不過，即便如此，他們夫妻仍以約略高於7萬美元的總金額來估算，定期將一筆退休金轉入401K退休帳戶以及其他免稅帳戶。幸好，馬克的爸媽特別為3歲的喬開了一個大學教育金帳戶，所以，泰芮夫婦在為喬的學費多存一點錢之餘，他們還是有餘力計畫未來的退休生活。然而，最常被一般人忽略的理財建言就是：你應該先把自己的退休金張羅好，行有餘力，再去規劃其他事項。假使你能夠兼顧自己的退休金以及子女的學費，當然很好，但是，如果事與願違，你得優先替自己的將來作好完善的準備。理由何在？到了你的子女上大學甚至研究所時，你就知道箇中原因了：第一，你的子女一定會把你當作安全可靠的支柱；第二，假使你的財務出現了問題，也不至於變成子女的負擔。我會用一個試算表來核算泰芮及馬克夫妻在30年之內要存夠多少金額的退休金，你也可以仿照辦理。為何我要從這麼多的退休計畫試算表中，專挑這一份來作示範呢？因為這一份簡單易懂，不僅可以讓你在短短的10分鐘掌握自己的退休需求，也能推估每月必須存多少錢，才足以達成退休生活所需的預算目標。
#@1@#假使你對退休計畫的核算方式感到陌生，先花一點時間瀏覽以下計算過程的基本原則：第一 退休計畫的計算工具都根據好幾項要件所定，包括：目前年齡、預定幾年後或幾歲退休、現有存款、預期的投資報酬率、將可從社會安全福利計畫領得多少金額的老人津貼、其他投資(例如：房地產)或意外之財(例如：繼承遺產)，以及預估你將可活到幾歲而定。為了核算方便，這份工作清單只納入幾項要件，所以，讀者可以根據個人狀況，重新調整試算表清單所需填入的相關數據。第二 絕大多數的退休計畫都是根據下列預設狀況來核算相關數據：★最理想的狀況就是你必須預存一大筆本金，好讓你在退休之後，只須仰賴那筆本金所衍生的利息，就可以過活了。★理論上，每年最多只能從那筆本金中，提撥4％以下的金額挪為他用，以免本金的總額遭到侵蝕。★你只需現行收入的70％至80％，即已足夠支應退休生活所需，因為一旦退休之後，你在所得稅、住屋、衣服、通勤以及各項消費上的總開銷也跟著下降，而且，你不用再為了退休而存錢。★你將可依據社會安全福利制度的相關規定，領得一筆老人津貼。第三 然而，上述預設狀況相較於實際案例卻可能出現很大的出入：★你並不知道會活到幾歲？或者，你並不知道存款夠不夠支應往後15年、30年所需？ ★假使你的退休生活並沒有重大的改變，也許就需要根據現行收入百分之百的全額來估算你的退休金。比方說，你可能還要支付抵押貸款(目前60％的退休人士仍須支付抵押貸款)，或者，你想再多工作幾年，就得支付所得稅、通勤費。基本上，我在這裡所使用的試算表，就是根據讀者現行收入的90％為基準，核算未來的退休金額。★從社會安全福利制度所能領得的老人津貼，很可能少到幾乎微不足道。所以，很多理財顧問建議大家，不必將社會安全福利制度納入退休計畫的考量；假使日後果真可以領得一筆津貼，就把它當成額外的驚喜吧。 ★最後，假使你仍以時下盛行的生活型態度日，你根本不可能只靠退休本金的利息而活。你很可能會像《死時破產》(Die Broke)一書說的，把自己的退休金花個一乾二淨，死後一毛錢也沒剩。
#@1@#我之所以要多加解釋的原因在於，大多數的退休金核算公式，都是要讓一般人保守估算退休生活所需的「理想金額」。比方說，每年只能從退休本金提撥4％過活的作法，聽起來就稍嫌保守；這麼一來，等你踏進棺材時，將會留下大筆的遺產。事實上，僅提領4％過活的作法，目的是要保住本金，讓你永無後顧之憂，股市是漲是跌也不會對你構成威脅，更不會受到意外變故的影響。此外，絕大多數的試算表都把退休年齡設定在65歲，不過，你還是有可能會再多工作幾年。所以，為了計算最精確的數據，在接下來的5到10分鐘之內，你得把前述林林總總不確定的事項全都丟到一邊去：你不必知道退休前該預存多少金額的退休金；不需要知道現在買了這棟房子，10年之後除了能增值，還能賺得50萬美元；也不需要知道在你退休的時候，你是否全身是病或仍舊健康。總之，不管任何變數，你仍須為未來的生活做好退休計畫。然而，一般來說，網站上所列出的退休金計算工具均相當簡略，無法讓讀者根據自身的狀況加以調整：有的核算公式預設，你將來一定會從社會安全福利制度領到一大筆老人津貼；有的核算公式甚至要求讀者，直接把社會安全福利資料表的數據輸入網站；最後，你會發現竟然得出各式各樣的估算結果……有鑑於此，假使你希望得到最精確的財務分析，只好聘請一位專業的理財規劃師，我將會在後續文章探討這個作法的好處。從試算表結果看來，泰芮及馬克似乎要存好大一筆錢，才夠他們夫妻退休呢！無論你的目標金額有多大，在核算的時候，可千萬別被嚇壞了。我們之中有人已經早作準備，其他人卻什麼錢也還沒開始存。假使你已把退休金當作人生的重要事項來看待，務必從今天起全盤調整你的理財計畫，以便為了退休所需而作必要的調度。
#@1@#在此提醒讀者，下列事項仍須審慎考量：第一，就像大多數的計算工具一樣，這份試算表預設讀者在退休之後，並不會擅自動用退休本金，因為你只要仰賴利息就足以過日子。然而，為了在退休之後仍能過著起碼的生活水準，一般人會開始動用退休本金，這意謂他們的子女未來繼承的遺產也將跟著縮水，同時，也把自己暴露在更多的危機之中。可惜，這卻是一般人願意考慮承擔的後果。第二，很多人即使退休之後，仍會繼續工作幾年，賺取些許的收入，也可降低須預先儲蓄的金額。比方說，假使泰芮與馬克在已屆退休年齡之時，繼續兼差工作5年的話，兩人聯合的年收入為2萬美元，他們夫妻就能把退休本金提高5萬美元！這樣，多出的利息還可以用在旅行上，這可是他們夫妻最喜歡做的事了。第三，根據本章節的內容，你現在就可以開始做出更明智的理財決策，好讓未來的生活能夠持續獲利。比方說，我跟先生先前還在考慮要搬新家換環境的時候，我們決定先在新城市裡租屋一年，看看我們到底喜不喜歡那個地方的居住環境。摸熟新家附近的環境後，我們才進一步考慮是否要買房子，畢竟，買房子一定比租屋划算。更何況，買房子的增值收入還能讓我們更早達成退休計畫。你現在還好嗎？本章節的習作讓你備感壓力？還是終於鬆了一口氣？無論如何，要時時提醒自己，日後你將能得到更大的「快樂紅利」：因為你已經能掌握自己的人生。這就是快樂的來源。而且，當你確信自己能過著想要的退休生活，你會因此而樂翻了吧！現在，讓我們以其他方式提醒大家：金錢將如何讓你感到快樂？當你知道自己的退休本金，正持續呈現穩定成長的趨勢，投資獲利也鴻運大發，你一定會感到非常快樂。連載二十三
