一名青春少女無意間發現罹患乳癌的事實，不但要接受化療，還要接受單側乳房部分切除手術，正值花樣年華的她，感到人生一片黑白，躺在病床上望著窗外，似乎看不到任何未來……根據行政院衛生署國民健康局最新公布的報告，癌症高居國人10大死因之首，而乳癌又高居女性癌症之冠，其中因癌症住院以35~49歲的中年人居多，而癌症的死亡年齡則以超過65歲的老人為大宗，不難發現從罹癌至死亡期間有很高的治癒機會，也凸顯出年過35歲將進入罹癌的高危險族群，因此「防癌險」成為現代人規劃醫療保險時的必備保單。
#@1@#第一英傑華人壽總經理奈特表示：「防癌險可分為主約或附約，主約可單獨購買，不必搭配其他險種，但是，附約通常要搭配壽險主約或醫療險才能加保。」三商美邦人壽商品部協理浦中敏則認為：「附約的彈性較大，民眾若已有壽險主約，在預算有限下，再搭配防癌險附約或健康險，保費仍比單獨買主約便宜。」(表1)防癌險基本給付項目包括住院醫療、住院手術、出院療養、放射線醫療、骨髓移植，或義肢、義乳、義齒建置……等，全球人壽榮耀通訊處資深行銷經理陳姿芬表示：「像特定癌症加倍給付、癌症身故給付、乳房重建手術等，通常列在主約的保障範圍內，但附約的保費較為便宜，以便民眾搭配其他主約商品，民眾投保時應先檢視現有保單內容，再選擇適合主約或附約。」
#@1@#奈特表示，民眾投保防癌險前，應以下列重點做為投保前考量方向，包括初次罹癌給付、癌症住院醫療給付以及門診、手術、化療或放療給付等，由於各家保單保障範圍不盡相同，將分別逐一探討如下：初次罹癌給付保險金：現今的防癌險在初次罹癌給付保險金時會分為2大類，一是其他癌症，二是罹患原位癌(第零期的癌症)、第一期的前列腺癌或黑色素癌……等。奈特指出，若是罹患上述治癒率高的癌症，對生命的威脅性小於其他癌症，因此初次罹癌的給付金額較低，可能只有5％或10％，故投保前應該先清楚了解保障內容及給付金額，以免發生理賠時與預期不同，而產生理賠糾紛或保障不足的情形。浦中敏建議，至少購買8~10萬元的初次罹癌給付較為足夠。癌症住院醫療保險金：由於全民健保僅提供基本的醫療保障，民眾應透過防癌險以彌補社會保險不足的部分。例如為了提升住院品質，希望升等病房至雙人房或單人房，就必須依賴癌症住院給付來彌補差額，1天的平均醫療日額給付至少2000~3000元，故浦中敏建議，購買3000元以上的住院保險金較為足夠。此外，浦中敏提醒民眾，要留意保單是否將「安寧病房」納入防癌理賠條款中，由於各家保單皆含有住院日額給付，但各家對「住院」的定義皆不同，若以「積極治療」為目的，萬一病患已達癌症末期而轉進安寧病房，以減輕痛苦、緩和病情，保險公司並不理賠給付，但這段期間的醫療費用仍必須支出，若保單將安寧病房納入保險給付，對家人而言，無非減輕了不少經濟負擔。門診、手術、化療或放療給付：由於癌症治療期間，經常要搭配外科手術、化療或是放療等不同的治療方式，而且出院休養後，未來需要回診進行門診檢查及追蹤。因此一般的癌症保單，都會包含門診給付、手術給付，以及化療和放療給付。
#@1@#檢視保單時，醫療保障至少應具備「住院醫療險」及「防癌險」2種，浦中敏表示，只要民眾住院或進行手術即可申請理賠給付，加上每3人就有1人罹患癌症，因此，建議每人至少應投保癌症住院醫療保險金4000元以上(約2~3個單位)，尤其是有家族遺傳病史者，更應加強來補足保障。若已投保重大疾病險或特定傷病險，還需要再加1張防癌險嗎？奈特表示，防癌險著重於治療過程做為給付項目，例如有手術、放療、化療的治療過程，可針對各項療程來給付，而特定傷病或重大疾病則提供一筆給付，可立即降低對家庭經濟的衝擊。因此，重大疾病險可提供一筆靈活運用的資金以備不時之需，兩者的運用方式不盡相同。陳姿芬建議，終身醫療險及終身防癌險為必備的醫療保單，若預算足夠時，再搭配重大疾病險、特定傷病險及長期看護險、失能險……等其他險種，將可得到完整且周全的醫療保障(表2)。
#@1@#癌症併發症通常是指因癌症治療而引發的後續病症，為了避免理賠糾紛，故幾乎不在給付範圍內。浦中敏表示，當初防癌險的設計並未把「併發症給付」的發生率做為費率計算基礎，所以癌症併發症無法理賠。防癌險也有愈早投保愈便宜的優勢，奈特表示，許多父母為子女一出生即投保防癌險，除了為子女規劃教育基金外，醫療保障更是不容忽視。當女性在20至30歲間是保費最貴的階段，也最好不要到年老時再投保，因為有承保年齡的上限，保費也不便宜，故建議民眾及早規劃防癌險，才能在老年時享有周全的醫療保障。
