最近，百分百房貸重出江湖。只是，它究竟是購屋者的福音，或者，是卡債風暴的翻版？從銀行兩極化的反映中顯示，至今市場仍然無定論。目前，包括華銀、合庫、復華等推出百分百房貸；不過，國泰世華、中國信託及台新金等，卻猛「踩煞車」，往下調降房貸授信的成數。房地產市場走了十多年空頭，在SARS疫情之後，快速復甦。近3年來，中古屋房價漲幅達2成，包括台北市內湖、北縣板橋等捷運區位的預售屋房價，漲幅更超過3成5。搭著房市飛漲的順風車，銀行大作房貸及土地建築融資貸款的生意。
#@1@#根據央行的最新統計資料顯示，截至今年上半年止，本國銀行的購置住宅貸款餘額高達新台幣4兆1673億元，較去年同期3兆7300億元大幅增加4372億元；若以每戶平均購屋總價450萬元計算，短短一年內，相當於有970戶的房屋去化，若加計建築融資貸款一年增加1153億元中的個人戶建築貸款，一年內增加的購屋貸款人數遠遠超過千人以上。自去年底爆發了的雙卡風暴，讓銀行大吃呆帳，累計今年上半年，銀行打銷的呆帳超過上千億元，沒有擔保品的小額信用貸款，銀行大力緊縮，為了要衝業績，大多數的銀行重新對房地產市場投以關愛的眼神。一向以土地建築融資貸款見長的合作金庫銀行而言，在併了農銀之後，猶如吃了大補丸，房貸餘額由年初的3452億元，一路衝到7月的4716億元，短短半年間，房貸增加的量相當於一家中型銀行的房貸放款總量。合庫個人金融部科長陳惠玲說，以合庫推出的Winner個人綜合貸款而言，優質的客戶要貸到百分百房貸，並不是不可能的事；銀行的授信標準，一是看人，即貸款者的職業、個人薪資所得、信用情況；一是看物，即建物坐落的地點，若在A級區域的房屋，客戶又屬於軍公教人員、三師（指會計師、律師及醫師）、前100大企業員工，房屋鑑價9成，再配合1成的信用貸款，百分百房貸應不成問題。在利率部分，購屋貸款利率，有擔保的9成部分，第一年最低只有1.98%，其餘1成可用周轉金貸款，利率在3.7%~4%左右。
#@1@#只是，百分百房貸，真的能夠為銀行扳回業績？有些銀行不以為然，所以，對於百分百房貸，反應冷靜。國泰金在法說會宣布不動產放款比重要由30%調降至25%；國泰世華銀行個人金融執行長劉奕成解釋，國泰世華銀行並沒有要緊縮房貸放款，事實上，今年前半年，房貸餘額仍成長6%，放款餘額約為2500億元，淨增加136億元；不過，據了解，國泰世華銀行授信趨於審慎，貸款成數已由8成向下調整1成，至7成左右。兩年前推出百分百房貸的中國信託、台新金也轉趨保守。中國信託商銀董事長羅聯福說，房貸市場利率又殺到血流成河，恐將是下一個雙卡問題。因此，中信銀今年起已全面停辦百分百房貸；目前，貸款成數最高9成，但南北區域核准成數會有差異，最多差到2成；台新銀行也在7成5至8成左右。雙卡風暴之後，銀行吃過虧，對於消費金融業務，是抱著「既期待，又怕受傷害。」的心情。「為規避授信風險，未來客戶區隔化的情況會愈來愈明顯。」陳惠玲如是說；換言之，優質客戶無論利率、成數等條件下，都能獲得較佳的優惠；反之，個人信用評分較差者，自然在貸款的條件相對不利，利率負擔也重。
