建隆退伍後，因大學死黨家宏從事保險業，基於人情壓力買了一堆保險，隨著結婚生子後，微薄的薪水加上沉重的家庭經濟負擔，讓建隆快喘不過氣，物價飛漲、失業率攀升等現實問題，讓他不禁吶喊：「苦日子要怎麼過下去？」此時周遭有人向建隆提出將認為不需要的保單解約的建議，除了有一筆解約金可以領，也可以大大減輕生活的壓力。因此，建隆跟妻子淑美討論是否要將部分保單解約，換取現金讓生活好過一點。 景氣不是復甦了嗎，怎麼失業率依舊在高點？」根據行政院主計處調查顯示，至10月底台灣還有65萬3千名失業人口，但是國內物資漲價風蔓延，日常生活物資漲幅從10％到33％不等，民眾必須更精省過日子，每個月才能將有限的錢做最有效的運用。
#@1@#很多人從年輕時開始買保險，從傳統壽險、儲蓄險，到這幾年的投資型保單，平均每位國人手中有超過2張保單，換算起來一個小家庭至少有5張保單以上，無形中保費負擔就會加重。保險可說是個人與家庭在理財上預防風險的根本，具有保障生活、彌補損失、降低風險的特質，一旦因環境的改變或事故產生等種種因素，導致無法按時繳保費時，有些人開始將省錢的腦筋動到保險費，想先暫停繳保費，節省不必要的支出，甚至興起解約的念頭，殊不知其實解約影響被保險人的權益甚鉅，保戶應將其視為最不得已的解決方式。因此，解約前不妨慎思，因為沒錢繳保費而將保單解約，究竟會造成哪些損失呢？對此大都會人壽行銷企劃暨公關部協理杜墨瑋表示，保單解約至少會有以下5大損失：損失1 喪失風險保障權利：解約後，保障立刻喪失，將使個人或家庭經濟生活，處於不安定的狀態。損失2 以往所繳保費都白費：投保後解約，雖然可領回解約金，但這筆金額通常遠低於之前所繳的保險費。換句話說，已繳保險費不能全部退還，而解約年期愈早，所能領回的解約金相對已繳納保費的比例也愈低。損失3 解約若再投保需重新體檢及核保：保戶年輕投保時，身體狀況佳，體檢容易通過，若一旦解約，可能需重新核保及體檢，萬一身體情況有變化或不幸罹患重病，以致無法通過保險公司的核保規定，將失去再投保的機會。損失4 年紀愈大，保費愈貴：保險的費率是根據被保險人投保時的年齡來計算，被保險人的年紀愈大，保費就愈貴，因此當保戶解約又重新投保時，馬上會面臨保費調漲、負擔加重的問題。尤其是在2003年以前投保的保單，預定利率大都在6~8％，保費明顯便宜許多，如果解約實在是非常不划算。損失5 等待期須重新計算：醫療保險或防癌保險均有等待期間的規定，也就是自契約生效日起1個月或3個月內罹患疾病不賠的約定，因此保戶如果解約，將會面臨等待期間重新起算的不利情況。另外，RFC國際認證財務顧問師協會講師盧憲才提醒民眾，如果真的繳不出保費，也不一定要解約，不妨先讓保單停效，日後再申請復效，但是必須要在停效後2年內辦理，否則保單就此失效，形同解約；一旦保單解約就不能復效。保費繳不出來，其實有很多彈性調整的空間，所以千萬不要輕易解約。假使遇到手頭吃緊繳不出保費的情況時，不妨思考缺錢是短期的或是長期的資金不足，然後再評估該以何種方式解圍。基於此原則，杜墨瑋提出以下7個變通方法。
#@1@#第1招 保單自動墊繳：為了避免保戶因延遲繳費導致保單停效，通常保戶在投保時，保險公司都會事先詢問保戶是否要辦理「續期保險費自動墊繳」，意即在投保期間，保戶若面臨繳不出保費時，同意保險公司以累積的保單價值準備金自動幫保戶代墊保費。基本上只要保戶所購買的保單繳費在2~3年以上，已累積一定的現金價值後，當保戶無力繳交保費時，由保險公司以保單價值準備金抵繳當期保費，使保單持續保有效力，但要注意的是，墊繳的部分是要加計利息的，只是此利率並不高，是以保單分紅利率加碼1個百分點計算，可墊繳的金額用完後，保險公司會發出催告通知保戶繳費，因此，保戶可善用此項授權以緩繳保費。不過，要切記日後還是得補繳保費與利息，否則當價值準備金都抵繳完時，保單就會停效。第2招 保單貸款：若沒有辦理保單自動墊繳，保戶也可以「保單價值準備金」為基礎，向保險公司借貸某一個成數(通常最高為保單價值準備金的9成)，以作為繳交保費的周轉金。貸款的利率如同自動墊繳，是以保單分紅利率加碼1個百分點計算。當然，借款到期時，應將本息還清，否則，若借款本息超過「保單價值準備金」，保單就會停效了。利息繳交有彈性，可以依照個人經濟狀況隨時繳交。第3招 變更繳費方式：保險費的繳付方式，可分為一次繳付(躉繳)及分期繳付2種。分期繳付者，可採月繳、季繳、半年繳或年繳方式繳納，保戶可依個人的經濟狀況及需要做選擇，隨時可申請變更。例如原先採用「年繳」或「半年繳」的方式，每到了繳交保費時就會面臨突然的大筆金額支出，就可以改成「月繳」或「季繳」方式，減輕繳費壓力。
#@1@#第4招 展期定期保險：即維持原保單的保障額度不變，只是將保障期間縮短，且保費不必再繳。保戶可以維持原有的保障(但一般來說也只有主約方有展期的約定)，而將原來的長期壽險保單(如終身壽險)改為不超過原保障年期的定期保險。至於更改後的定期保險期間有多長，則視「保單價值準備金」的多寡而定，這樣，就不會因繳不出保費而失去保障了。另外，假設王先生原先買的是有滿期金的儲蓄險，因保費較高，在經濟拮据時繳起來尤其吃力，由於王先生繳交保險費多年後，已累積一定的保單價值準備金，如果想維持原本的保額，可以申請以當時保單價值準備金扣除營業費用後的數額(營業費用以原保險金額之1％或以其保單價值準備金與其解約金之差額，取其小者)，作為一次繳清的躉繳保險費，向保險公司申請改為保障年限較短的「展期定期保險」，從此也不用再繳保費了。但要注意的是，其他附約如定期險、意外險或醫療險等，此時便會失效。第5招 契約轉換：很多人當初在規劃保單時，並沒有去思考未來的經濟預算等條件，只是看商品屬性就決定。當繳費期間遇到財務吃緊的情形時，可以將保單轉成保費較低的險種，例如若購買的是儲蓄型保單，一年的保費可能高達10幾萬元，在預算有限或不足的情況下，不妨先變更成保費較便宜的定期壽險或終身壽險，如此可保有原來的主約保障金額(一般來說只有主約擁有契約轉換的約定)，或是先降低保額，等到經濟能力許可後再增加保障。而一些原先規劃的附約如意外險、醫療險等也可繼續附加。日後保費雖要繼續繳交，但負擔較輕，且大部分的保障仍在。第6招 減額繳清保險：當保費已繳交多年，並累積了相當的保單價值準備金時，若不想再繳保費，保戶可向保險公司申請以當時的保單價值準備金，作為一次繳清的躉繳保費，向保險公司申請變更為險種和保障期間相同，但保額較低的保險，要保人從此不用再繳保費，且保單持續有效直到期滿為止。假若小陳原先買的是有滿期金的儲蓄險，在原訂繳費年期已滿，且被保險人仍生存的情況下，依舊可領取一筆經減額後之滿期金。同樣的，只有主約可以申請減額繳清，且不得再附加任何附約。另外，若要保人申請改為「減額繳清保險」時，有保單紅利、保單借款或墊繳保險費的情形，保險公司會以保單價值準備金加上應支付的保單紅利後，扣除保單借款本息或墊繳保險費本息及營業費用後的淨額為計算基礎。至於展期保險可延展的保障年期，或減額繳清保險減額後的保障金額，保戶都可以在保險單中查閱得到。第7招 降低保障額度：舉例來說，小林當初因月薪有4萬多元，因此他規劃了終身壽險50萬元的保額、定期壽險保額200萬元、住院醫療險一天3千元日額、意外險500萬元保額的保單，年繳保費3萬多元；但現在因景氣低迷公司減薪，月薪剩3萬元，他擔心繳不出保費怎麼辦？盧憲才建議終身壽險保額先不要調整，不妨減少住院日額變2千元，意外險從500萬元變300萬元，定期壽險可從200萬元變100萬元，畢竟繳交保費多寡是根據保險金額來訂的，所以要減少保費，也可從降低保險額度著手，或者可以將降低保額後多出來的保費，來增加定期壽險的額度，達到最低的保費最大的保障效果。不過，須注意降低的保額不得低於該保險契約的最低承保金額。保險規劃還是要依自身的經濟預算及責任程度等條件而定，因此在面臨保單要調整異動時，還是要與壽險顧問做好充分溝通，評估財務能力後再進行，才能讓自己聰明地度過經濟難關，達到用最小的預算，產生最大的保障效益。
#@1@#可依下面不同的情況，來決定處理的方式：1. 握30天寬限期保費應繳而未繳，若在保險公司催告後的30天寬限期間內，仍然可以繳交，保單效力不受影響。2. 辦理不續繳權益但如果過了寬限期仍未繳交，可以向保險公司辦理不續繳，保單這時只是處於停效狀態。3. 保單價值準備金可當備胎如果保單累積的保單價值準備金，夠繳當期保費就不必擔心，此時可以申請保單自動墊繳，以免喪失保障；若保單價值準備金不夠抵繳且已過寬限期時，保單即進入停效狀態。4. 善用2年內緩衝期停效保單在停效日起2年之內，保戶隨時都可以在繳清所欠的保險費本息後，附上可保性證明(如健康聲明書或醫師的體檢書)向保險公司申請復效。當然，這通常必須是在保戶身體狀況未起不良變化的狀況下，保險公司方會同意復效。但是要注意的是，停效期間是沒有保障的。保險金額是指保險公司同意承保的額度，保險公司於保險事故發生時，依照保險契約約定的保險金額給付保險理賠金。解約金是指要保人在壽險契約有效期間內，或是年金保險的年金給付期間開始前提出終止保險契約時，由保險公司依要保人書面申請當時保單價值準備金作為計算基礎，給付給要保人的金額。
