買保險，你可以不只有一種選擇，透過銀行保險代理人(以下簡稱保代)的服務，銀行已經先為客戶比較各家保單的差異，選擇最適合銀行顧客的產品，再加上理專及保代業務員、客服中心的後續服務，比起直接向保險業務員尋求協助，更多一層諮詢管道。近年來，愈來愈多民眾善用銀行通路做保險規劃，讓保險的保障及理財功能，成為資產配置中不可或缺的一環。簡單的說，保險代理人是代表保險人，在交易過程中，收取的是費用；一般保險公司的保險經紀人，是代表客戶，在交易過程中，收取的是佣金。
#@1@#花旗保代副總裁敖蓓寧表示：「保代與保險公司最大的不同點，在於民眾若個別向不同的保險業務員諮詢，通常只能了解這家保險公司的單一商品，因保險公司猶如保單的製造及銷售者，但是保代為中立單位。」她說：「我們不是只賣1家保險公司的商品，而是賣經過我們篩選過之後，很多家保險公司的好商品。」保險代理商(人)已經從客戶的需要中，在市場上尋找適合的商品，因此，民眾可透過保代，一次了解並比較各家保單的差異。簡單來說，一般的保險公司像是「專賣店」，而保險代理商則像是精挑細選之後的「量販店」。既然有點量販店的性質，那在保費部分是不是比較優惠呢？敖蓓寧指出：「依據保險法規的規定，保險商品不能有『放佣錯價』(指的是退佣、打折)的情形。」同一商品無論客戶透過哪種管道購買，其保單價格都相同，不過，量販店如何能跟專賣店競爭？敖蓓寧說：「我們提供更多的附加價值，讓民眾願意找保代購買保險商品。」舉例1—以意外險為例，由於民眾無法深入比較各家差異，花旗保代在亞太地區訂定一套選擇的流程及標準，以便從各家保單中，挑選穩定性、經營績效佳的保險公司做代理銷售，因此，保代並非銷售全部保單，故在公司或商品的選擇上，保代已事先為民眾做好過濾把關的角色，「找銀行買保單，我們已經先做過專業的篩選了」，敖蓓寧表示。
#@1@#舉例2—以還本型意外險為例，從保代通路的銷售情形發現，民眾對意外險的需求都不同，保代為了更貼近銀行客戶的需要，與保險公司共同研擬其他的保障內容，以增加商品競爭力。換句話說，跟保代通路買到的保險商品，內容、保障等，會比向壽險公司買還要多一點。敖蓓寧強調，現今市面上的還本型意外險，僅有意外身故給付或到期還本等功能，但是在意外治療的過程中，往往會面臨手術、加護病房的需求，因此銀行保代主動與保險公司討論，在既有商品上新增「意外住院的醫療給付」及「意外手術醫療給付」，讓民眾透過花旗的銀行通路買還本型意外險，可擁有更多的保障內容。理財專員是向民眾銷售各種金融商品(連同保險在內)的第一線人員，故理專除了需具備壽險及投資型保單2張證照外，銀行也會開設各項金融商品課程，培訓理專的專業知識。敖蓓寧指出，從財富管理的角度長期觀察，多數向銀行買保險的民眾，其投資需求大於保障，尤其是高資產族群對保障需求較低，反而其子女長大成為社會新鮮人後，對保障的需求較大，故理專會針對不同族群，給予不同的保單建議；而信用卡客戶則以電話行銷銷售保障型商品，此外，包括產險亦可透過保代通路購買。敖蓓寧分析，部分民眾對投資增值的需求較高，反而不需要過多的保障規劃，而銀行可提供不同的投資工具為客戶進行財富增值，如外幣轉換、股票或黃金直接投資等多元化的投資組合，創造最大的財富價值。
#@1@#一般民眾對於保險的需求大約可分為3種：1. 從保障方面可分為意外及疾病兩大部分，依照現有的社會福利(如健保)或公司提供的團保，其實都有不足的保障缺口，因此，保代會針對民眾的基礎保障，慎選各保險公司的保障型商品，或依照現有商品增加其他的附加功能，提供民眾最完整的保單內容。2. 從保代服務的立場，通常會建議民眾第1張保單，從1個月約700元保費的消費型意外險開始。3. 當民眾已有意外險之後，其次是醫療險、壽險，一步步為民眾進行完善的保單規劃。敖蓓寧強調，由於對不同客群也做了市場區隔，針對財富管理需求較高的民眾，可透過分行進行客戶服務；而信用卡的客戶，則以簡易型的保險商品為主，無論是保額或保費，皆以較為經濟實惠的價格，給予民眾保單規劃建議。一般民眾有任何保險問題，通常會直接向保險業務員諮詢，但若遇到業務員的轉換或離職，往往變成孤兒保單。但是透過銀行通路買保險，因保代與銀行是直接關係，也設有客服中心，無論當初是購買哪家商品，皆可直接向保險公司詢問，或是向銀行保代的客服中心尋求協助，在服務上較有保障。
#@1@#至於理賠部分，民眾可向最初銷售的服務專員尋求協助理賠事宜，或直接收集醫療單據向保險公司申請。敖蓓寧強調，以保代的立場來說，對客戶都有一份銀行的責任，更能貼近民眾心理，以中立者身分向保險公司爭取最大的加值內容，並扮演仲介者的角色，成為民眾與銀行間的溝通橋樑。另外敖蓓寧也建議，「民眾若利用刷卡向銀行買保單，還可以累積紅利點數，以聯名卡刷卡更可享有折扣。」由於保險可分為保障及理財兩大類，民眾透過面對面的分行理專買保險，在理財規劃上可能以投資型保單為大宗，但電話行銷部分則以服務信用卡的客戶為主，向信用卡客戶介紹淺顯易懂的保障商品。
#@1@#以300萬元保額的還本型意外險為例，找銀行保代購買，除該有的保障一項都不少之外，更多了日額3000元的住院醫療給付、加護病房加倍給付，以及手術津貼給付的附加功能；加上年繳保費約為3.96萬元，比起跟一般保險公司通路購買，不僅保費可省12％(5400元)的費用((4.5萬元-3.96萬元)/4.5萬元)，保障範圍更廣，讓民眾賺到更多優惠。
