年關將近，百貨公司、各大賣場無不卯足勁推出各種促銷方案：名牌包包1折起、刷1萬打4折、滿5千送咖啡機……各種特惠誘惑以及身旁瘋狂的買氣帶動，每個持卡人都很難不迷失在購物的天堂中。然而，每100個自以為搶到便宜的刷卡族中，就有1~2個人，其實已在透支著自己的人生預算。據金融聯合徵信中心的數據顯示，全台有40萬人，已欠了3個月的卡債還不出來，平均每戶卡債60萬元起跳，而這些卡奴當選人，有5成是月薪不到3萬元的。青輔會主委鄭麗君還舉出一個數字：卡債輔導專線啟動3個多月來，已有2,000多人次打來，其中超過4成是30歲以下的青年，而進入諮商的1,000多人中，有8成是30歲以下的青年。
#@1@#雖說銀行背負著發卡的原罪，但卡奴不是一天造成的，卡奴之所以成為卡奴，自己也要負一半的責任。鄭麗君就指出，19到24歲的人，欠債主因為「過度消費」者佔57％，25到30歲「過度消費」者也有3成。已在台新銀行催收部待了2年，每天最少要催40人還款的催收員曾小姐更表示：有的卡奴真的很可憐，比如說因知識不足而被詐騙的人，或是那些借錢來開店卻倒的，尤其是洗車廠跟賣香雞排倒的最多。但大部份卡奴真的不值得同情，很多人都是擴增信用，卻沒有擴增收入才會淪為卡奴，而且還因欠錢而自卑，因自卑而憤世嫉俗，說話比誰都大聲。不過，姑且不論卡奴是咎由自取，還是身不由己。路，總是要走下去。
#@1@#過去，卡奴能選擇的路並不多，不是背著債務過著沒有尊嚴的日子，再不然就是脫累家人，甚至是走上絕路。然而，現在的卡奴是幸運多了，在政府單位、銀行團、民意代表的正視之下，不僅求助管道變多，協商的管道也更加透明、公開。所謂天助自助者，只要有心還錢，勇敢面對問題，現代的卡奴為自己贖身的機率提高許多。 對30歲以下的卡奴來說，就可尋求青輔會、張老師的協助。青輔會第一處處長袁芳榮表示，自2005年10月起，青輔會和金管會就開始共同推動「青年使用現金卡三級輔導機制」，被債務纏身的卡奴，可透過6180的張老師輔導專線，得到一群社工師、會計師、律師的協助。除此之外，各個年齡層的卡奴，也可透過金管會所推動的卡債協商機制而有一線契機，只要符合條件的卡奴，比如說像94年12月15日前，正常繳款但無充分還款能力、或是逾期繳款未超過30天者，且前2者其無擔保債務總額與月收入比率達25倍以上的卡奴；或是失能、重大疾病、中低收入戶或特別境遇家庭的卡奴，都可透過這個協商機制，來降低貸款利率或拉長還款期數。甚至，最不濟，等未來等破產法完備後，申請破產也是一條路。徐宏昇律師事務所就表示，大部份的人會覺得申請破產沒面子，但事實上，與其背負著一輩子還不了的債，活在恐懼之中，倒不如申請破產，讓人生重新來過。當然，這條路是非到必要才可走，因為申請破產後，將不能有個人財產、不能隨意出國、個人信用留下污點等等後遺症。而且重點是目前尚不可行，「目前想利用破產法上的破產程序了結債務，並不容易，必須符合許多要件，而且目前國內的破產法也尚未完備。」徐宏昇解釋道。
#@1@#徐宏昇認為，目前對卡奴最好的自救方式，第一是自己先走出來，以最大的還款誠意與銀行協商。再來，才是談判的技巧，徐宏昇表示，一定要先熟知銀行的作業流程、以及銀行能接受的最低底線在哪裡，才能有效溝通。欠債還錢天經地義，哪些錢一定要還、哪些事一定要做，不要去挑戰。在不違反銀行法規的前提下，「可在法規中尋找特例，提出合理的償債計劃，再爭取利率或違約金的調降、繳款延期等優惠還款方式。」徐宏昇說。銀行局局長曾國烈則表示：很多人是心理走不出來，不是財務走不出來。所謂心，是最大的戰場，心理若走不出來，什麼機制都會失敗。金管會會與青輔會合作，也是因為在處理債務問題的過程中發現，當卡奴碰到問題時，最重要的是能不能勇敢面對問題。因而才發展出「青年使用現金卡三級輔導機制」來幫忙解決問題，協助卡奴面對問題、負起責任。
#@1@#事實上，本刊所採訪到的2位實際案例，以過來人的身分，首先呼籲的也是叫卡奴們一定要：勇敢面對。黃軒(化名)也曾陷入卡債的深淵，他也曾經當過1年躲在黑暗牆角下的卡奴，但現在的他，能無債一身輕的關鍵，就在於：勇於面對債務問題。黃軒說：一旦你敢面對第1筆卡債後，你就成功一半了，自信心也會跟著回來。欠債87萬元的卡奴張小薇，並未選擇逃避，她說：「這就是命，你得去接受。」儘管現在尚未還清卡債，但張小薇卻成了幫別人理債的顧問，甚至成了其他卡奴的張老師。看了他們的故事，你將發現，卡奴也有機會重拾彩色人生，但前提是：你得先自救。
#@1@#單位名稱 辦理項目 專線電話1. 財團法人張老師基金會 30歲以下青年理財及心理諮商 0800-006-1802. 中華民國銀行公會 協助卡奴債務協商機制之建立、非法催收申訴 02-8596-1627 02-8596-16293. 八大銀行（中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、萬泰銀行） 消費金融案件債務協商案件受理 洽八大銀行4. 金管會 非法催收申訴 0800-869-8995. 銀行局 非法催收申訴 02-2536-04316. 財團法人金融聯合徵信中心 個人信用相關資料申請 02-2381-3939＃232製表：魏喬怡
