保險是理財規劃必備的保障，但如何用最少的保費買到最大的保障？專家有法則可循。隨著這幾年利率逐漸變低，在通貨膨脹的環境，錢的價值愈來愈薄，不管你有多麼傲人的學經歷，在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，要過著沒有憂慮的生活是很困難的一件事，尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此，是否更該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，不讓微利影響到報酬的成長，本篇就從固定要支出的保險費用中著手，找出10大省錢的方法。祕訣1：善用年繳保費 報酬率增5.6％傳統型保單關於各期別的保費計算，保險費率是以年繳方式來定價，因此，若是採用： 年繳保費＝年繳保費×1 月繳保費＝年繳保費×0.088 季繳保費＝年繳保費×0.262 半年繳保費＝年繳保費×0.52假設年繳金額為10000元，半年繳10000×0.52＝5200元，繳兩次共計10400元，等於多繳400元；季繳10000×0.262＝2620元，繳4次共計10480元，多繳480元；月繳10000×0.088＝880元，繳12次共計10560元，等於多繳560元。所以年繳保費最便宜，每年採用年繳及月繳差了560元，也就是說採年繳保費方式，投資報酬率比非年繳方式增加4~5.6％。祕訣2：善用附加契約費率 省下30％保費對於買一張主約及兩張主約，保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜了約15％，有些險種主約及附約甚至可以差到1/3的保費。例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(20年繳費)，附加住院醫療日額附約(日額1000元)，主約年繳保費約13萬4千元，附約年繳保費約2千元，如附約改為終身防癌，附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單，費率則又不相同。祕訣3：集體躉繳件 有3％優惠集體繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位的營業成本降低，因此保險公司也會釋出優惠，只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者，就可以申請集體彙繳件，保費依團體人數可享有2％~3％的折扣。特別要注意的是：投資型保險及意外險不適用。祕訣4：銀行自動轉帳 有1％以上折扣由於人工成本高，因此運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，因此保險公司也樂於提供1％左右的保費優惠，一般來說，多數傳統型保單，若使用保險公司與銀行合推的聯名卡，至少有1％以上的續期保費折扣，有些銀行則會推出紅利倍增，或是繳交一定金額的保費，加贈點數的優惠，以紅利點數利誘保戶。祕訣5：善用增加保額選擇的權利所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，會規定在保戶定期或特定日子可以選擇購買原保額的一定比率保障，例如每滿5周年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。值得注意的是，保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益，否則就會喪失增加保額的機會。同時，在5周年時已經增加過保額，次年又結婚、生子，只要在繳費期間內還是可以再增加一次保額。祕訣6：善用高保費費率優惠一般保戶所繳的保費超過平均保費時，保單平均單位的營業成本會降低，保險公司通常會給予1~2％的優惠，需依險種而定，如投保險種有高保費折扣，且主約應繳保費符合所定保費標準以上時，則保單可享有高保費折扣。以20年期為例，當年繳保費達一定金額時可享優惠，30000~49999元保費有1％優惠;50000~99999元保費 有1.5％;100000~149999元保費有3％;150000~199999元保費有3.25％;200000元保費以上有3.5％。祕訣7：善用優體保單省3成保費近期部分保險公司推行的優體保單的高保額，就可享有相當大的優惠，可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保，便能享有10~20％以上保費折扣。買優體保單，尤其是男性，差別最大。若是年輕健康無吸菸男性，25歲買20年期的優體保單，每1萬元保額，比購買一般定期壽險便宜約30％。祕訣8：善用保單借款權益優惠人總有缺錢需要救急時，但在多元化的金融市場，面對各種高低利率借款工具，不得不精打細算，以目前銀行信用卡和預借現金循環利率高達15~20％，反觀保單借款利率只比市場固定利率多1％，相對划算，保單借款主要差別在利率的高低，利率訂定通常跟保單本身的預定利率有關，但過去的商品預定利率很高，保險公司也會依據實際的市場狀況去作調整或設限制，當市場升息時，貸款利率會跟著調升，利率並非固定，通常是以保單預定利率加碼1~2％，但也有以固定利率為準。祕訣9：保戶善用低房貸利率優惠保險公司如果有承作房貸，通常都會依保戶個別條件提供優惠，如高額保單客戶，可能是手續費、房屋鑑價費或是房貸利率提供相關優惠，另外保戶也可依自身個別條件(如高收入族群)，向保險公司爭取較好的房貸利率。祕訣10：繳不起保費 善用減額繳清保險的投保年期很長，因此會出現或許現在有能力購買保單，但未必代表長達20年的期間，每年都有足夠的資金繳交保費，有些人甚至想要解約取回現金，此時不妨運用「減額繳清保險」，要保人繳足保險費累積達有保單價值準備金時，可以當時保單價值準備金扣除保險公司所收取的營業費用後的數額，作為一次繳清的躉繳保險費，向保險公司申請改保同類保險的「減額繳清保險」，要保人變更為「減額繳清保險」後，不必再繼續繳保險費，契約繼續有效，其條件與原契約同，但保險金額以減額繳清保險金額為準。據調查顯示，2007年全球保險滲透率台灣以19.75％排名第1，但平均保額卻才80多萬元左右，保障明顯不夠。保險精神在於保障，不在投資報酬率，近幾年利率逐步走低，錢也變薄了，許多人在手頭資金不如往年充裕下，如果還有可用資金，多數人寧可將之投入股市、基金，卻忽略檢視手中壽險商品的保障，此時不妨運用雙十法則，隨人生不同階段不同需求做好保險規劃，才是保身之道。
