傍晚，屏東縣高樹鄉南華大橋上突然塞起車來，變成單向行駛，許多經過的駕駛人忍不住探頭望外，沿著滿地碎片，終於看到車禍現場主體，大多心想，這樣的車禍，有幾個人能熬得住呢？林小姐恰好坐在受撞駕駛座右邊，由於事發突然，她根本來不及反應，整台車就被撞上了，她們的車子不是第1台遭到撞擊的，卻是死傷最慘重的1輛，駕駛是她的親妹妹，當場死亡，兩名幼子一個臉部撕裂傷，這還算輕傷的，另一個就沒那麼幸運，陷入重度昏迷，而林小姐本身頭皮遭掀開，臉上有玻璃碎片，傷勢嚴重。這是2007年12月底發生在屏東縣高樹鄉的2死、2人重傷、2人輕傷的大車禍。林小姐所坐的車遭到已經相撞的2台車滑行而受創，這個車禍讓她因此被迫失去家人，在高醫住了11天，就在所有事情都感到挫折之際，幸虧當初買了意外險，如同1隻援手在撐著，住院期間的相關手術費、病房費用都獲得理賠共8萬多元，對傷者而言是莫大欣慰，也減輕心裡不少壓力(表1)。
#@1@#「一般人發生意外時，是支出增加、收入減少。」三商美邦人壽執行副總張財源表示，若預算有限，購買保險的保障範圍應該以防範「支出增加」為優先考量。張財源強調，以意外險為主約，是預算最低的保單之一，買單獨意外險只花1千多元就可保100萬元，所以，是各種風險職業者的「最低防守門檻」。此外，意外險是1年1約，有繳錢的那年發生意外才會獲得保障。如果從事風險偏高的行業，例如到處跑的業務員、冷氣機修理工人、職業軍人等，尤其負責一家生計的男主人，更需要這樣的保障。英國保誠人壽商品行銷部協理郟慈惠建議：「時常出入危險環境的人，工作上風險高的話，比例買高一點。」意外險按照職業類別計算費率，通常分為1到6等級的職業風險，常坐辦公室的職員、白領階級風險最低，為第一級，同樣在航空公司上班，地勤人員的風險等級就比飛機駕駛、機師、空中小姐低，費率也會比較低；同一個游泳池旁，救生員風險等級4，游泳教練則只有2；風浪板選手4級、自行車運動員2級。不論如何，給付的前提一定是發生了「意外」事件。(表2)若覺得自己在某方面風險特高的人，可以選擇「加倍給付意外險」。郟慈惠舉例說，意外險100萬元、飛機事故200萬元，合計300萬的保障所需要的保費，比買300萬元的意外險保單來得便宜，不用花3倍的錢即獲得同樣保額。
#@1@#意外事件是國人10大死因之一，但是不要忘了，還有其他9種死亡因素。郟慈惠說，如果只買意外的保障，可能以偏概全，「誰知道會不會為了其他9種或者999種理由離開呢？」張財源表示，「連壽險一起買可以拉大防守線，保費中含意外險的部分，會比單純買意外險便宜。」所以，有些不放心的爸爸，會買以意外險為附約的終身壽險保單，保費比單純意外險高，郟慈惠解釋說：「因為壽險是不論什麼原因離開，都會理賠。」那麼壽險、意外險保額的比率該怎麼取捨呢？300萬元壽險加上300萬元意外險好？還是300萬元壽險和500萬元意外險對自己比較有利呢？「還是得看自己的職業。」郟慈惠表示：「風險低，買個心安的人就買1比1，風險越高的提高意外險的比重，有些人會買1比3或者1比5。」
#@1@#大部分的人因意外而住院的機率，還比生病住院來得多。因此，意外險中所附的傷害醫療險、住院醫療險各扮演起不同的功能，而且，保費都很便宜，但是要先有意外險，才可以附約這兩類型險種。由於是因意外所導致的醫療，所以疾病住院不保障，保障方式則分為定額型：不問收據，有醫生診斷證明、住院證明即給付。實支實付型：以實際單據為主，但是有個上限。張財源建議，雖然有定額、實支實付兩種理賠，但經驗上採實支實付較優，「從門診開始就幫你賠。」還有，有些人出個小車禍，可能只需要打石膏花個3~5千元，不用住院，若選定額給付，可能連一筆都拿不到。此外，意外傷害醫療險還有個好處，今年的保費已繳，若1年內發生2次意外事件，例如摔車、跌倒，那麼計算成2次意外，每次都有理賠資格。若遇到大型車禍，可能傷害醫療險、住院醫療險都會派上用場。以文章開始所提到真實案例來說，林小姐的傷害醫療險買的保額是5萬元，採實支實付，沒想到包括醫療支出、在醫院內打電話費等，就有4萬3千多元，恰好獲得理賠。至於在意外住院險方面，林小姐買的是定額型，不問收據，每日給付1千元，事件發生後她住在醫院共11天，領得1萬1千元整。
#@1@#當然，還是有人把住院所需的保障，交給一般的醫療險，「醫療險屬於不管什麼原因去住院，都會照顧到你。」郟慈惠表示，由於保障範圍比較廣，保費當然比意外險中的傷害醫療險、住院醫療險來得貴，尤其是終身醫療險又貴更多。每個人都是家庭成員的一份子，萬一有什麼意外事件發生，受影響的一定是全家人，懂得替自己做風險管理，是愛自己也是愛家人的一種方式。
#@1@#張先生今年38歲，在傳統的工廠上班，每個月薪水約5萬元，並有一個讀幼稚園中班的女兒。事發半年前，似乎冥冥中有定數，張先生透過當保險業務員的堂姊幫忙規劃了「保誠人壽新康寧終身醫療健康保險」日額1000元的醫療主約，並附加日額3000元的「保誠人壽新住院醫療限額給付保險附約」、500萬的「保誠人壽人身意外傷害保險附約」、日額1000元的「保誠人壽人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款」，以及5萬的「保誠人壽傷害醫療保險給付附約」。不幸的，某日張先生在工作時發生意外，造成左手二、三指截斷(截斷至近端)，住院7天，住院醫療費用共31000元。在堂姊的協助下，張先生申請了保誠人壽的保險理賠，因此得以安心養傷，除了不需擔心醫療費用外，家庭開支也足以支應。
#@1@#壽險公司提供的意外險保障，大多包含一般意外身故、特定意外身故、重大燒燙傷、殘廢保險金等項目，各家意外險保單的「一般意外2-11級殘廢給付」多為15-270萬，按殘廢等級比例給付；「重大燒燙傷」的給付方式各家多為定額給付，保誠人壽依保額加倍等比例給付；在「大眾運輸意外傷害事故」也差異頗大，部份保單無提供，也有部份提供保額300萬的理賠給付；在「骨折未住院」部份，有些保單同骨折醫療保險金，亦有按天數給付，而各家保單提供「傷害住院日額給付」從1000-3000元不等，由此可見，壽險公司的意外險醫療部份，提供較周全的保障內容。
#@1@#假設小李買了保額100萬元的終身壽險，並有附約意外險在其中，每年保費2萬元，但是到第11年時沒有繳費，萬一此時發生事故，由於只繳了一半時間的保費，那麼保額是否也縮水一半呢？「不會的。」郟慈惠解釋說，應繳20年，繳了10年也有20萬元，換算成保單價值約5萬元，那麼保險公司會先拿這5萬元代墊當年的保費2萬元，而理賠的金額就是原先的100萬元減去2萬元，可領98萬元。
