許多人的理財迷思是：「我賺的不多，運氣又不好，很難有錢！」其實無法致富的關鍵，不在收入而是開銷，尤其是在不知不覺中流失的小筆開銷。因為大筆支出，通常是像房貸(租)、學費及保母費等，不僅占收入極大比例，而且沒有彈性空間，會令人心生壓力而存錢支應，影響一個人貧或富的人生結局，反倒是「關鍵的少數」─除去必要支出後，口袋裡還有多少錢？
#@1@#依照行政院主計處的統計，目前國人平均月收入約有4萬4千元，平均儲蓄率將近20％，亦即平均每天可存下近300元，相較於平均每天近1千5百元的收入，3張百元鈔不過是每個人口袋裡的零錢，但是如果存得下來，一年就有10萬多元，可以買一張鴻海的股票，讓郭台銘幫你賺錢，問題就是許多人認為零錢微不足道，一不小心就流失致富的契機！想想看你一天的開銷，可能覺得自己沒花什麼大錢，但是1、2千元就這麼不見了，試著記記帳、對對發票吧！你會發現有許多花費是可以刪除的，有些可以尋找替代品，或是聰明的比價、殺價，結果零錢就紛紛跑出來了，說不定每天存下的還不只300元，再用小錢來滾大錢，財富指日可待。究竟這些可以讓你致富的「小錢母」藏在哪裡呢？
#@1@#《自動千萬富翁》作者大衛巴哈(David Bach)指出，要致富就得戒除「拿鐵因子」，因為不少忙碌的上班族，在一天的工作還沒開始前，就已先花95元買杯知名咖啡店的中杯熱拿鐵，如果忍到進公司再喝免費的咖啡，就能保住這95元，萬一公司不供應又非喝不可，不妨改喝便利商店或速食店的拿鐵，也只要花一半的錢；若是一天得喝一杯以上，還是買下低成本、免耗材的沖泡設備，外加大包裝的咖啡粉，自己煮咖啡，通常一杯的成本還不到10元呢！
#@1@#銀行ATM也是項便利服務，但有時卻像吃角子老虎。人們常用ATM提款和轉帳，若是用開戶行ATM領錢就免手續費，如果跨行提領就有6元的成本，利用開戶行ATM繳交該行信用卡費及稅費，多數免手續費，但是跨行轉帳或繳費就要扣17元，相較之下，郵局ATM的使用成本較低。萬一轉帳金額超過3萬元，又沒申辦約定帳戶，只好臨櫃辦理，你會發現手續費高得嚇人，若是沒帶存摺或提款卡，以現金辦理轉帳，手續費要80元至100元，以帳戶轉帳也要收取30元。如果貪圖便利，無論是提款或轉帳，都找最近的銀行ATM跨行辦理，以平均每周提款2次、轉帳3次，加上每月臨櫃轉帳繳交3萬元以上的信用卡費、房貸各1次，每個月你的存摺就悄悄蒸發300元。因此盡量辦理薪資帳戶自動轉帳代繳各項費用，經常往來的帳戶也做好約定轉帳設定，並鎖定在辦公室或居家附近的銀行開立備用帳戶，最好是便利商店或捷運站所設的ATM銀行，也可開立郵局帳戶，所有金融服務集中在一、二家銀行，絕不跨行使用ATM，並善用郵局的免費服務，如此每天至少又能省下10元。
#@1@#有些人不喝咖啡、更沒有菸癮，三餐也吃得簡單，卻還是存不了錢，關鍵往往在於零食和飲料。根據便利商店的統計，最暢銷的商品，就是均價35元的包裝飲料，以及均價60元的各類零食，工時愈來愈長、壓力愈來愈大的上班族，每天常會不自覺地喝上幾瓶飲料、吃上幾包零食，每次結帳也許都不到100元，但長期結算下來非常可觀，同時也會吃下太多的糖分、鹽分、色素、防腐劑和反式脂肪，不僅傷荷包也傷身體，甚至還得再花金錢和心力瘦身。
#@1@#啃蝕零錢的，除了拿鐵因子還有香菸因子，而且後者還會傷害健康，損失更難估計。正因為如此，政府調高隨菸徵收的健康捐，希望能勸阻癮君子。目前熱銷的菸款，像是國產的白長壽、進口的七星菸，一包都漲到60元左右，菸癮大的人，一天可能還不只一包，偏偏菸害防制法施行後，抽菸非常不方便，值此經濟不景氣當頭，萬一被老闆發現你總是偷閒抽菸，還會記上一筆，真是得不償失！
#@1@#行動電話和計程車一樣便利，卻也一樣不便宜，中華電信市內電話費率每秒只要0.005元，但是家用電話撥打手機每秒就要0.095元，而用各電信門號手機撥打家用電話，多以網外費率計價，以國人最常用的月租費200型費率來看，一般時段每秒多約0.15元，而網內費率多是每秒0.08元，因此以家用電話互打最省錢，而親朋好友都用同一家門號，互打依網內費率計價較划算，最好再隨身攜帶零錢和電話卡，因為以公用電話撥打市內電話和網外行動電話，怎麼算都比打手機便宜。需要注意的是，手機的服務日益多元，但服務都是有價的，像是最常用的簡訊，通常每發一則要2.5元，若能長話短說，還是用語音留言依網內費率計價比較便宜。至於3G影像電話通話費率，多是2G通話的2倍，若要上網傳輸或下載資料，除了月租費外，還得再依傳輸量和傳輸時間計費，而且所費不貲，若從省錢的角度來看，最好不要用3G行動電話。調查指出，國人的行動電話帳單，每月平均在500元以下占大多數，若能多用市內電話互打及公用電話，並善用網內優惠，或改以網路MSN、Email聯絡，如此可將帳單降到只繳月租費200元，平均一天省下10元，甚至改用更低的費率，還有可能省更多。
#@1@#當油價高漲後，許多車主算算車貸、油價、稅費、停車費、罰單和折舊，實在所費不貲，紛紛改以計程車代步。其實以大台北區為例，捷運路網成形，大眾運輸便利又便宜，起價只要1、20元，最貴也不過65元，若是以悠遊卡付費還可以8折計價，但是計程車起價卻要70元，每250公尺或是停車一分多鐘就要多付5元，很傷荷包。以離市區最遠的捷運淡水站為例，搭計程車到台北東區約需500元，若搭客運進台北換公車到東區僅約需50元，而搭捷運到東區以悠遊卡付費大約也需50元，且速度不輸計程車。即使是近距離搭乘，若是外勤工作者，公司又不給付車資，可能在市區三趟計程車資就超過500元，利用大眾運輸50元就能搞定，還可爭取一點步行健身的機會。
#@1@#每個家庭的生活習慣不同，你可以依據以下的建議，按照自己所處的環境再個別去檢視，接下來，我們會告訴你，這些藏在家裡的各種事物，價值多少錢。你可以運用下頁表1~表3的複利表，詳細計算出家庭的隱形資產。1. 檢查冰箱把過期的食物通通找出來，也許你會驚訝地發現，竟然有2年前的食物躲在角落，計算一下這些當初花了多少錢買下的？冰箱堆積這些食物不但浪費錢，也會孳生細菌，對健康是很大的威脅。所以，養成習慣，對於一時衝動買回家會忘記在角落的食物，下次就忍住不要買，也許走出超市，你就會立刻忘了剛剛的衝動。假設每個月在冰箱都會有2罐罐頭、2罐飲料、半條土司過期不能食用。25×2＋20×2＋25＝115，每月花費115元35年後複利本利和為：265,555元2. 檢查衣櫥是否有標籤還掛著、根本沒機會穿的衣服？找出來，計算一下這些價值多少錢。順便將許久未穿的衣物也做一整理，將舊衣送到回收箱，送給需要的人吧！但也要警惕自己以後別亂買衣服了。假設每年2套衣物買了之後穿不到。1000×2＝2000，每年花費2000元35年後複利本利和為：372,204元
#@1@#3. 檢查家中其他櫃子是否有包裝依舊、原封不動的物品？一一找出來，統計一下總共花了多少錢購買它們。假設每年買了1組杯組、2個裝飾品閒置沒用。1000＋500×2＝2000，每年花費2000元35年後複利本利和為：372,204元4. 檢查書櫃是否有買回家卻遲遲未閱讀的書籍？找個時間好好讀它吧！畢竟閱讀是最有價值的投資。另外，書櫃中的舊書、舊資料，如果已經不需要了，可考慮賣給二手書店，或是當成紙類回收，也會有一筆小小收入。假設每年買了5本書沒看。250×5＝1250，每年花費1250元35年後複利本利和為：232,627元5. 垃圾袋使用家中是否確實做好資源回收？如果是，恭喜你！因為台北市付費垃圾袋也是一筆支出，確實做好資源回收會讓垃圾減量，自然減少垃圾袋的支出。假設每個月可以做好資源回收，減少4個垃圾袋使用。以中型1個14.85元計算14.85×4＝59.4，每月花費59.4元35年後複利本利和為：137,164元
#@1@#6. 抽菸家中有癮君子嗎？一天必須抽掉一包菸才能盡興？計算一下一天抽掉多少錢的菸？假設一日可以少抽一包菸。每日花費70元，每年花費70×365＝25550元35年後複利本利和為：4,932,103元7. 咖啡每天喝一杯咖啡是很多上班族的習慣，也許你認為一天一杯咖啡50元並不貴，累積下來花費可不菲。假設一日節省一杯咖啡。每日花費50元，每年花費50×365=18250元35年後複利本利和為：3,522,931元8. 罰單如果你總是忘記準時繳款，或是不遵守交通規則，而必須繳納滯納金及罰單，仔細想一下，把單據找出來，看看全家一年當中多繳多少冤枉錢？假設可以遵守交通規則，省掉罰金支出。一年預計為6000元，每年花費6000元35年後複利本利和為：1,116,612元
