台中縣清水鎮不倒翁托兒所又驚傳娃娃車命案，才3歲的小生命在娃娃車內高溫悶死，讓人不勝唏噓。每個兒童在正常家庭下，都是父母的心肝寶貝，因此父母都很願意在寶貝身上砸重金。然而，兒童並非家中的經濟支柱，若砸太多錢買保險，顯得有點浪費，也會讓人誤會是不是想利用弱勢的兒童詐領保險金。到底如何幫兒童做保險規畫才是最明智的家長呢？
#@1@#幫兒童買保險前，可得先了解兒童的最大風險到底在哪。據衛生署去年的統計，1～14歲人口的主要死因以「意外傷害」為第1位，占主要死因的31.85％，幾乎是排名第2位惡性腫瘤(16.30％)的2倍，對0歲的嬰兒來說，意外傷害也位居主要死因第3位。因此，在兒童保單規畫上，應先考量跟意外有關的險種。在壽險部分，南山人壽經理李榮俊認為應首重傷害險及終身醫療險，「由於保險法第107條有規定，14歲以下兒童身故最高理賠喪葬費用200萬元(不含學生團體保險)，因此想多買也不可能，值得注意的是小朋友易住院，保終身醫療險最實用，不只住院時有醫療給付，也包含身故時的喪葬費用。」李榮俊道。不過，有鑑於200萬元的理賠金在重大傷殘時也許會不敷使用，有業者還推出針對殘廢設計的傷害險保單。雖沒有身故理賠金，但若全殘的話最高可理賠300萬元，且兒童常見的重大燒燙傷及骨折、學生補習族常見的大眾運輸事故都有加倍給付，保費不分男女1年也才2,500多元。
#@1@#除了一般壽險公司推出的傷害險、醫療險之外，產險公司還有1種3合1的保單，保障範圍可從意外傷害、傷害醫療到對第3人的賠償責任。中央產物保險公司商品企畫部經理梁棟銓表示：「兒童的意外風險真的是無所不在，你看前陣子就有孩童背玻璃娃娃跌倒的例子。而去年全台有1,489位兒童因意外事故而死亡，無論是在上、下學途中發生車禍、遊玩時摔落或被不當體罰、因嬉鬧讓同學受傷等等，再加上現在的兒童，哪個不補習？補習班多半有電梯，且狹窄的環境最容易造成推擠及火災，真是處處潛藏危機。除了兒童本身的危險，因逛街不小心損壞商家物品所衍生的賠償風險比率也滿高的。」目前，產險業界針對0～14歲小朋友推出的傷害險保單理賠項目非常廣，除了最基本的身故、殘廢保險金、意外傷害住院日額、骨折未住院補償金之外，還有個人責任險的理賠，通常包括傷害責任、財損責任、保障期間內最高理賠責任。而14～22歲的少年，因是補習一族，則會多了搭大眾運輸工具意外、搭電梯意外、火災意外多倍給付的保障，像這種保單的保費算是超便宜，以120萬元責任險、200萬身故保險金，一年的保費頂多2,500～3,000元。除意外的風險規避，三商美邦人壽也提醒家長如有多餘的經費，可提早儲備孩子未來的教育基金，那該提列多少呢？假設以1對夫妻1個小孩的小家庭月收入10萬來說，最好1/3是全家的生活費、1/3是房租或房貸、車貸、1/3才是用在全家人的保險規畫。詮國保險經紀人更進一步以美國《財星》雜誌所建議的家庭財富規畫為例，至少要提撥家庭收入的10％做風險規畫金。通常兒童險純保障的部分保費並不高，4、5千元是綽綽有餘，剩下的錢就可以視情形做教育金的規畫，如果短期間內會需要資金，可以保2年、3年可領回的儲蓄險，如果預算更多的話，也可以做10年、15年期的年金險。當然，現在利率這麼低，如果嫌儲蓄險報酬率太低的話，也可考慮投資報酬率較高的投資型保單。
#@1@#不只是家長需要注意兒童的風險，為兒童作保險規畫，其實托兒所、幼稚園、學校也是兒童最常出沒的地方，這些地方也都受到主管機關規定一定得保公共意外責任保險，然而，若是非法立案的業者，就要看業者的良心了。因此，在送心肝寶貝上學前，家長們最好眼睛睜大一點，選擇合法立案的幼稚園，並檢視幼稚園是否能提供投保證明比較保險。泰安產物保險公司指出，目前許多縣市政府都已訂定「公安自治條例」，要求托兒所及補習班等業者投保公共意外責任險，由於保障範圍包括所有在其營業處所發生意外的第3人，因此不僅保障兒童，甚至連家長在幼稚園裡跌倒受傷也可理賠。不過，若只保公共意外責任險是不夠的，也要看業者的保單是否有附加交通工具接送意外、食物中毒意外、綁架失蹤、校外教學意外事故等條款，才能給幼兒一個全方位的保障。每次發生意外後，總是讓人有無限的悵惘與遺憾，尤其14歲以下的小朋友、少年，不僅是最沒有自我保護能力的弱勢族群，活潑好動的特性是最容易有天外飛來一筆賠償責任的風險，身為家長應提早為孩子做好完整的保障規畫。反正在此階段買什麼保險費率都相對便宜，何不及早為心肝寶貝建構起安全的防護網呢！
