壯年Superman 不靠超能力養老

救起掉落的飛機、救出困在火場中的老婦人、打擊犯罪甚至幫小女孩抓樹上的貓，來自Kryptonian星球的超人克拉克有超能力，給人的印象總是萬能。
但回到日常生活中，在報社擔任記者的超人和地球人沒有兩樣，都是受薪階級(也許和你我相同)，年齡約35~40歲，正值壯年，也因如此，更容易忽略退休規劃。
為什麼要作退休規劃？很多人覺得現在工作薪水不錯，將來也會過得不錯。有這種想法的人往往低估了風險，第一，今天的收入能滿足未來的開支嗎？第二，萬一很長壽怎麼辦？如果自己現在的薪水又不高呢？

「活得久還要活得好。」第一英傑華人壽總經理奈特(Christopher Knight)表示，不管你是不是超人，都不希望老的時候還面臨財務吃緊窘境，子女不扶養的風險，其實想要有安樂的退休生活一點都不難，可以從最基本的儲蓄入門。
「儲蓄」是累積退休資產的基本方法，相信即使來自於外星的超人也知道，但真正能夠掌握儲蓄真諦的人又有多少？奈特以簡單的公式，就能檢測出個人的儲蓄觀念是否正確：「收入－儲蓄＝支出」。
即便如超人，就領固定薪的上班族而言，一旦沒有設定儲蓄目標時，過度消費的結果很容易造就入不敷出的窘境。因此，想要累積財富，先要懂得「儲蓄」才能成功達成理財目標。遵守紀律、專款專用，帳戶只進不出是比較理想的儲蓄方法，如同勞退新制或勞保年金等政府年金保險機制，除非年齡已符合請領資格時，否則一概不予提領帳戶內的價值。

超人可能天生神力，飛天遁地，但是即使他再怎麼神勇，永遠打不過一個無實體卻強大的敵人複利效應。
有人曾問及愛因斯坦：「世界上最強大的力量是什麼？」他的答案不是星球撞擊的力量，也不是核子爆炸的威力，而是「複利效應」。在地球表面上，不管是投資獲利或者是通貨膨脹，都與時間複利有關，超人即使扭轉地球、改變地心引力，還是得受複利的宰制。
「因此，對超人來說正值青壯年時期，要累積財富已不再只是要學習如何開源節流，更重要的是要懂得發揮以錢養錢、以利滾利的複利力。」奈特強調，唯有時間加上複利的威力，才能真正的輕鬆累積退休財富，換言之，聚沙成塔、以小錢賺大錢，理財致富的訣竅就在於「複利效應」。
複利有2個特色：
1. 時間越長複利效果越顯著—例如10000元在4％的年報酬率下持續計息25年，最後變成27138元，若存放12年，則只有12483元。
2. 報酬率越高複利效果越佳—延續前述例子，若在10％的報酬率下，25年後可得到12萬569元，為4％報酬率下的4.4倍，很明顯的，投資在低報酬的地方，複利就發揮不了資產膨脹的作用。

了解複利觀念後，再談投資。「第一個原則是投資報酬率一定要高於通貨膨脹率才算投資獲利。」奈特指出，現在的上班族比父母那個時代更需要了解通貨膨脹，別讓自己辛苦累積的財富被通膨給偷走。
奈特舉例說，假設有100萬元存放在家裡的保險箱，預估每年的通貨膨脹率是2％，今天的100萬元，到明年約值98萬元，連續放上個30年，價值會貶為不到56萬元。「因此，不要以為把錢放在銀行養利息是最保險的理財方式。」奈特提醒上班族們小心這種存本取息的理財方式，通膨在不知不覺當中，悄悄地侵蝕掉人們的退休老本。
超人懂得救人，不一定懂得如何在地球上投資他的退休基金，奈特建議超人可採5個步驟來決定退休金的投資。
1. 定期定額、分散化投資：以時間換取空間，採取平均成本策略購買基金，達到穩健投資、長期分散投資風險。
2. 以資產配置建構投資組合：所謂「高風險、高報酬」，投資的風險與報酬將取決於「資產配置」，因此，務必依個人風險屬性，建立股票與債券基金等部位比重。
3. 投入金額需彈性調整：依時間經過必要時隨時調整資產配比，以反映當時風險容忍度與財務狀況。當所得提高、小孩長大、家庭責任變輕時，適時為自己單筆加碼儲蓄退休金是必要的作法。
4. 更關心「通膨」的問題：考慮退休後通貨膨脹的影響力，現代人進行退休規劃必須有別於祖父母這一代，不能只依靠銀行定存利息過日子，否則錢只會愈存愈薄。
5. 選擇適合長期退休規劃的年金商品：如同政府制度推行的年金保險機制，選擇保險與基金平台相互結合的年金保險作為退休規劃，不但進入門檻低，而且操作上比單獨購買基金來得靈活，透過投資報酬相較於定存理財方式，也較易打敗通膨，更重要的是若能再搭配目前業界最新的「雙重帳戶」變額年金，透過雙帳戶提供的雙投資組合布局，搭配核心與衛星資產的配置，更能有效達成分散投資風險的效果。

開源節流之後，所談的是保障。其實很多的上班族和超人一樣，要身兼好員工與好爸爸、好媽媽，一人分飾多角負擔相當沉重，但是也因為這樣，所以更應重視自己和家人的保障。

奈特指出，「人生走入五子登科，資金運用務必保留彈性。」尤其是超人若和同事露意絲．蓮恩結婚，人生的觀念勢必從「個人」開始轉為以「家」做為考量的單位，生活逐漸變得複雜，買車子、買房子、生孩子接踵而來的經濟壓力(「超人再起」電影中，女主角已經育有一子)，讓人喘不過氣。

很多人以為，辦公室的中高階長官比較沒有經濟壓力，實際上卻非如此，他們有許多人也有著高家庭支出壓力，無法擁有太多的儲蓄，他們比任何人需要更嚴謹地規劃財務。選擇的理財工具就以具備「彈性」為佳，以備不時之需，因此建議選擇「雙重帳戶」平台的工具，不但投入有彈性，更重要的是帳戶提領也有彈性，不會被收取解約費用，隨時可應付家庭所需，同時逐漸累積財富。

同時，由於家庭負擔由輕轉重，保險也應該隨實際的家庭與財務狀況做出調整，而有房貸負擔的家庭，更不能忽略定期壽險的重要性。和超人相同世代的人們，年齡在36到40歲，奈特建議「壽險和意外險合計的保額應該在年收入的12倍左右，若到了45歲，則應到10倍年收入。」

「隨著超人走入老年，該買的保險反而降低。」奈特認為保障的目的是彌補個人過世之後家人所蒙受的損失，隨著人越來越接近退休，除了遺產稅規劃考慮之外，所需要留下的保障其實是降低的。

然而，許多人知道要作退休規劃，但卻常常不自覺的犯了一些錯誤，使得規劃的效果並未發揮。奈特舉出人們在作退休規劃時常見的8大迷思：
1. 太晚起步：很多人以為到了「有錢」的時候再來做退休規劃，但是了解複利效果的人都知道，越早起步越好。
2. 認為可以依靠政府：雖然西方很多國家原先都有年金制度，但是幾年來發現政府所能給的還差太多，人們紛紛自己著手進行退休規劃，奈特的祖國英國便是一例。
3. 投資理財方式過於保守：若只以銀行存款型式準備退休金，可能無法支應在通膨時代下的需求。
4. 易高估本身房貸及保險等承受風險：本身舉債太高卻風險意識太低，或者忽略了工作中斷風險而未買保險，這類情況的人都將禁不起意外的財務需求。
5. 顧此失彼，只想到孩子，卻忘了著手規劃自己老年生活：父母像超人一樣，常常為他人著想，忘記自己，進行退休規劃的人不要忽略「自己要什麼」、「老年生活怎麼過」。
6. 容易擴張本身理財信用風險：有信用卡貸款、房貸貸款的人應該以先解決貸款負擔為主，再來談退休規劃。
7. 易因家庭財務周轉狀況而中斷定期定額投資理財：定期定額投資重在分散風險，要持續累積才有效果，切勿因小事而中斷。
8. 雞蛋放在同一個籃子裡：看到哪個市場熱門就一窩蜂跟進投資，將所有資產集中，卻沒想到萬一投資失利，整個退休計畫可能中斷。

超人來到地球以後，不斷以超能力幫助地球人，同時他也愛上了平凡女子，甚至願意走入家庭，但是他也必須和人類一樣，面對退休生活必須及早準備。其實，在許多子女眼中，父母親就是他們的超人，奈特表示，不論你是否為超人，只要做好退休規劃，即使沒有超能力，老年也可以過得很愜意！

1. 了解自己的性格
2. 了解核心與衛星資產的意義
3. 先求「穩」再求「利」
開始組織家庭、生兒育女，隨著家庭支出增加，風險承受度稍減。「穩中求盈」是必要認知的投資哲學。
4. 找出適合自己的投資組合
建議從保險公司提供的132檔國內外長期穩健基金、5檔指數股票型基金及7種主流貨幣帳戶，挑選出適合屬性的投資組合。簡單來說依投資屬性－保守型、穩健型及積極型三種，其核心資產可分別持有70％、60％及50％。
5. 隨著人生階段(Life cycle)的改變，適時調整投資布局
婚前投資偏重於風險性較高的區域新興市場投資部位，可適時地轉換至全球股票型基金或經濟成熟的歐美股市，以追求較為穩健的獲利機會，此外也可以考慮債券的投資以平衡投資風險。另外，伴隨著人生不同階段的風險承受度來變更不同風險屬性的投資標的，漸以落袋為安的投資策略。