全球資金撤出股市的非常時期，保險市場也跟著山河變色，傳統保障型商品鹹魚翻生，以保本為訴求的保單熱銷，民眾也時常接到標榜「買保險不用錢，n年後還可以領回全部保費，兼顧保障又能儲蓄」的推銷電話。面對市售林林總總的還本型意外險，消費者怦然心動之餘，是否有仔細分析過這樣的保單，真的符合自己的需求嗎？
#@1@#1年期的意外險保費不貴，訴求也相當單純，只要出險1次契約即結束。然而，還本型意外險的結構，是「儲蓄險＋意外險＋低額壽險」的綜合，保費是1年期意外險的6~10倍左右。大都會國際人壽行銷企劃暨公關部協理杜墨瑋說：「還本型保單的設計初衷很簡單，只是為了『儲蓄』，意外險、意外傷害住院日額給付其實算是附加功能。」有些壽險公司設計同類型的商品，會將保單價值準備金所滾存的利息，加入本金中還給要保人，或是在特定出險(如搭乘大眾交通工具發生意外)，將墊高倍數保額給付，但只要承保範圍增加或給息，保費相對提高。在承保的10~20年至滿期前，除非被保險人解約、死亡或一級殘廢，契約都不會結束，這也意味還本型意外險沒有「豁免保費」的設計。如果被保險人在保險期間因事故2~11級殘廢，保險公司按90~5％比例賠償，標榜中間出險不影響本金歸還，但保費還是要定期繳交，未滿期解約必須負擔解約金，恐怕左手收了保險公司的理賠金，右手就要遞出高額保費，保戶面臨失能無法就業的風險，即使請領勞保失能年金，生活開銷的重擔仍有增無減，在這一點上還本型意外險的保障，相較1年期意外險反而有不足之處。
#@1@#現在產險公司推出1年期意外險，雖然不保證續保，但保費便宜，搶攻社會新鮮人、三明治型家庭意外險市場。以職業等級劃分，職業等級1~4的客層，在預設定存利率2％下，購買保額100萬的2種意外險相較，只有職業等級4的保戶買還本型意外險，具有相對優勢(表1)，然而，用其他投資工具達到年報酬率4％左右，在經濟平穩的時期並不困難。「被金融海嘯波及，台灣央行跟著大動作降息，保險公司的投資部門很難在動盪中，瞄準安全無虞的投資商品，所以保單預定利率高於3％的商品，都需要緊急修正，2008年底又會有一波商品下架、保費調漲風潮，還本型意外險的保費也可能在明年第1季調漲。」中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞指出，由於今年市場變化劇烈，保險公司必須更保守地估計平均利率，確保還本時不會虧損。「消費者可能會有疑問，認為自己是不是將一大筆錢給保險公司免費使用，或10幾年後多一點利息。」
#@1@#「但民眾應以保障的觀點來購買保險，相較於其他投資管道，保單提供的理財功能較有限，但在金融局勢混沌不明的時候，保險確實是最穩定的置產方式。」杜墨瑋建議，具一定經濟能力、欲補足意外險缺口的壯年族群，以及現金充裕、欠缺保守投資部位的民眾，購買還本型意外險是較適合的(表2)。「由於還本型意外險的保費較高，許多保戶會以月繳的方式，即使保費較年繳高一些，卻能避免年繳高額保費後，可能面臨的流動性問題；然而，保戶必須留心，保單契約上載明的還本金計算方式，是返還實繳保額？還是年繳保費乘以保險年期？」杜墨瑋提醒，民眾必須留心保單的付費、給息與還本方式，並衡量自己的付費能力，以免到領取滿期金時，才發現與預計的還本金有出入。另外，1年期意外險最高可續保到75歲，但坊間的還本型意外險保單，契約到被保險人70歲即結束，保險期間同繳費期間，並非終身有效，之後若要再規劃老年人專屬的意外險，將以高齡弱體的費率採計，保費也跟著水漲船高。
#@1@#「部分保險公司會要求保戶在轉換職業等級時，要用書面方式通知，部分則無相關規定，保戶一定要清楚細節。」杜墨瑋呼籲購買還本型意外險的保戶，如果職業變更後不在承保範圍內，某些公司規定並不影響保單效力，有些則是依職業等級，理賠原保額的24~48％，或者是拒保，僅返還保單價值準備金。「民眾必須衡量自己的保險需求，不要跟流行，即將下架、漲價的還本型意外險商品，也不見得值得搶購。」洪祝瑞提醒，消費者在做生涯規劃時，應將保險納入考慮，同時經濟衰退未必是常態，當景氣升溫時，保費會調降，保險商品的設計也會做調整，不應衝動購買，讓未來10餘年都卡著一筆無法動用的資金。
