剛退伍的曹必成(化名)，寄了上百封履歷表，最後找到一個上班族工作，可是工作地點在台北縣土城，住在台北市士林的他，每天要騎著摩托車上下班，他覺得有點危險，想買個意外險。開計程車謀生的陳賜忠(化名)每天穿梭車陣中，有時候為了搶客人，常常必須緊急的變換車道，工作時間長，危險性又很高，老婆提醒他：「為了家庭，去買張意外險保單吧！」在電子公司擔任財務主管的簡明君(化名)上個月過馬路，差點被一輛闖紅燈的汽車撞倒，她心想：「平常坐辦公室的我，出門竟然也有意外差點發生，看來，該買個意外險保障自己囉！」
#@1@#這3個人的工作條件不一樣，都想要買意外險保單，可是，無論是壽險公司的意外險保單，或者是產險公司的意外險保單，都會針對被保險人的工作屬性，評等不同的意外險等級，當然這就牽動了保費的高低。於是，為了讓被保險人能夠拋開這個思考的瓶頸，保險公司發展出「還本型意外險」，不管是坐辦公室的上班族，或者是外勤業務員，保費都相同。不過，這類保單的「缺點」就是比傳統意外險貴，貴多少呢？以某家保險公司保單內容來計算，100萬元的保額，20年下來，貴了12萬8800元。但是，只要沒出險，這些多繳的錢還是會還回民眾。一般常見的意外險多採1年1約制，根據衛生署統計，每年約5％國人因意外而身故，多數民眾認為意外的發生機率低，若未發生事故，每年投保的意外險保費很「划不來」。為了讓民眾能夠有「划得來」的感覺，近年來，各家業者紛紛推出「還本型意外險」，以兼顧儲蓄與保障為訴求，提供民眾新的選擇。其實長年期的還本型意外險，可視為「以利息買保障」，近年來由於景氣不佳，還本型商品深受民眾青睞，因此部分保單也會設定退還保費的條件，包括意外、殘廢身故的保障之外，也針對非意外身故提供相關保障，一般身故可退還所繳保費。
#@1@#宏泰人壽商品部資深經理李怡輝表示：「對於意外身故除了保額外，連同所繳保費也一併領取。」等於是可領回「保額」加實際「所繳保險費」總和。部分公司也推出被保險人於繳費期間若因意外傷害致成身故或全殘時，除給付保額外，並可領回實際所繳保險費之總和。為什麼保險公司願意大開善門，推出這種「沒出意外全額退費」的保險呢？年來，據衛生署統計，壯年族群意外身故僅次於惡性腫瘤，還本型意外險可提供中壯年工作期間長期的保障。為了擴大保障的給付範圍，各家還本型意外險也提供各項「多倍給付」的功能，以宏泰為例，包括海外意外身故提供保額2倍給付、國內外大眾運輸事故提供保額3倍給付。
#@1@#中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞亦認為：「還本型意外險最大優勢是不必每年重新投保，省去每年續保的時間成本，若民眾在保險期間內都沒有發生任何意外，還享有滿期保險金(累積所繳保費)加上利息(％數按各家保單而定)，對退休族群來說，退休前先享有保障，期滿後也接近退休年齡，而滿期金即可當作退休規劃。」收入不高的社會新鮮人，因意外發生機率大，若投保還本型意外險，雖然保費較高，但可強迫儲蓄，保險期間內如果沒有發生任何事故，所繳保費亦可全數退還。洪祝瑞認為，年輕族群尚有許多人生階段尚待完成，但社會新鮮人(25~44歲)的意外身故比例僅次於癌症，因此保障需求格外重要。洪祝瑞指出，有長期海外商務需求的族群，如果每次都必須投保旅平險，既費時又事倍功半，而還本型意外險的保障範圍亦包括旅平險，因此無論在國內外皆享有長期的意外保障，是經常出國的空中飛人方便又省時的新選擇。至於意外發生率高的老年人，一旦長年期的還本型意外險期滿後，已為中高齡者，對日後的保障需求逐漸升高，反而滿期後卻無法得到保障？李怡輝表示：「還本型意外險的承保年齡上限為75歲，可續保至80歲。」現今國人平均餘命不到90歲，即使步入高齡，洪祝瑞指出：「甚至連55歲亦可投保還本型意外險，提供長達20年的保障。」
#@1@#值得注意的是，還本型意外險並不含疾病給付，李怡輝表示，由於還本型意外險皆為主約，可搭配實支實付或日額的意外傷害醫療險附約，以增加醫療保障。洪祝瑞指出，意外導致殘廢可依11級75項的殘廢等級，理賠時按不同比例給付。 李怡輝認為，還本型意外險不分年紀、免體檢，多以1至3級或1至4級採單一費率，對低職業等級者還本型意外險還包括重大傷燙傷較為不利，但是對5、6類的職業等級，可能必須負擔更高的保費，洪祝瑞較不建議以還本型意外險做為保障規劃。意外險保額的計算，若依照每年24000元的免稅額計算，保額多為200~300萬元，可做為民眾投保時的保額參考標準。至於已申請意外事故理賠，隔年續保可能會面臨保險公司調整保額或保費的情形嗎？洪祝瑞指出，長年期的還本型意外險優勢，即可避免1年1約制是否續保的不確定性，降低被拒保的風險，適合穩健保守者。
#@1@#《理財周刊》特別整理國內壽險業者推出的「還本型意外險」，各家保單的「滿期保險金」，多數以所繳保費總和(契約期滿仍生存者)為主，其餘部分保單的滿期保險金除按照所繳保費總和外，加上利息，例如中泰、南山、宏泰、中壽等皆提供2~6.5％不等的利息支付；意外傷害身故或喪葬保險金，多數以保險金額加所繳保費總和為主；至於重大燒燙傷保險金給付比例，各家從10~40％不等。其他多倍型的給付項目，各家保單差異性較大，理賠方式也有不同：如「殘廢保險金」(第2~21級殘廢)，中國人壽提供意外傷害殘廢依照1倍保險金額×殘廢程度給付比例(5~90％)，而陸上/水上交通意外傷害殘廢，提供2倍保險金額×殘廢程度給付比例(5~90％)，航空交通意外傷害殘廢則提供3倍保險金額×殘廢程度給付比例(5％~90％)；其他如「一般意外殘廢保險金(第2-11級)」，依照保險金額×殘廢程度給付比例。至於「意外身故/意外喪葬保險金」，台灣人壽對「一般意外傷害身故」按保險金額「1倍」給付，海陸運輸意外傷害身故，按保險金額「2倍」給付，航空運輸意外傷害身故，按保險金額「3倍」給付，加已繳年繳化保險費總和，其他保單內容依各家而定。
