近年來，社會上出現不少新族群，像是「月光族」、「日光男」、「薪光幫」，或「敗金女」……，這些人在領到薪水後，往往很難留到下一個發餉日。還有更慘的，有些人想要買個東西，錢若不夠用沒關係，信用卡拿出來一刷，夢想立刻實現，卻從來不去想有沒有能力付帳單，結果，接下來還有個更大的惡夢等著他！每個人都想成為「富翁」、「富婆」，但社會上卻出現愈來愈多的現代「負翁」、「負婆」，這是因為理財教育出了問題。
#@1@#在2、30年前，理財觀念還沒那麼發達，很少父母會對小孩講太多關於「錢」的事，於是有些人長大後，才開始接觸理財，在似懂非懂的情況下，展開一連串金錢追逐的遊戲，最後卻搞得跌跌撞撞、傷痕累累。其實，理財教育愈早開始愈好，可以避免將來在現實生活的金錢遊戲中誤入歧途，或是搞得債台高築。一般來說，在孩子13歲之前學習效果最好，可說是理財教育的黃金時期。然而，學校在這個階段，只培養孩子的IQ和EQ，對於理財方面的FQ(Financial Quotient，理財智商)並沒有教，因此這份重責大任就得落到家長身上，爸媽可依不同的成長階段，施予不同的學習課程。以下提供循序漸進的12堂課，做為親子理財教育的參考，培養孩子的高FQ。
#@1@#爸媽對小孩的愛，絕對是無庸置疑的，大多數的父母也總是盡自己最大的努力和能力，給孩子最好的生活品質。這種作法或許也是一種愛的表現，但小孩不可能永遠是小孩，總有一天他還是得自己獨當一面，去面對真實的金錢世界。在成長的過程中，如果什麼都為他準備好了，或是要什麼就給什麼，這對孩子來說，並不是一件好事。「給他魚吃，不如教他釣魚。」有形的物質總有一天會壞，唯有無形的技能才是一輩子受用不盡的寶貴資產，正確的理財教育就是其中之一。在孩子的成長過程中，根據不同階段，隨時隨地來堂理財機會教育課，從小培養出高度的FQ，這樣孩子在長大後實際在處理金錢時，才不會失去方向，淪為「負債一族」，而這正是他這一生最珍貴的禮物。
#@1@#0~3歲的孩子雖然還懵懂無知，但理財在這個階段就要開始，只是教育對象不是孩子，而是家長本身。這個階段要做的是為孩子的將來預作準備，此時，家長有3個必修課程：課程1 壓歲錢處理儘管這個時期的小孩還不會花錢，但在長輩的愛護下，會收到滿月紅包、金飾等，每年還有壓歲錢。有些家長會將這些錢挪作家用，其實，既然這些禮金是以小孩的名義收取，何不就用在孩子身上？可以先開立一個帳戶幫他保管，等他長大了，這個戶頭將會是理財的最佳教材，孩子也會感受到長輩們對他的愛。課程2 存教育基金孩子未來的教育費用也是一筆不小的支出，因此愈早開始準備愈好。以定期定額投資是很好的方式，準備起來會比較輕鬆，舉例來說，若從孩子一出生開始，以每個月5000元投資在平均報酬率10％的投資標的，18年後，孩子唸大學時就可以累積到302萬元，屆時也不用為籌措學費而傷透腦筋，甚至連出國深造的經費都準備好了。課程3 備基本保障孩子誕生後，爸媽的責任變得更重大，因此在保險的補強也不可少。除了自己的保障外，也要為孩子投保，一方面加強醫療險種，一方面也可以為子女投保基本壽險保額，不僅保費較便宜，也代表父母對孩子的呵護和愛。
#@1@#當孩子4歲時，便開始對周遭的事物感到好奇，也開始叫得出不同物件的名稱，對於錢幣的大小、用途和價值等也有一些認知。這個時候便可以帶領他進入金錢世界，並且也是一個對他進行初步理財教育的好時機。課程4 這是多少錢大約小朋友在4歲時，已經懂得用錢可以買到東西，但或許還不知道貨幣的種類有大小和價值之分，不妨利用機會，將不同的硬幣和紙鈔擺在他面前，用他知道的數字來教他分辨貨幣的價值，慢慢進入金錢的世界。課程5 我的小豬豬知道錢的價值和用途後，可以準備一個撲滿，然後三不五時給他一個1元或5元的銅板，教他將銅板放進撲滿裡，在潛移默化之中，灌輸他儲蓄的觀念。最好用透明的小豬撲滿，這樣孩子會因為看得到金錢的累積，而有成就感，也會對存錢更感興趣。課程6 來玩大富翁這個階段的孩子大一點時，可以藉由一些遊戲來學理財，像是文具店可以買到的「大富翁」，就是一個很好的教材。在遊戲過程中提醒孩子要好好經營，不然就會破產；或是來場商店的角色扮演，由孩子擔任店員，父母當顧客，在模擬交易過程中，可以強化他的數字和價值概念。
#@1@#當孩子進入小學後，學校也會開始教導數字的概念，像是在個位、十位，甚至百位數的加減乘除法，這些都可再延伸應用在理財生活中。這個階段的課程將著重在零用錢支配和金錢流向的控管。課程7 發零用錢囉當孩子7歲時，就可以開始給零用錢，讓他學習自己支配使用。零用錢的給法最好是以定期定量為原則，例如一天10元或一周50元。但是切記，當孩子用完時，千萬不要立刻再給他，此時要利用機會告訴他，如果提前用完，就必須等到明天或下星期才會再給，不然就以做家事來換取酬勞，避免讓他有不勞而獲的觀念。課程8 記下花多少關心孩子零用錢的流向也是重要的一環，最有效的方法就是「記帳」。給孩子一本小冊子，規定孩子將每一筆支出，誠實地記載在簿子裡，再定期和孩子一起檢視記錄，並且檢討消費行為──從「需要」和「想要」之間做出取捨，如此，便能有效控制花費，甚至還可能有剩餘的錢，可以存到撲滿裡。課程9 自己的存摺當撲滿累積到一個數量時，家長可以親自帶著孩子到銀行或郵局開立小朋友的個人帳戶，將錢存進去，讓他擁有屬於自己的存摺，順便藉此機會告訴他撲滿和存摺的差異。比方說，錢存在銀行，過一段時間後就會生出一些「錢寶寶」，但存在撲滿裡就沒有，無形中也把利息的概念灌輸給孩子。
#@1@#孩子唸到高年級時，通常已經具備更強的思考能力，並且在數學方面也學到分數、百分比和小數點的算法。這時候，該是帶他走出去的時候了！這個階段的課程會減少模擬，而是以實際的情況，讓他了解金融市場是如何運作的。課程10 銀行半日遊在不上課的時間(如寒暑假)，家長若要到銀行辦事，不妨帶孩子一起去，利用機會告訴他銀行的服務項目及運作方式，包括存提款、貸款、基金理財、信用卡業務等；同時也可以教他使用ATM提款、轉帳，但要讓他知道要提款或轉帳，必須先把錢存進帳戶才行，而不是要多少錢都可以從ATM裡吐出來。課程11 複利的威力這個階段的孩子已經學會複利的計算方法，但在學校往往只是套公式去算而已。這時家長可以把定期定額的基金投資報表，或是房貸的資料，將本金和利息部分分離開來，解釋利率和時間的相乘效果，讓孩子了解複利的威力，不管在投資儲蓄或是負債方面都是很大的。課程12 投資與價值當孩子即將上國中(七年級)時，便可以讓他了解投資、增值的概念。一般說來，孩子通常不懂股票的漲跌是怎麼一回事，不妨透過像是集郵等方式，例如年代愈久的郵票，因為流通在市面上的數量逐漸減少，價格便會飆高；再引導到一張股票如果很多人搶著要，價格就會上漲，藉此灌輸價值投資的觀念。
#@1@#0~3歲 嬰兒期親職班 由家長替孩子的未來打底課程1 開立帳戶，將孩子的壓歲錢先存起來課程2 開始以定期定額為孩子累積教育基金課程3 為孩子準備基本保障4~6歲 幼兒期初級班 學習金錢和商品的關係課程4 教孩子辨別各種硬幣和紙鈔及其價值課程5 用撲滿建構「自己的錢」的意識課程6 透過遊戲(如大富翁或商店角色扮演)了解金錢的用途和交易流程7~9歲 兒童期中級班 學會管理金錢課程7 開始給零用錢，並隨時關心其流向課程8 養成記帳習慣、建立儲蓄概念課程9 至郵局或銀行開戶，開始自己管理收支10~13歲 少年期高級班 認識實際的社會金融運作課程10 實地認識銀行運作及使用ATM(提款及轉帳)課程11 體認複利的威力課程12 透過簡單實例(如集郵)，了解投資價值
#@1@#在給孩子零用錢時，做父母的你是否曾想過他會用這筆錢來買什麼東西，或是怎麼處理它？其實用錢的方式，是將來是否會理財的關鍵。現在就跟孩子一起來做個測驗，問他下列5個題目，看看孩子用錢的態度，然後再一起幫他改進用錢習慣。Q1:當你收到生日禮金的時候，你會：A．早就知道我要用這筆錢去買什麼東西，所以錢是沒機會進我的口袋的。B．把這筆錢存進我的撲滿裡去；除非真的很需要某樣東西，否則我覺得隨便亂花錢很不好。C．我會拿一部分的錢用在自己身上，畢竟這是我的生日啊！然後再把剩下的錢存起來。Q2:當你想要一項自己買不起的東西時，你會：A．懇求爸媽給我那筆錢。B．在家裡多幫忙做一些家務事，多賺一些零用錢，再把身上的錢都存起來，等到存夠了錢，我才去買那樣昂貴的東西。C．向那個綽號「錢莊」(Moneybag)的朋友借錢來買。
#@1@#Q3:假使你這次考試考砸了，你會：A．去百貨公司逛街，買這買那，把我的錢全都花光光，好讓自己感覺好過一些。B．進我的房間，把門關起來，一整夜閉門苦讀。C．直接回家，唸書多唸半小時，然後跟朋友出去買奶昔喝。Q4:假使你突然繼承了一百萬元的財產，你會：A．花一些錢跟我的親朋好友一起慶祝我的好運，然後構想一些方法讓剩下的錢愈變愈多。B．從此再也不擔心工作，也不必傷腦筋存錢了。我只要花錢，花錢，花錢就好了。C．把這筆錢全都存起來。我就是世界上最富有的小孩了！Q5:當你想幫親朋好友買禮物的時候，你會：A．等到打折的時候才去買，有些禮物我會自己動手做，例如書籤、個人化的狗食餐盤等等。B．我才不送禮物！禮物太貴了，我還只是個孩子，根本買不起。才不會有人想要我送他禮物呢！有嗎？C．拖到最後一分鐘，我才會去把所有的禮物都買齊，而且幾乎把我所有的錢都花光光了。
#@1@#計算你的得分Q1、A＝0分；B＝1分；C＝2分Q2、A＝0分；B＝2分；C＝1分Q3、A＝0分；B＝1分；C＝2分Q4、A＝2分；B＝0分；C＝1分Q5、A＝2分；B＝1分；C＝0分0~3分你可真是奢侈啊！這樣有好有壞啦，好消息是你樣樣不缺，壞消息是—你很可能早就已經破產啦！花費的本身未必一定是壞事。但是，你應該多為自己的長期目標打算，多存一點錢以後再花。此外，存錢可以讓你的錢愈變愈多，這絕非壞事啊！4~7分你已充分了解每一塊錢的價值。你也很努力工作賺錢，同時你並不想隨意花光你賺來的錢。但是，話說回來，假使你根本就不享樂的話，賺那麼多的錢又有什麼意義可言？既然你已這麼努力賺錢，就應該偶爾犒賞一下自己，這很重要。此外，也把你的好財運跟別人一起分享吧！別擔心，絕對不會有人巴望你要買昂貴的生日禮物、耶誕節禮物、成年禮紀念物。可是，只要你願意花一點小錢買一份小禮物，再附上一份賀卡，就能夠在特別的日子裡讓另一個人受寵若驚，你也會感到很快樂喔！8~10分你早就已經把一切都算計好了！你的確很會享受花錢的樂趣，同時也能把財務管理妥當，在存錢跟花錢之間維持恰到好處的平衡。當你感到心情沮喪的時候，你並不需要藉助花大錢來讓自己感到好過一點，表現所謂的情緒化消費(emotional spending)。你買東西的時候，一定會慎選打折商品；你會四處比較行情，看看你是否可以幫助朋友改變想法，選購更有價值的東西。放膽去吧！把你睿智的消費觀念以及審慎的儲蓄決策，多多提供給大家參考！
