對銀行有負債時，或許你知道「借低(利)還高(利)」的道理；但是，當你的負債比(負債總額除以月收入)過高時(對銀行來說超過22倍就算高)，想向銀行「借低」來「還高」可說是比登天還難，這時你可能會想到找貸款代辦公司協助，因為他們的廣告總是標榜著「月薪3萬、最高可貸800萬」、「超低利率1.99％」、「保證貸得到」……，頗具吸引力。而筆箸之前也曾與某貸款代辦公司打過交道，但最後選擇放棄，因為與期望相差太大，而且那樣的貸款可說一點助益也沒有，以下是當時的經過。利率+手續費 直逼雙卡當時筆者共有約250萬元的卡債，看了廣告找了一家貸款代辦公司詢問，一開始他們很熱忱地解說，並幫筆者試算了日後貸款成功後，月付金將大幅降低，令人心動不已，於是供齊了所有的相關資料，像書一樣厚厚一疊郵寄到代辦公司。過幾天，代辦公司的服務人員打電話來，說已經送往5家銀行，共320萬元的貸款申請，筆者覺有點誇張，「我並不需要那麼多，只要250萬元就好。」「我們只是先送件，不一定可以貸那麼多。」過了幾天，代辦公司回覆了，只有2家核准，而且是地區性的中小企銀，非較大型的銀行，合計總金額也只有98萬元，貸款期間7年，但利率卻高達12.5％(與1.99％差好多)，這樣看起來似乎也可以紓緩高卡債。問題來了，除了代辦公司要針對貸款額度抽8％佣金外，這2家銀行竟也要額外收取5％的手續費，額度一下子去掉13萬元。這樣算下來，總費用率又到了逼近雙卡的利率，而且代辦公司也沒有幫筆者貸到所需的金額，仔細盤算後，決定撤件，維持現狀繼續沒有終點的償債路(至少在參加債協之前是這樣的)。無法減輕負擔 白忙一場有了這樣的經驗，筆者有個心得，會找上代辦公司協助申請貸款，通常是自己曾向銀行申請低利信貸，但因為負債比過高而屢遭拒絕，這樣的信用狀況，即使沒有任何債款延遲紀錄，在雙卡風暴的年代，一般銀行也不敢承作。姑且說代辦公司神通廣大，銀行不准的，他們有辦法。然而，當你透過代辦公司申請貸款時，他們也是拿你的信用資料提供給銀行，然後以此為依據，決定是否核准，以及額度和利率，如果負債比過高，就算核貸下來，也要承擔較高的利率和手續費。因此，透過這個方法申請貸款，可得仔細算清楚，若不能有效減輕債務負擔，也是白忙一場。
