上班族剛開始理財，通常定期存款是最普遍的投資工具，除了新台幣定存以外，也越來越多人選擇作外幣存款，本文以Step by Step方式介紹外幣存款該如何操作。上班族開始跨入理財的第一步通常是從定期存款著手，因為沒什麼風險，又最簡便，薪資撥下來到薪資帳戶後，只要到銀行辦理定存，就可享有比活儲高的利息，但是由於新台幣利率已經長期處在低檔，目前國內各銀行1年期的定存利率大約僅1％左右而已，也就是說，若存10萬元，存1年的定存，僅拿到1000元左右的報酬。相較之下，很多其他國家幣別的定存利率則高多了，例如，目前澳幣的一年期定存利率約3.5％，因此，外幣存款也成為想要獲取較高報酬的一項投資理財工具。根據中央銀行的統計，近期因為新台幣匯率走強，銀行的外幣存款大增，上月比10月增加1204億元，餘額達到2兆5054億元，突破2兆5千億元大關，也刷新歷史紀錄，主要是因為新台幣近期升值，因此包括企業和個人都將新台幣轉為外幣存款。可見外幣存款幾乎已成了國人最熟悉的海外投資管道。外幣存款和新台幣存款其實沒有什麼兩樣，都是客戶把一筆錢存入銀行，並且和銀行事先約定好要存幾個月之後領回，銀行以一定的利率支付利息給客戶，做為客戶把錢存給銀行的報酬，除了存款標的之外，其他原理和新台幣定存幾乎一模一樣。如同新台幣定存一樣，銀行也會給客戶定存單，到期時領取本息。以下是投資外幣的流程：第一步：銀行開戶 台新銀行分行營運事業經營管理部陳麗姿副總經理表示，目前本國銀行幾乎皆有外幣帳戶存款業務提供民眾承做，所以建議民眾選定銀行開立外幣戶頭的同時，也順便開立新台幣戶頭，以方便後續可將新台幣換匯為外幣，而且，利用同一家銀行的新台幣帳戶換匯為外幣也不用收取其他的手續費。至於可能有外幣投資需求的人，陳麗姿建議可以開立網路銀行交易功能，因為外幣的匯率及利率隨時可能變動，透過網路銀行，可隨時進行換匯及外幣定存交易，部分銀行為了讓更多客戶使用自動化設備交易，網路銀行甚至提供比臨櫃交易更優惠的的匯率。而且在各銀行的網頁上，可以很方便比較各家銀行的匯率、利率。第二步：換匯一旦開立外幣帳戶後，即可將新台幣換匯至選定的外幣，而在換匯前，建議先瞭解銀行的外幣匯率掛牌，銀行的外匯牌告上可看到各種幣別會出現「買入/賣出」與「即期/現鈔」4個欄位，其代表的意思分別為：買入/賣出：所謂的買入或賣出，是以銀行的角度來看。舉例來說，若銀行的美元「買入」價為30.425，即代表銀行要用新台幣30.425元跟民眾買入1美元；反之「賣出」價為30.525，即代表民眾要用新台幣30.525元跟銀行買入1美元。即期/現鈔：簡單來說，若民眾換匯後直接存入帳戶而不領取現鈔，則該筆換匯交易就是以「即期匯率」進行交易；反之，若此筆換匯交易會牽涉到以現鈔進行存提，則是以「現鈔匯率」交易。而即期/現鈔的匯率不同，主要是因為成本不同。因銀行的外幣現鈔需要從國外買進運回台灣，其中有運費、保費等其他的成本，且現鈔若賣不出去，存放在銀行金庫亦將產生閒置成本，所以現鈔匯率會比即期匯率差。第三步：定存金額與議價持有外幣資金後，接下來就可進行定存的承做，除一般掛牌的外幣定存利率外，銀行針對大額外幣定存，多半可給予定存利率議價的優惠，以台新銀行為例，等值10萬美元的大額外幣定存即可議價。並非所有銀行皆提供承做所有的外幣，有些幣別只提供現鈔換匯不提供定存承做(例如：人民幣)、而有些幣別卻只有提供即期換匯，無法進行現鈔交易。但一般民眾所投資的只要不是太冷門的幣別，銀行皆有提供，而太冷門的幣別因利率波動度相對較高，並不建議剛開始進行外幣投資的民眾承做。外幣存款跟股票、基金等投資產品一樣，投資前需要稍微做點功課，到底投資人該如何選擇？是否利率高的幣別就適合投資呢？陳麗姿表示，如果是剛開始做投資理財的民眾，不瞭解該怎麼選擇投資幣別或銀行，建議民眾在承做前，可以先到2、3家銀行，聽聽各銀行理專給予的幣別投資建議，因為每家銀行對外幣投資皆會有自己的House View(看法)，因此建議初步投資外幣的民眾可以多聽，並且不忘貨比三家後，選定不同銀行共同推薦的幣別進行投資。另外，各銀行的優利定存專案也是不錯的參考，除了針對主要交易型貨幣外(例如：美元)，各銀行亦會針對匯、利率可能長期看好的幣別推出專案；專案利率通常相對優於一般牌告，因此對民眾來說，也是不錯的選擇。陳麗姿表示，每一個國家都可進行簡單的產業類別區分，簡單分為主要交易型貨幣，如全球金融市場的主要交易型貨幣，該幣別國家多半為已開發國家，因此兼具避險貨幣的功能，例如美元或歐元；以及高利率型貨幣：多半為經濟成長力高的開發中國家，為降低經濟快速成長所產生的通貨膨脹，因此該國的定存利率相對較高，但也需注意這些國家的匯利率常會因政經因素，而有相對較高及頻繁的波動，例如人民幣，但是台灣現在只能進行人民幣現鈔換匯，無法定存；商品型貨幣：該類型國家有著豐富的原物料及農作物等資源，而隨著全球原物料需求將擴大下，該國的匯、利率可能因而走升，例如澳元或紐元。選擇強勢貨幣陳麗姿指出，一般承作外幣存款的民眾，大多不是短線投資，其實對短期的匯率波動不必太在意，因為各國央行都不會容忍自己國家的貨幣匯率波動太大，跟其他的投資工具如股票相較，換算起來的報酬率，做外幣存款其實波動很小，風險也較小，一般而言，最好是選擇強勢貨幣，也就是後勢看升的幣別來投資較佳。陳麗姿指出，當定存承做後，建議民眾也可設立停損點，並時常關心該國家的情勢，若該幣別匯率急轉直下並觸碰到停損點時，可以考慮提前解約定存或到期不續做。至於外幣定存的風險有哪些？在社區大學教授理財課程同時也經營怪老子理財網站的蕭世斌指出，大約有：流動性風險、信用風險、利率風險及匯率風險。流動性風險指的是：外幣定存和新台幣定存一樣都有一定期間的契約，解約會有利息損失，所以資金會被鎖住一段時間，必須是閒錢才好投資；只要是銀行都有信用風險問題，外幣存款不包含在中央存保的150萬額度內，選擇較穩定可靠的公營行庫、大銀行、老銀行比較放心。利率是隨時間在變動的，例如定存1年的澳元，利率是5.8%，結果3個月後，澳元利率調升到6.1%，這樣雖然不會造成本金的損失，但還是損失了利息，蕭世斌建議，如果預期近期內會升息，就不宜鎖住太久的定存。蕭世斌說，外幣定存最大的風險是匯率的變動，動輒10%的變化，很容易就將利息所得給吃掉了。舉例紐元兌新台幣的匯率若是1：23.3，投資1萬紐元定存年利率6.8%期間一年，所以成本為23萬3000元新台幣。1年後到期，領回紐元10000*(1+6.8%) = 10680，如果屆時紐元兌新台幣的匯率為1 : 21.5，那麼換回新台幣 = 10680*21.5=229620元，結果總損益是賠了新台幣3380元。這個例子說明了匯率的波動是外幣定存最大的風險。不必急著換回新台幣在匯率波動的考量上，萬一定存到期，剛好新台幣升值幅度較大，若換回新台幣，似乎利息所得的報酬都被匯率波動吃掉了，該怎麼辦？陳麗姿表示，可以不必急著換回新台幣，資金可以停留在外幣戶頭裡，再思考下一步要投資的幣別。因為在每次換匯過程中，將因買、賣價差異產生匯損，所以不建議將定存到期的幣別先轉為新台幣後再轉其他幣別，建議可直接轉至其他較為強勢外幣。陳麗姿表示，多幣別投資會比單幣別投資穩定，如果是剛開始操作外幣存款的民眾，可以採取多幣別投資，可降低單一幣別投資所產生的匯率風險。至於在判斷該投資哪些幣別時，每一種貨幣的影響因素不盡相同，大體上來說，利率因素是影響該國貨幣強弱的一個重要指標之一。所以，只要是升息或是貨幣政策趨向緊縮的國家，該國的貨幣升值機會較高，例如澳洲為金融海嘯爆發以來國際主要貨幣國家中第一個宣佈升息的國家，目前升息至 4.75%，成為澳元升值主要原因之一。另外，市場上的氣氛也會影響匯率短線上的走勢，以美元來說，通常只要是金融市場表現好，例如股票市場上漲，美元就會相對偏弱，所以，股票市場表現也是短線上的一個重要指標，例如MSCI全球股價指數與美元指數(DXY)呈現負相關。而針對一些特殊族群的貨幣，像澳元、紐元與加元等商品貨幣，原物料價格的走勢也是判斷的依據之一。通常原物料價格表現不錯，這些商品貨幣族群也會有較大的升值幅度。至於最近人民幣升值的話題在市場上面也是沸沸揚揚，人民幣升值會帶動資金湧入亞洲市場，對整體亞洲貨幣是有趨升的效果。外幣存款投資Step by StepStep 1：開戶，帶身分證、第二證件、印章至銀行開立外幣存款戶頭。
#@1@#Step 2：諮詢，可以向銀行專員詢問近期看好的貨幣。Step 3：比較匯率、利率。Step 4：換匯，至銀行臨櫃換匯或外幣存摺入帳。Step 5：操作，以網路銀行操作方便、快速。
