根據內政部「老年狀況調查統計」顯示，全台老人罹患慢性病的比率是56％，而大約每10位老人當中（9％），就有一人的日常生活起居，需要仰賴他人照料。另外，日本也曾經做過的一項「針對高齡照護需求家庭所面臨的困擾」調查，結果顯示癱瘓臥病照護期間平均超過一年以上的，大約有75％，其中超過三年以上者有53％，代表大多數癱瘓臥病在床的時間，至少超過三、五年以上。
#@1@#假設相關的看護（不論是住安養中心，還是聘請24小時的看護人員）與醫療器材、營養伙食等費用，每月以4~6萬元來估算，一年就要60、70萬元之譜。一旦家中有人臥病在床超過5或10年以上，這筆龐大的開銷很可能會拖垮一個正常小康之家的財務。這也是許多有此潛在需求的保戶，購買長期看護險的主要動機。本刊317期曾經提到，目前市場上的長期看護終身壽險主約，大約可以用「理賠是否有上限」，也就是「未來被保險人身故之後，身故保險金是否要扣除原先領取的長期看護保險金」來做區隔。
#@1@#在五張主契約中，台壽、國泰與新光，是屬於「額外給付型」的保單，也就是「身故保險金不需扣除已領取長期看護保險金」的保單；其餘像是南山與國華人壽的保單，則是在領取身故、全殘保險金時，必須扣除已領取的保險金，也就是一般所謂的「提前給付型」終身看護險。只不過，其中只有國華人壽所推出的保單，並沒有最高理賠的限制。而南山人壽的保單，則是一種「帳戶型」給付方式，也就是當長期看護保險金請領總額，達到原先投保金額時，保障就消失了。也因此，就算是無解約金的「提前給付型」長期看護險，保戶在財力可以負擔的前提下，還是願意購買「無理賠上限」的保單。
#@1@#根據國華人壽這張保單的內容與契約條款資料，可以歸納整理出以下的優、缺點，以及適合購買的消費族群。一、長期看護保險金沒有最高領取上額。假設每月必須領取平均5萬元的長期看護保險金，以帳戶型的保單為例（最高領取金額等於原投保金額），被保險人最多也只能領取4年多的時間而，恐怕無法順利分攤保戶的相關風險。這張沒有理賠上限的保單，至少會減輕被保險人萬一發生癱瘓臥床情況，擔心自己成為家人嚴重負擔的壓力。二、當被保險人年齡達95歲時，可以領回保額二倍的祝壽保險金。假設投保100萬元，屆時可以拿回200萬元的祝壽保險金。同時契約仍然持續有效，直到被保險人到達110歲時為止。
#@1@#一、保費較貴。雖然這張保單中的長期看護保險金，沒有最高理賠上限，同時在被保險人滿95歲時，可以領回保額的二倍，做為祝壽保險金。實際上這些錢，都是來自於保戶平日所繳的保費。根據試算的結果，在符合長期看護的需要，同時假設情況最嚴重之下，被保險人每月領取1萬元長期看護保險金，所換算的年繳保費是30072元，足足比另一張保單貴了一倍以上。保戶可能需要思考在加計通貨膨脹的因素下，目前用每年繳三萬多元的保費，換取未來每月一萬元的長期看護保險金，以及90年之後的2萬元祝壽保險金，是否真的划算？二、投保年齡不高。目前市面上各家公司所推出的長期看護終身保險，不論是主約或是附約，最高承保年齡普遍在65歲以上，甚至有高達70歲的情形。而這張保單的最高投保年齡，卻不得超過55歲。想要購買的保戶，還有相當的年齡限制。三、投保金額不高。雖然這張保單的投保金額最高為100萬元，以每年長期看護保險金為保額一倍來看，換算出每月的長期看護保險金只有8萬多元。另一張帳戶型（理賠有最高上限限制）的保單，最高投保金額是800萬元，換算出每月的長期看護保險金，可以高達16萬元。四、給付頻率不符一般大眾實際所需。因為這張保單是按「年」來領取長期看護保險金，對有需要的保戶來說，理賠金有稍許的時間落差，必須事先籌措這筆開銷。
#@1@#一、家族內有罹患老年疾病，同時有極高機會長期臥床，長期需要專人照料者。二、財務狀況較佳，願意用較高的保費，換取未來理賠無上限保障的民眾。（編按：本單元定期選擇一家保險公司的「獨一無二」保單進行分析，同時提供這張保單的優、缺點，以及適用對象等內容。目的並非一面倒地推銷這張保單，而是期望幫助讀者釐清真相，最後找到最適合個人需求的商品）
