理周書摘＞銀行家父子的致富旅程

一天，剛考完試的兒子一本正經的對銀行家父親說：「老爸，周一我有事跟你商量。」然後就去度周末了。
老爸心中充滿問號，備受煎熬：「兒子到底要跟我商量什麼事？」好不容易等到周一傍晚，謎團終於揭曉！一場銀行家老爸與兒子的人生與金錢系列課程，就此展開……

「爸爸，我想變得富有。」
「什麼？」
「爸爸，我想變得富有，希望你能教我。」
「富有？」
「是的，富有。」
「哪方面富有？愛情方面？精神方面？公益方面？」
「不是，就是變得有錢，我是說錢、錢，不管是黃金、歐元、美金也好，就是變成有錢人。」
「啊！原來是指有錢。不過你們年輕一輩不太流行這個玩意。錢的時代已經結束，不是嗎？你常跟我這麼說，你也經常責怪我工作過度，生命裡不是只有錢而已。」
「請你別跟我說教，要嘛你教我，我們一起工作，要嘛我自己單打獨鬥，總之我想變成有錢人。」
「做哪一行？」
「我說過了，我只想變成有錢人，只要不犯法，做哪一行都好。」
「這樣就清楚多了，刪去許多可能性。」
「好啦，好啦，別激動。我了解了，富有，OK！我們要怎麼做？你起碼知道要走哪一行？去哪個國家？到哪一洲？你有任何想法嗎？」
「沒有，我一點想法都沒有，我們可以從零開始，一起研究，用2個月的時間決定，每個禮拜討論一個主題，我們什麼時候開始？」
「每星期三早上9點到下午1點，後天就開始，第一個主題是？」
「由你決定。」
「你17歲，你想在幾歲時變成有錢人？」
「不知道，在你這個年紀如何？不算太老，而且還有時間享受人生。」
「謝謝你的誇獎，那就49歲吧？」
「爸爸，你再過2個禮拜就50歲了！」
「好，就50歲。幹活了，我的兒子！」

「我們繼續上課，你沒改變主意？你還想變成有錢人？」
「當然，幹嘛問？你希望我變成公務員？」
「才不，雖然我非常尊敬老師、教授，特別是那些不罷課的老師。所以我歸納一下，不當歌星、不當演員，不當藝人，那就當職員囉？」
「跟我解釋一下，我怎麼可以受僱於人又不私吞公款的情況下，在50歲時達到我的目標，還有我們跑到克莉希（Clichy，位於巴黎西北部的工業城）做什麼？」
「對面就是萊雅總部。」
「他們賺那麼多錢，大可搬到高級一點的地方。」
「他們是可以，不過他們並不想。這是一家經營得很好的公司，我們還是按部就班來，我給你兩個方案：去大集團上班，假以時日變成總裁，或是進入某個機構有朝一日變成合夥人。」
「聽起來都很了不起！」

「我們先到大集團上班，譬如到CAC 40企業中的一個，你知道CAC 40是什麼嗎？」
「一輩子也忘不了。我覺得自己這輩子都活在CAC 40（法國巴黎券商公會40指數）的陰影下。媽媽常說，今天晚上別煩你老爸，CAC 40指數下挫2％。」
「你起碼因此學到一些東西。2003年CAC 40老闆的平均薪資為200萬歐元，比2002年的175萬歐元增加20％。萊雅老闆榮登榜首，它是上市公司的天王，而且40年來不斷獲利，老闆的年薪650萬歐元，緊追在後的是米其林的艾德華．米其林（Edouard Michelin），他的年薪超過400萬歐元。」
「你上次告訴我米其林是繼承人。」
「是的，不過是個有真材實料的繼承人。」
「好，我們暫時停在這裡。我想成為萊雅的總裁，每年年薪600萬，也就是說扣稅後還剩下300萬。」
「沒錯。」
「所以，我8年內達成目標，泡超級名模，然後『因為我值得』而取到美嬌娘鞏俐，或是替我打廣告的印度世界小姐……」

「正經一點，這樣下去我們永遠也討論不出什麼東西。萊雅的總裁可以試一試，不過不容易當上。」
「親愛的父親，在人生旅途上，沒有什麼事是容易的。」
「你反過來教訓我了？現在我來告訴你萊雅老闆林塞．歐文．瓊斯（Lindsay Owen Jones）的奮鬥史。」
「他連姓名都如夢似幻，這個傢伙什麼都有。」
「大家都叫他OJ，原為高盧後裔，父親是英國皇家海軍軍官，母親是拉丁、希臘文教授，他覺得利物浦的郊區生活無法讓他大展身手，他最大的夢想是當外交官或是賽車選手。念完私立高中後，他在23歲時取得歐洲工商管理學院（Insead）學位。精通3國語言的他，1969年時到萊雅應徵，因為野心勃勃與積極進取，迅速竄升，先在諾曼第賣Dop洗髮精，接著變成萊雅噴霧髮膠Elnett的產品經理，隨後整頓差點倒閉又飽受罷工威脅的義大利分公司。1985年，他擔任總經理，1988年成為總裁。萊雅已經是世界第一大化妝品牌，短短15年內，銷售額增加3倍，20年來，每年盈餘增加10％以上，不錯吧？」
「甚至令人鬱卒呢，我想要成為歐文的接班人並不容易。國外的情況又怎樣？」

「在美國，年薪高得嚇人。美國500大企業的老闆平均所得為800萬美元，高露潔的老闆以1億4100萬美元拔得頭籌，蘋果電腦的執行長史蒂夫．賈伯斯（Steve Jobs）位居第二，年薪7500萬美元，而花旗集團前董事長桑帝．威爾（Sandy Weil）……」
「你的偶像……」
「不是我的偶像，是我的榜樣，他口袋賺進5400萬美元，而且除了年薪之外，還有紅利和股票選擇權。」
「你讓我鬆了一口氣。大家都說在美國能當上老闆的就只有美國人，要我在那裡當老闆太難了，到其他國家呢？」
「在英國也不錯，百大企業老闆的平均年薪為100萬歐元，在德國，克萊斯勒的老闆每年領到1108萬歐元，高居德國年薪排行榜亞軍。」
「而且賓士車隨他開。」
「我就知道你會對他感興趣。在日本，除了日產汽車的執行長卡羅斯．高恩（Carlos Ghosn）的年薪高達1千萬美元之外，其他人就賺得少多了。」
「好吧，我先把其他企業行號擺一邊，而以萊雅為目標。」

「野心是可以成為動機的來源，不過狂妄自大會變成阻力。」
「夢想是沒有禁忌……還有員工賺大錢的例子嗎？」
「有的，有些人進入很專業的領域，通常是英美公司，期望有一天成為合夥人，也就是變成金融、管理顧問、會計師或法律公司的合夥人。」
「聽起來也很不錯，你大部分的狐群狗黨都做這一行，不是嗎？」
「是的，就像你說的，我大部分的狐群狗黨都在這個領域。HEC（法國口碑最好的高等商業學院）畢業後，他們到大集團或大銀行上班，接著，有些人繼續念MBA，也就是美國商科研究所，有些人則不再升學，進入美國大型事務所。」
「事務所？」
「是的。我給你幾個金融界的例子，你進入美商公司，例如高盛投資銀行集團、摩根士丹利或美林證券，你可以從證券交易做起，也可以從銀行投資起步，不過這個領域比較困難。如果你很有辦法，如果你很努力，如果你完全投入，你很快就能獲得25萬歐元的年薪，另外還有高額紅利，金額是你薪水的1到4倍，如果你做得順利，又全心全意奉獻給你的事務所。」
「就好像《黑色豪門企業》裡的湯姆．克魯斯？」
「沒錯，不過我說的都是誠實經營的事務所，如果一切都很順利，你可以在35歲左右升為合夥人，那你就中大獎：薪水、獎金和分紅。」

「聽起來很棒。不過我有個疑問，如果一切順利，就中大獎，但是如果進行不順或普通順利，下場會怎樣？」
「10分鐘內掃地出門。」
「啊，我還以為會有轉圜餘地。」
「掃地出門，不帶走一片雲彩。」
「在巴黎有這種工作可找嗎？」
「很少，得去倫敦、紐約找，新加坡也越來越多這一類工作，新加坡已變成亞洲的瑞士。但是我會毫不猶豫向你推薦倫敦，那裡股市雖然發生嚴重的危機，不過也最具挑戰性，再說，你可以省很多稅，即使你曾在英國以外的地區待過，這些是就金融業來說。我有幾個朋友在大型企業管理顧問公司工作，像是金賽事務所（Mac Kinsey）或是波士頓顧問公司（Boston Consulting Group）。」
「都是很酷的例子：萊雅總裁、倫敦金融新貴、高盛投資銀行家、管理顧問天王和金賽事務所合夥人……我不知道該從何選起，全都好誘人。」
「好了，你幻想完沒？我想今天就到此為止，下星期三雷蒙．普瓦卡黑街54號見。」
「那裡有什麼東西？」
「有一片工地，考夫曼建設公司正在大興土木。」
「我想又會是場硬仗。」

「到處都是泥巴，我全新的耐吉酷鞋完蛋了。」
「它不是什麼酷鞋，而是可笑的網球鞋。」
「我們要討論哪個行業？你該不是要告訴我，水泥工也可以賺到2500萬歐元？」
「你錯了，是有可能，但是你生來笨手笨腳，不適合做手工業。我們今天要討論房地產業，可能會有點無聊，不過很能賺錢。」

「怎麼從房地產撈錢？」
「很簡單，你貸款購買優良的住宅、辦公或商用不動產，然後出租，如果淨月租金足以償還每月房貸，賓果！你就能替自己建立一筆龐大資產。」
「聽起來好像很簡單，但是我看到兩個問題：一、銀行只會把錢借給有錢人，它幹嘛把錢借給我？二、必須找到租金足以償還貸款的房子。」
「你說對了！是有這兩個問題沒錯，不過可以一一克服。關於第一點，年輕可以補拙，別忘了，你還有33年的時間。至於第二點，你可以到處探聽找到好房子，你需要廣結善緣和很多的耐心。」
「給我一個明確的例子，我不太了解你所說的方式。」
「你在巴黎某個住宅區買下一間廉價房屋，房價大約是2萬3千歐元，你再花4000歐元整修，提高房屋的價值，另外付給代書2300歐元的經辦費。你貸2萬2800歐元分10年償還，你負擔多出的6500歐元，你每月需償還300歐元，而你可以將房子以小套房出租，每月租金400歐元，你越做越多，越做越大，然後大勢已定。」
「不錯，不算太瘋狂又能賺錢，甚至很像神奇魔法，不過應該有漏洞，並不是每個人都能從房地產賺大錢，陷阱到底在哪裡？」

「不算陷阱，不過確實有門檻限制。剛開始時得先砸一筆錢，但千萬別套牢，別買太貴的房子，或是缺點很多不能脫手的房子，還得遇到會繳房租的房客，因為並不是每個房客都會乖乖付房租。
我講個小故事，1990年代初期，許多法國年輕人旅居英國倫敦城附近從事金融業，那個年代的英國，如果你有好工作好薪水，很容易貸款買房子，再說，房租實在太貴，買房子比較划算。於是他們以在金融界的好職業與高薪全額貸款買公寓。
1990年代末出現金融危機，爆發網路泡沫，銀行大量裁員，我們這些法國朋友因此失業，他們重新找工作但很快就放棄，決定回法國，他們因為倫敦昂貴的物價，沒存到什麼錢，所以只好出售公寓。
這時驚喜發生了！1993年買進的房子市價為75萬英鎊，相當於640萬歐元，5、6年後飆到500萬英鎊，也就是5千萬歐元！有時不動產投資就是這麼回事。他們都失業，身上沒現金，但他們都是富豪。」

「酷斃了！不過我想房地產並非只飆不降。」
「沒錯。法國曾在1980年代末期出現房市泡沫，許多不動產掮客，也就是我們所說的房地產仲介商，以每平方公尺6萬到7萬法郎的天價買下房子，相信幾個月後能以10萬法郎賣出。不幸的是，幾個月後，海珊入侵科威特，到了1990年8月房地產開始暴跌，這些仲介商都破產，連借錢的銀行也跟著倒楣。
你看吧，房地產有賺的機會，但不是每次投資都能賺錢。我們再回來說房市泡沫，法國有一點泡沫，但倫敦和美國的泡沫很嚴重。美國有些城市的房價在4年內漲2倍。」
「而且，好像很無聊。」
「不，是很吸引人的行業，不過，你不適合走這一行，你不喜歡水泥。在我們選擇下星期的主題之前，你有任何問題嗎？」
「有。到底念書還是不念書，如果念書，該念那個科系？」
「哎！第一個問題讓我怕怕。」
「為什麼？」
「因為，兒子高分通過高中會考，父親理當說服他繼續念書，取得好成績，並向他保證學業，對經濟上的成功更有幫助。」
「但是你並不這麼認為？」
「你丟了一個難題給我，我們別談這個問題，反正答案就是必須繼續念書，我們直接討論念什麼科系，好嗎？」
「不好，我希望知道你的想法，最誠實的想法。」
「好吧，你好會使小手段。我想到下堂課的教室了，HEC校園。」