「35歲的老林，因為不堪長期失業欠債，選擇走上自殺的不歸路…」令人不勝唏噓的消息，不斷地在媒體上出現。「失業」不再只是電視裡的劇情，而是可能發生在你我身上的真實事件。根據行政院主計處的統計，今年11月失業率高達3.86％，比鄰近的韓國和新加坡要高，而且平均待業時間高達23.2周，也就是說如果不幸失業，至少得面臨將近6個月「吃自己」的時間，如果年紀是35歲以上的一般勞工，在沒有特殊或第二專長下，「吃自己」的時間就更長。
#@1@#失業不是個人的事，而是家庭成員共同的擔憂。但要有多少資金水位才能不怕失業？華僑銀行副總經理周筱玲認為，因為每個家庭的成員數、年齡及自身理財目標都不同，財富安全水位自然也不同，但最基本的要求是手中可變現資產（如現金、存款、股票、基金等）總值，要能夠支應6個月的家庭生活支出。不過，中華民國個人財產規畫人員協會秘書長李雨珊強調，有時候人在急需要資金的時候，卻發現「很衰」地遇到賣了股票或基金會虧本的時點，所以最保險的做法是，應該預存可以應付6個月家庭生活支出的現金才行。在基金業待了20年，也曾經短暫「失業」在家養病的理財暢銷書作家、同時也是聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華表示，以她而言，至少準備了10年的「存糧」才覺得安心。
#@1@#月薪4萬5千元的陳偉，每個月省吃儉用，定時定額投資基金1萬元，而且為了想要早點有間自己的房子，光是房貸就花上他2萬元，剩下的月薪就是自己和父母的生活費，雖然每個月都很緊也存不了錢，但他只要想到以後能有一間自己的房子，就覺得一切的辛苦都值得。但是，復華銀行財富管理副總經理兼發言人呂忠萍覺得，這種有土斯有財的觀念，常常讓民眾不知不覺中產生過大的負擔。像陳偉這樣的例子並不少，雖然努力控制消費支出，卻讓自己毫無應急的資金，萬一面臨失業，只怕光是房貸，就會讓他喘不過氣來。因此，呂忠萍認為如果要買房子，應該是有1/3的自備款後，其餘再向銀行貸款，而房貸支出也要控制在薪水的1/3才行。長年在進行財務規畫教育訓練的李雨珊發現，國人雖然都有儲蓄和理財的認知，在基本觀念和配置上卻常有謬誤，而以誤認理財就是積極地投資最為常見。其實，民眾應該有現金與保本理財（含6個月家庭開銷現金和定存，與保險、債券或債券型基金）占60％、積極理財（依可承受風險進行股票或股票型基金投資）占40％的配置組合觀念。而且，一定要先儲蓄滿現金與保本理財的60％後，才進行積極型的投資，這樣一來，就能面對失業或其他臨時性的資金需求。同時，應隨時確保6個月家庭開銷的現金存量，如果有家庭成員的增加，像是生了孩子，就應該調整資金運用，先將多出來的費用存量補足，再進行投資。
#@1@#蕭碧華也認為，應存錢再投資，任何的投資，都是從「1」開始，時間拉長之後，複利的效果十分驚人。身為單親媽媽，蕭碧華在女兒小學畢業時，利用定期定額買了平衡型基金，經過5年之後，基金價值由1萬元上漲至1萬7千元，以「72法則」來估算，再經過6年，基金價值會由1萬元翻一番到2萬元，年投資報酬率可以達12％左右，等到女兒大學畢業，出國留學基金就會有著落了。蕭碧華表示，任何的投資理財，都要先設定目標，利用定期定額購買基金方式，強迫儲蓄，等到資金累積到一定程度時，再用小額試著學習其他的投資工具，等熟悉之後，再加碼投入，累積更多的資產。對一般上班族來說，要真正談「積極理財」，呂忠萍認為資產多半要累積到100萬以上，才能大幅度地以錢賺錢，否則做任何大風險的投資，都容易讓自己陷入危機。因此，她建議初出社會的新鮮人可在備妥緊急準備金後，以1/3的薪水進行定期定額的基金投資，既可避免承受太大的風險，也可以開始學習觀察投資市場。為以後大量的投資，提前做好功課。
#@1@#「年終到了，辛苦了一年，該犒賞自己囉！」這是每到歲末，各家百貨公司最常見的行銷術語，無非是希望領了年終獎金的上班族，能夠「敞開心胸和荷包」，好好消費一番。雖然人們賺錢的目的，是希望能有更好的生活，因此想用血拼或者出國旅遊來犒賞自己，並不是罪過，但「錢花光就沒有了」，所以李雨珊提醒，就算有購物和旅遊的打算，也不應花掉全部的獎金，至少需要保留1/2進行投資，例如可以均分獎金至保本型及積極理財上。呂忠萍甚至建議，如果資金水位很安穩的上班族，在拿到年終獎金後，可以加碼或整筆投資看好的投資標的，讓錢可以長大。例如這2年投資新興市場的民眾，總報酬率都在100％以上，手上的錢可是長大1倍。但一般來說，民眾收入和支出成正比，也就是賺愈多的人，會花愈多。「之前先生加薪時，我就特別注意支出有沒有膨脹，將支出持續控制在家庭總收入的1/3後，加薪的部分就做基金投資。因為生活所需的費用，大半都是固定的，沒必要因加薪而增加。」李雨珊以自己為例，說明收入增加仍應維持花費的既有水準。
#@1@#「我失業了？！」陳偉看著手上的資遣通知，一時很難想像，昨天還是人人見了禮讓三分的記者，怎麼一夜之間，自己就成了失業大軍的一員。因為所屬的產業日漸萎縮，前一波失業的記者同業花上大把時間都還沒找到工作，這回，自己也失業了，「唉！如果沒辦法找到同樣的工作，只怕得轉行了。」雖然不會馬上沒錢吃飯，但陳偉算算自己不太多的存款，還得繳10來年的房貸，心裡實在擔心。如果失業期短，或許手上的存款還能應付所有開銷，但如果失業期間一長，呂忠萍建議，因為已經沒有收入，所以陳偉應該先停止定期定額的投資、減少不必要的生活開銷，並且評估手上的現金可以撐多久、哪些基金此時贖回不會有虧損，以便應付生活所需；如果房貸的壓力過大，也可和銀行就延長還款期限、暫時還息不還本、降低利率等三種方式進行協商，只要過去往來紀錄良好，銀行多半會協助民眾度過資金緊縮期。周筱玲表示，若面臨非志願性失業，就像陳偉一樣遇到資遣時，可向勞保局領取6個月的失業給付，以便應急。不過，必須是在離職退保前的3年內，勞保投保年資滿1年以上的勞工才能領取，可以領到離職前投保薪資的60％。也就是說如果投保月薪3萬元的失業勞工，將能得到每個月1萬8千元的失業給付，最長可領取6個月。但李雨珊提醒，如果領滿6個月的失業給付，失業保險年資就得歸零計算，須俟再工作一年後才可重獲權益。周筱玲和李雨珊都認為，失業給付只是一個萬不得已的救助機制，最好的方式還是自己有足夠的資金可以度過失業低潮，因此平常要養成記帳的習慣，除了記好收支情形外，最好能學著自己編一份簡易的資產負債表，這樣一來才會在清楚自己的財務情況下，將收入做最適的配置，為「天上掉下來的」失業壓力做好準備。「當你失業又沒有錢時，趕快蹲下來，捲起袖子去賺錢」，蕭碧華認為，靠努力與專業在工作崗位上所得到的薪資報酬是最實在、最高、最快的。透過兼差也好，「一定要提高淨收入」。同時，愈沒有錢的人愈需要理財，「但理財不等於投資、更不等於買股票」。她提醒可能有失業之虞，手上資金不充裕的人，千萬不能心慌之後，就盲目投資。
