張爺爺與張奶奶都是年屆60歲的銀髮族，由於年輕時為了家庭及3個小孩，胼手胝足努力奮鬥，但礙於經濟壓力，關於保險對生活的保障無暇顧及。最近張爺爺看到電視媒體針對銀髮族推出保單，強調「免體檢」、「不問病史」及「保證承保」，於是興起投保的想法，但心中卻不免疑慮，其與一般市面上壽險的保單比較起來，在保費計算上是否划算？挑選銀髮族保單又有哪些需要注意的事項？
#@1@#台灣逐漸進入高齡化社會，據統計資料顯示，65歲老年人口數已達10.5％的比例，超過230萬人，但依被保險人身分交叉歸戶，65歲以上長者的投保率只有66％左右，換言之，約有70~80萬的銀髮族尚未購買保單。對於一些即將退休或已經退休的高齡人士，想要購買壽險，卻常常面臨超過規定投保年齡，或因有病在身而無法通過體檢的窘境，在人生最需要保險的時候，卻因買不到保險而感到缺憾，這些銀髮族卻因而成了保險社會下的「弱勢族群」。為了滿足銀髮族的保險需求，國內有業者開始針對銀髮族推出終身壽險、意外險及醫療險保單。友邦人壽提到，早期年長者的投保觀念較為薄弱，因此未購買保單的占大多數，等到50~60歲想買時，卻因某些因素導致無法購買保單。而一般保險公司的傳統型保單因風險考量，一旦年齡達到一定階段或者過往有病在身，保險公司就會擔心逆選擇問題而不敢承保。銀髮族保單適時的推出，剛好讓這批想投保的「弱勢族群」省卻了必須體檢的麻煩。像有些老人家會害怕面對本來自認身體很好，體檢出來卻是「狀況連連」的情況，因此抱著「不檢查就沒事」的心態，或者已經有病的老人家被保險公司拒保，銀髮族保單的免體檢也適切地解決他們的顧慮。對此，大誠保險經紀人公司行銷企劃副總李漢文認為，銀髮族購買保險時，最重要的是瞭解並釐清以下4項購買目的：為補償醫療支出與損失；為減輕子女將來處理自己身後事負擔而購買；為退休準備，為資產和平移轉給下一代；為將來預留稅源而準備。畢竟不同的需求目的，在規劃及挑選保單上會有很大的差異，建議消費者尋求專業風險與財務顧問，為個人保單量身訂做。
#@1@#目前業界推出的銀髮族保單，依保險金給付條件分為住院給付與身故給付兩種型態，保單種類分為定期壽險、意外險、終身壽險及住院給付醫療保險等。事實上，任何保險商品，都是在買一份未知風險的保障，只不過理想保單的標準會因人而異，而且隨著每個人經濟狀況及年齡而有所不同。李漢文表示，或許銀髮族保單費率較貴，但還是須以保障期間來做區分較適合，如一般定期醫療險採用自然費率，保費會隨年齡逐年遞增；意外險保險費率因職業不同而區分，因此，就算於65~69歲時購買，保費並不會比較貴。至於定期壽險，顧名思義，是指保險契約於約定期間內保費不變，期滿續約，如同醫療險會依續約當時年齡重新計算保費，其優點如同保證續保，若是保險期間確定沒有罹患疾病或理賠事故，保險公司會依契約條款給予保戶續約權益。
#@1@#銀髮族往往因為年齡限制，或者本身有病史，成為保險公司拒保的對象。而市面上針對銀髮族群推出的保證承保專案，在保費方面，雖然相較一般壽險保費來得貴，但是由於「免體檢」、「不問病史」及「保證承保」等3大特色，吸引許多銀髮族青睞，但消費者在購買時有幾項竅門必須特別注意：衡量需求再下手：李漢文表示，購買前消費者應確認自己的目的與需要，例如以住院給付為目的的購買因素，是因擔心住院時病房差額會額外增加負擔，想藉由保險住院給付來補償住院支出，或者因害怕住院時所衍生的看護費用、不能工作損失等考量因素而購買。依照個人財務預算：如只需考量住院給付每日3000元，最少每年只要繳交約5000元的保費即可解決需求問題，不過須注意最高續保年齡或者契約條款有關保證續保的相關規定等。考量逆選擇，保費較貴：保險公司提供免體檢、一定保、無須健康告知保單，就要承擔逆選擇的問題，在保費設計上會計算過度危險機率，銀髮族保單就是假設老年人是某一種狀況下的非標準體，假設發生率相對高，這些族群會去購買不需體檢、風險較高的保單，相對費率較高，因此保費也會拉高。舉例來說，一般保險公司終身壽險保單，60歲男性、10年期、100萬元保額，年繳保費約7萬多元；銀髮族保單60歲男性、100萬元保額，年繳保費則要10萬多元，貴了約3成。留意有2年等待期不理賠：既然是銀髮族，或多或少有些病史，這些不問病史、保證承保的銀髮族終身壽險保單，也因為「道德風險」的考量，一般限制投保的第1、2年內因「疾病」或自然因素身故，只無息退還所繳的保費，第3年之後，才會理賠實際投保的保額，若是意外身故則按照保額理賠。節稅需求低：以往許多中高齡人士的節稅方式，多是購買定期險或是終身壽險，但是稅務機關對於終身壽險的死亡給付規定只有3千萬元的定額免稅，且購買銀髮族保單報稅可以抵免所得稅列舉扣除額24000元，只是銀髮族保單保額最高限制只有100萬元，對於日後遺贈稅效益只能說不無小補。無法搭配附約：購買一般保險公司推出的傳統保單，通常都可以搭配醫療險、防癌險及意外險等附約，這些附約通常都是長期累積的保障，傳統保單大部分保障架構都在一般保險公司推出的既有商品附約所組成，銀髮族保單較難搭配附約組合商品。目前銀髮族保單差異性不大，藉由比較表(表1、表2、表3)的分析，一般高齡人士可以依照自己的需求選擇。李漢文建議，可依個人需求及規劃預算，從2至3家保險公司就理賠內容、給付金額、給付項目與給付限制等條約，對應保費一一分析，找出最適合需求的保單。
