「退休之後，我想去環遊世界。」、「退休後，我每天要打3場高爾夫球！」、「退休後，我想到國外養老。」一提到退休，人人都有一籮筐的想法。然而，要落實這些想法，讓美夢成真，若沒有具備一定的經濟基礎，顯然行不通。講白一點，如果沒有錢，或錢不夠，一個人想好好的安享晚年，只能說難！難！難！根據 豐中華投信副總經理孫煌正估算，以55歲退休，76歲平均壽命計算，等於一個人退休後，還需要準備未來21年的生活費用。假設，每月平均花費為3萬5千元，至少需要準備約882萬元才夠未來21年花用。若每月平均花費以5萬元來看，則至少需要1,260萬元。換句話說，如果你想維持一個具有品質的退休生活，1,000萬元恐怕是跑不掉了。
#@1@#要準備1,000萬元退休，對於很多上班族來說，可能覺得難度很高。因為，房貸、子女教養費等支出，都已經壓得喘不過氣了，根本沒有餘力去準備。不過，孫煌正認為，其實只要按照下面4個步驟，一切按部就班來，並且及早行動，一定能存下這1,000萬元。這4個步驟為：1.先定下現階段希望達成的理財目標；2.檢視各目標所需金額，及距離目標所剩餘的時間；3.計算每月收支，衡量每月可投資金額；4.依個別目標的風險可承受性，分別選擇基金標的進行投資。孫煌正強調，退休理財規畫最重要的，就是考慮自己目前所在的人生階段，以「距離退休時間的長短」來作規畫；並且，隨著所餘時間愈短，逐漸提高保守型資產比重。（見表）
#@1@#以6、7年級生為例，儘管每月可投資金額有限，可能只有5,000元，甚至更少，可是因為起步早，可選擇風險程度較高的積極型基金，以賺取較高的年平均投資報酬，在「攤平成本」及「時間複利」雙重效果下，退休後便可躋身千萬富翁之列，輕鬆享受富足優渥的退休生活。
#@1@#對於事業正走向人生高峰的5年級生，由於薪資水準較高，此時可投資金額相對大幅增加；不過，由於子女教育、房貸等家計財務壓力也接近滿點，不宜進行風險過高的投資；建議選擇穩健型基金搭配少部分積極型基金投資，長期下來，保守估計年平均報酬率可達8％以上，到退休時，應可累積超過500萬金額。雖然不到1,000萬元，可是換算退休後的20年內，每個月可多出約2萬多元的資金可使用，有如每月多出1份固定的上班收入，加上由勞保與勞退支領的退休金，每個月的收入應有5萬元，日子可以過的得很逍遙了。
#@1@#如果，是已經接近退休關卡的4年級生，由於距離退休可能剩下不到10年的時間，打造千萬元退休金的難度增加不少，而且投資不容出錯，因為一旦投資失利，想要扳回的時間和機會相對減少；因此，操作必須偏向保守，最好以債券型、絕對報酬型等保守型基金為投資主力，求取優於一般定存的報酬收益。每個月投資2萬元，5年後就可累積一百多萬的財富，每個月亦可增加近6千元的可用金額，雖然不多，也算是一筆相當好用的資金。未來只要持續投資，退休生活仍有保障。另一位投資專家國泰投信資產管理部副總經理張雍川也指出，如果是20到30歲的年輕人，那麼退休理財一定要積極、大膽，不妨全部都買積極型的投資商品，例如科技、新興市場、單一國家、單一產業等股票型基金，「這些類型的基金，每年平均投資報酬率為11％到12％左右，更高者甚至可達15％，財富累積速度比較快。」對於30到50歲者，張雍川建議，可以積極型、平衡型基金為投資組合主力，另外再搭配例如REITs、公共事業、基礎建設等，平均年報酬率為4％到8％的穩健型商品。至於50歲以上者，由於已經非常接近退休年齡，此時保本優先，「投資只准成功，不准失敗！」一定要保住獲利，因此他認為，最好60％到70％的資金都放在固定收益商品，例如貨幣、債券或定存等等，雖然年平均報酬率只有2％到4％，可是「很穩」，獲利一定能入袋，而且不會連本帶利全賠進去。另外的20％到30％，則可放在全球型基金，讓風險與報酬找到適當的平衡點。已經年過50歲的張雍川，其實也是一位準備退休的上班族。為了讓自己的退休生活品質不會倒退太多，現在，張雍川每個月從薪水裡提撥40％，投入準備退休金的投資組合裡。他的組合中，除了參加勞退新制每個月提撥薪水的6％進入勞退帳戶之外，還定期定額買台股基金，並單筆申購全球型的股票基金。他希望在60歲之前，能存個2,000萬元好好退休。其實，台灣的上班族想退休，確實比歐美國家辛苦，因為在歐美國家，參加政府勞退計畫者，透過退休基金再投資，退休金的所得替代率為70％，（編按：所得替代率「Income-Replacement Ratio」是指退休人員在退休後，所領退休金占退休前薪資所得的比率）；意為參加政府勞退制度者，退休後每月可領到退休前薪資所得的7成。雖然比上班時候少了點，可是，因為省去因上班而造成的相關開銷，這些收入，已經足以讓一個退休族的生活水平，不至於與之前相去太遠。可是，台灣勞退新制因為受限法令規範，目前只能放銀行定存，無法投資提高獲利，因此所得替代率只有40％，與歐美相比還少了3成，這麼大的缺口，都得自己想辦法。不過天下無難事，就看你是否有心，為了實現享受安穩富足的退休夢想，趕緊準備吧。
