小陳是家中獨子，母親在他年幼時過世，一對子女尚在讀幼稚園，面對上有高堂要照顧，下有幼兒要扶養，考量經濟狀況，夫妻倆只好都去上班。但5年前父親中風後，照護責任自然就落在他身上，工作及家庭蠟燭兩頭燒的情形下，讓他喘不過氣，本想送父親到安養中心，但父親不同意，妻子只好離職在家照料父親，也讓小陳的經濟壓力更加龐大，面對未來一片茫然。日前，小陳聽聞行政院4月30日通過「健康照護升值白金方案」納入新興產業，在長期照護方面，核定了「長期照護10年計畫」，規劃於10年內挹注新台幣817.36億元經費，建構一個完整的長期照顧制度，讓小陳興起一股希望，但他不免狐疑這項政策真的可以讓他卸下經濟重擔嗎？
#@1@#此長照方案預計在民國100年開始實施，原則上以「服務給付」為主，「現金給付」為輔，依照失能程度區分為輕、中、重3種等級，予以不同的給付標準。對於發放的「照顧服務」津貼，台灣人壽契約部經理林士聘認為，長期照護採用「部分負擔」，只是凸顯服務提供的不足，畢竟長期看護主要目的在協助被照護者維持現在的生活，而不是改善或解決醫療問題。以中度來說，每月補助上限50小時，每小時180元，一個月還不到1萬元，若一旦超過政府補助時數，則須由民眾自行負擔照護費用(表1)。隨著人口老化，長期看護的需求將增加，行政院預計民國100年建構一套完整的長期照護網，以避免看護需求造成身邊親人負擔為需求點。台灣人壽商品企劃暨投資型商品部經理童嬋娟表示，長期照護保險提供的服務政策，將再次彰顯長期照護的3大問題所在：問題1 民國97年底，台灣65歲以上老年人口占總人口10.4％，約240.2萬人，其中需要進入機構照護者約1/10，有24萬人；但老人長期照護及安養機構計有1074所，可供進住人數僅約6萬5358人，與實際需求相差甚遠，且實際進住人數只有4萬8113人，使用率為73.6％。而家人照料占了65.6％的比重，由此可知非機構式照護的需求依賴相當高(見前頁附圖)。問題2 根據內政部主計處資料統計老人的健康狀況調查，台灣老年人口中罹患慢性疾病者占58％，其中有35％罹患心血管疾病，而老年人口中約9％(16萬7千人)無法自理生活，由此可見，隨著人口老化，長期看護的需求將增加。問題3 進住機構者只占8％左右，可見居家看護為老人家喜愛的模式，此部分的照護必須由家人或專人照顧。調查顯示，一旦陷入長期看護狀態時所需的各項花費，居家費用約15000~70000元，機構式居家看護費用約12000~40000元(表2)。
#@1@#雖然台灣目前人口老化率為9％，或許有人會擔心長期照護制度規劃將衝擊到保險業的長期看護險；對此，童嬋娟表示，就如當年全民健康保險的規劃一樣，以1995年開辦到2004年的商業健康險保費收入來看，1995年為181億元，占全體壽險保費收入的5.86％，到了2004年增加為1342億元，占率更提高到10.26％，10年間健康險的保費收入，就成長了7倍多。目前市面上銷售長期看護險的保險公司，包括三商美邦人壽、英國保誠人壽、國泰人壽、新光人壽、台灣人壽、國華人壽、富邦人壽及中國人壽等。林士聘認為，這類保單隨著政府實施「長期照護10年計畫」，預料將在市場重新掀起一股風潮。長期看護險與醫療險在「功能」及「給付時機」上各有不同，童嬋娟提到，投保醫療險是彌補民眾在「看病診療」費用上的「部分負擔」損失，並藉此提升保戶的醫療品質；而長期看護險則是當保戶「喪失自理能力」後，進一步提供額外請人看顧的費用。一般醫療險大多以住院醫療為給付前提，而當傷病導致須長期看護時，頂多前端住院、手術期間能獲得醫療險補助，後續短則幾年、長達10年的照護所產生的龐大費用，一般醫療險是沒有給付的。國華人壽商品數理部副理李宗翰提到，長期看護險是為了癱瘓的病人所設計的保單，但是保障的定義過於複雜，市面上對於長期看護狀態、失能狀況及認知損害等級的界定各有不同，導致保險公司與保戶對於癱瘓定義及認定有所偏差。例如新光人壽採取等級上的認定，理賠等級分為3級，依照需要看護程度，提供每月約1~2％的理賠金；富邦人壽依照勞工保險局殘廢給付表，自製「需要長期看護狀態計分量表」，只要處於需要長期看護的狀態，經大型醫院專科醫生診斷後，照計分量表評量累計，且於免責期間60天屆滿後未痊癒者，依分數多寡代表嚴重程度，給付不同的保險金。隨著高齡化社會的來臨，加上意外發生率及長期看護使用率的增加，長期看護費用也需要特別加以規劃，畢竟長期照護保險照顧的不僅是失能者、失能老人，而是整個家庭。目前各家業者推出的商品差異性並不大，李宗翰建議，給付標準愈寬，費用相對也愈高，消費者投保前不妨參考各家業者資料(表3、表4)，選擇原則以個人需求為主要考量。
