近期新台幣匯率飆升，一度來到28.5元兌1美元，趁這波新台幣升值趨勢，不少民眾開始進場買外幣保單，因為保費相較於新台幣保單便宜2成，年複利又高達4％，成為這一波保單銷售的新寵兒。「外幣保單可以買嗎？」、「人家說外幣保單報酬率很高，這是真的嗎？」、「外幣保單種類那麼多，我到底要買哪一種？現在進場買美元還是澳幣保單來得好？」客戶不斷打電話來詢問，包括銀行理專與壽險業務員最近都必須常常回答這些問題，由此也可看出，外幣保單的熱潮正夯，以往屬於高資產族群的外幣保單，近月來隨著新台幣升值的話題，逐漸成為「平民保單」。「美元定存利率0.65％，新台幣定存利率1.3％，而美元保單每年複利4％，如果你是客戶，你會買哪一種？」保險達人蘇桔明點出外幣保單熱賣的重點，包括國泰、富邦、全球等國內外壽險公司所推出的外幣保單，今(2011)年以來銷售業績扶搖直上；壽險業者更私下透露，不少中小型的保險公司及保險經紀人公司，外幣保單的銷售更占新契約的一半以上，包括全球、宏利、三商美邦人壽今年更主推外幣保單，預估外幣保單的銷量將占新契約的8成。年底前新台幣還會升值CFP(認證財務規劃顧問師)王麗文則直指，外幣保單之所以熱賣，「一方面是市場接受度變高，一方面是預定利率高，同樣的保障內容，美元保單的保費至少會比新台幣保單便宜2成至3成」，對於保戶來說，利息高加上保費低，就是很大的誘因。今年以來，新台幣匯率飆升，近期兌美元最高衝破29元關卡，一度逼近28.5元，富邦金控副董事長蔡明興及台大財金系教授黃達業更看好新台幣走勢，推估年底有機會突破28元關卡，「新台幣升值的話題成為業務員很好的敲門磚，利用新台幣升值的機會，推銷外幣保單。」財務顧問林信成表示。因為美元走低，所以用美元買保單，相對便宜，再加上美元定存利率不到1％，相較之下，美元保單的年複利平均4％，所以買外幣保單，保費與利息兩頭賺，這樣的行銷話術，相當吸引投資人。只不過，金管會一向對「把保單當投資工具在賣」相當感冒，所以銀行理專和壽險業務員在銷售的時候，必須非常謹慎小心。主要還是因為保險的功能本來就是提供基本保障，而不是投資，當保險被拿來當做投資工具時，往往就是造成「投保率高卻保障不足」的最大元兇，因此專家皆提醒，儘管外幣保單正夯，現階段進場也的確有利可圖，但絕對不是每一個人都適合買外幣保單，在買之前應該要先問自己以下3個問題，確定自己做好準備了，再進場。購買之前多考慮一問：我的保障夠了嗎？目前國內主推的外幣保單仍以壽險為主，蘇桔明認為，外幣保單是奢侈品而非必需品，在考慮購買外幣保單之前，必須先檢視自己的基本保障夠不夠，包括壽險保額是不是足以覆蓋所有的風險，尤其是一家之主，更要把家中所有的貸款以及未來10個月的基本生活費計算入基礎風險當中，舉例來說，房貸500萬元，而每月基本生活費加上小孩學費至少要5萬元，因此壽險額度至少要有550萬元。要是壽險保障只買到100萬元，剩下的想要用美元保單來補足缺口，蘇桔明認為不妥，原因是外幣保單仍有匯率風險，基本保障不應該被匯差及國際貨幣走勢影響，因為保障是終身的，誰都無法預測國際局勢及貨幣走勢會如何，千萬不要把全家的保障孤注一擲。二問：我能承受匯差風險嗎？有買過海外基金的投資人應該都知道，每個月收到績效報表時，有時原幣別績效高達20％，當兌換回新台幣，竟然變成15％，這當中5％的差別就在於匯差。而外幣保單一樣是外幣計價，因此當保戶有需要把外幣換成新台幣領回時，就要考量自己是不是可以承受這一部分的匯兌損失。因此在買外幣保單之前，更要想清楚「未來我用得到這個外幣嗎？」因為外幣保單的保費收取和保險給付的時候都是用外幣，這代表保戶必須承受兩次匯差風險，假設買的是美元保單，現在進場可以撿到美元低點的便宜，但是外幣保單多數屬於終身壽險，在將來滿期或身故理賠時，美元走勢可不一定還在低點，要是理賠當時，保戶急著變現，美元剛好在高點，就勢必得承受匯差風險。王麗文說，現在進場買美元保單，在扣掉相關手續費之後，保費相較於新台幣保單會便宜將近2成，可是美元走勢的漲跌不一定只有2成，千萬不要因為利差而損失匯差，「說不定這一來(利差)一往(匯差)，保戶也沒賺到多少，還有可能因此虧損。」四大族群較適合因此建議有外幣需求的人才考慮買外幣保單，這樣至少在將來保險給付的時候，要是當時外幣表現不佳，還可以暫時將資金停泊在該外幣帳戶內，等到有需求或是又回到買進點時再領出，這樣的作法相較之下會比較有彈性，可獲利空間也會比較高。「要是擔心匯差風險，建議不要躉繳(一次繳清保費)，應該要分批進場。」王麗文舉例，在新台幣兌美元33元時進場買，在29元時給付，這當中有4元的價差，站在新台幣的立場相當於跌價10％；但要是分批買，很有可能分別在33元、31元、28元、29元、30元、31元時繳保費，這樣平均買進成本就是30元，與29元的價格相比，算是小賠而已。三問：我以後用得到這個外幣嗎？蘇桔明強調，用得到外幣，就比較沒有立即變現得風險，因此建議以下4個族群購買：1.在海外置產或未來考慮移民；2.子女有出國留學、工作或定居需求；3.經常出國旅遊或出差等中高收入族群；4.曾購買外幣保單或連動債等對於外幣投資可接受者。確定自己可以買外幣保單之後，便可以進一步了解目前壽險業者推出的外幣保單，主要可以分為兩大類型(表1、表2)，一個是還本型，一個是增額型，繳費年期從6年到20年都有，主要差別在於後者的保額可以逐年往上增加，視個人的需求而定。此外，王麗文提醒，預定利率不等於報酬率，保單也還有相關手續費以及行政作業成本等等。此外，外幣保單由於要另外開立外幣帳戶(見流程圖)，要是原先沒有外幣帳戶的保戶就須額外支付一筆成本，這些都要計算在內，有些保險公司會有指定合作的銀行，保戶到指定銀行去開戶，可以享受免匯入費以及保費折扣的好處。
