根據1111人力銀行與《理財周刊》的調查中發現，高達94.38％的未婚女性在意另一半有無負債，其中又以35~39歲的「熟女」在意比率更高達96.84％，但反觀有42.88％的男性表示有負債，其中又以35~39歲「熟男」的負債比率高達65.26％，顯示男人有負債，是令女性遲遲不敢踏入婚姻的重要關鍵。理債達人周思潔，4月份才推出新作《我靠波折來栽培》，銷售至今頗受各界好評。過去曾負債高達8000萬元的她，從事教育訓練工作至今，以1年還1000萬元的超強執行力，積極面對債務問題。談到「理債」，她以過來人的身分，暢談一路走來的理債心法，希望提供長期飽受債務困擾的民眾，理出一條寬廣的人生道路。「負債結婚，愛情的蜜月期會很短。」周思潔表示，從人力銀行的調查統計中發現，未婚女性對另一半有無負債的高度重視，凸顯年輕女孩愈來愈有智慧，以務實負責的態度正視婚姻課題，因為愛情與麵包之間，絕對不是白雪公主遇見白馬王子的浪漫童話故事，因為男人有負債，攸關著兩人之間的愛情前途發展。
#@1@#談到為何年輕人的「負債」比例非常高，周思潔分析是過度消費，也就是「金錢使用不當」，不過現代男人都太躁進，急著買車子、房子，而忽略衡量實際的負擔能力，「真正的理財是管理錢財，而不是快速致富。」周思潔表示，理財書一直很暢銷的主因，其實是台灣人太渴望立即成為富翁，但事實證明，造就了非常多的「負翁」！真正的理財應該是「先理負債再理財」，唯有把負債歸零，才是贏在理財的起跑點上。周思潔感嘆，現今很多人都有「買房子」的夢想，把購屋列入重要的理財投資計畫，加上低利率時代來臨，使更多人認為「租不如買」，結果背了房貸後成為「屋奴」。她分析一旦身上的貸款過多，容易導致生活陷入困境，而利用信貸、現金卡、民間借款或標會……等方式借錢，萬一其中一項無法按時還款，房子立刻被查封，而難以逃脫法拍的命運，然而偏偏法拍價格又比市價低很多，最後又欠下銀行一筆錢，簡直是得不償失。反觀租屋彈性大，又不易受市場價格波動影響，因此，若經濟能力實在無法負擔，千萬別逞強購屋，最後演變至無法收拾的殘局。周思潔分析，現代男女不妨利用下列公式，看看自己究竟是擁有資產還是負債，從以下指標先自我檢視一番吧！
#@1@#一、資產是否「遠大」於負債若購買1戶市價600萬元的房子，貸款200萬元，但有400萬元的殘值，即使有房貸仍可視為資產；但是若貸款500萬元，僅有100萬元的差距，則應被視為負債，因為房價容易波動，再扣除折舊，即使脫手也要幾十萬元的仲介費或稅金，那麼房子就不是資產。車子亦然，若扣除殘值後仍值市價60萬元，貸款10萬元，如此車子才是資產。二、收入是否「遠大」於支出無論是否已退休，都永遠要有其他收入，例如利息收入、租金收入或投資收益，各種收入累積後都必須大於支出，並存下半年至1年的生活費，其他的閒置資金才能用於投資理財。周思潔強調，不管哪種負債，一定要堅守「不能捅出新的負債」的原則，因為多數人還債的方式是透過不同的管道借錢，最後挖東牆補西牆的結果，就是債務未必真的減少，但是卻增加了更多的債主。因此還債的基本原則是先把生活顧好，收入扣除生活費後，每個月還要存入20％緊急備用金，做為儲蓄或急用，其餘的閒錢才能拿去還債。4月11日起「債務清償條例」上路，周思潔建議，在不影響生活的前提下，扣除20％緊急備用金後，還有閒置資金還債時再去申請，因為留住20％緊急備用金的目的，是為自己及家人多一些退路，以備不時之需。此外，無論是車貸、房貸、信貸或卡債，甚至是利用電視購物分期付款的費用……等固定支出，周思潔指出，上述負債總額都不能超過薪水的1/3，其餘2/3除了生活開銷之外，還需要購買保險，甚至投資理財等。未婚男女若論及婚嫁，兩人的收入相加及扣除共同開銷後，負債也不能超過1/3，才能擁有較佳的生活品質。
#@1@#談到面對債務，周思潔有感而發地表示，很多人誤解「面對」的原意，以為直接「面對面」即可解決債務問題，卻無法提出任何有效的還債方法，最後被債權人打得鼻青臉腫，因為債權人不可能無限期的等待，只有提出實際的還款數字及計畫才是解決之道。其實「以退為進」才是另一種「面對」，由於還債必須提出具體的方法及步驟，因此，與債權人交涉時不光是拿出誠意而已，解決債務，更需要智慧與執行力。周思潔強調，解決債務一定會得罪人，但是很多人為了怕得罪人，而四處向親友借錢，結果反而愈陷愈深。針對長期負債的族群，首先第一步是止住負債上升，許多人的盲點在於「知易行難」，從原先向親友、銀行借、甚至借到地下錢莊，連房子被法拍、信用破產，而為了怕被地下錢莊催討，還無法工作，更拖累了家人。「直到完全借不到才會甘願！」她不禁感嘆，許多十分心寒的社會案例，都是明知卻做不到，而把自己陷入病入膏肓的地步。「犧牲信用，是為了不要害更多人。」周思潔以自己為例，6年前的7月25日全部跳票，所有錢都還不出來，如今能夠東山再起，也是先犧牲了信用，再用時間慢慢去償還本金，漸漸減輕龐大負債，談起當年還債歲月的心路歷程，不禁內心百感交集，「因為不痛，迎接不了新生。」
#@1@#周思潔分析，民眾若欠銀行資金，銀行對於債務人通常採用3種方式催討債務，一為電話催繳、二是寄發存證信函或律師函、三是派人前往住家及公司直接催討。然而無論面對哪種方式，對於不同負債金額的處理方法，解決方式也不同，周思潔並以年收入作為簡單的區隔，分析如下：一、小負債—是指負債金額小於年收入，例如月薪30000元，若負債小於360000元，是屬於小負債的範圍。周思潔指出要以「守住信用」為原則，情商家人、貴人或朋友幫忙，以低利息或不收利息的方式一次還清，先完全解決債務後，再靠能力慢慢償還本金，並謹記教訓決不再犯。二、中負債—是指負債金額大於年收入，但是還有管道借得到錢，也是最容易演變為大負債的高危險群。周思潔強調，如果有貴人相挺，先將債務徹底還清再慢慢用時間攤還，萬一沒有貴人相挺，則要有「犧牲信用」的心理準備，才不會害了更多人。三、大負債—是指負債金額大於3年收入，若變賣一切資產都無法還清負債，周思潔指出先一切歸零，必要時須犧牲信用，而不要讓債務繼續擴大，千萬別再借錢還錢，造成負債愈累積愈多的結果，直接東山再起較快。
