要以投資型保單為主約，是怕屆時帳戶價值準備金不足，導致主約失效，連帶附約也無效。特點：若預算充足，在保障充足之下，再規劃投資型保單，可同時為子女未來的教育基金作準備。(例如0歲起，每月定期定額2千元，假設投資報酬率8％、預計20歲累積帳戶價值準備金有100萬元。)年繳總保費36594元
