很多人的理財行為模式，其實和原生家庭的教育有關，但是過去華人父母忌諱跟孩子談錢，導致孩子長大後金錢觀念薄弱，衍生出很多社會問題。因此理財要從小教起。「理財」相當重要，一個人會不會理財，懂不懂得理財，是否具備理財的相關知識及技能，關係到他一生可支配財富有多少。很多人把信用卡當提款卡，不斷地刷卡買東西，結果導致個人信用破產，都是因為不懂理財所導致。如果2個人的工作所得都一樣，但是，一位懂得理財，適時地投資於報酬率20％的理財工具；而另一人則不懂得理財，就算不亂花錢，但是只存在銀行定存裡，領取每年約1％的利息，長久下來，兩個人的財富會很懸殊。台灣可以說理財知識相當發達，島民瘋股市的程度可謂世界前幾名，打開電視，有10多台電視台都在報導財經、股票訊息，在菜市場很多菜籃族的招呼語是「最近買哪一支？」但是，很弔詭的是，日前有媒體調查報導，發現台灣人有6成父母不給孩子零用錢，所有花費都是父母一手為孩子打點好，而有5成的父母不與孩子談論家庭經濟。須了解有工作才有錢賺或許父母想要給孩子一個無憂無慮的童年，但是過度保護孩子，不讓孩子知道賺錢的辛苦，以及存錢的方法，甚至孩子不太懂得如何花錢，如何管理自己消費的欲望，使得孩子長大成人後，對金錢觀念薄弱，在理財技能上落後別人，甚至可能在財務上拖累自己也拖累家人。有趣的是，很多理財專家現在對於理財工具及知識相當專精，但是他們坦承在自己本身成長的過程中，那個年代的父母卻大多數沒有教導他們與理財有關的知識，但他們也都認為在孩子成長的過程中，盡早培養孩子理財的知識和能力是相當重要的。因此，教育部決定，自今(2011)年起，將把金錢教育納入正式的課程範圍內，從小讓孩子瞭解賺錢、花錢、儲蓄、消費、投資的正確觀念。所謂教孩子理財，並不是教孩子如何投資賺錢，專家認為，過早讓孩子認識金融投資工具並不是好事，而是培養他們對金錢的概念，包括學會「儲蓄」，學會「等待」，並讓他們知道金錢並不是憑空而來的，必須工作才有錢賺。也有專家認為，應該讓孩子知道父母賺錢很辛苦，現在父母賺錢養孩子，將來孩子也有義務回饋父母。ING投信總經理毛昱文(Ashwin Mehta)，是印度籍的專業經理人，他在理財方面很專精，自己也有2個小孩，1個4歲，1個7歲。他指出，教育孩子有理財的概念，可以分為3個階段，在孩子還小的時候是第1階段，應該要讓他們從小了解金錢的價值，知道天下沒有不勞而獲的事情，在這個階段，他會帶領孩子玩「大富翁」遊戲，讓孩子了解世界上金錢的運作。玩大富翁遊戲明白投資他的孩子因為年紀還小，因此目前都是處於這個階段，他自己使用的方法是設計一套「集點制度」，如果孩子能夠完成一件事(例如寫作業)，就可以獲得一顆金色的星星貼在集點簿裡，等集滿一定數量的星星，可以換取獎品。孩子不僅是被動集點，也可以參與和父母討論集點的數目，如果父母的要求比較困難，必須多花一些時間才能完成時，可以跟父母商量增加星星的數目。毛昱文表示，這套制度在某種程度上已經具備虛擬貨幣的概念，可以幫助孩子從小建立起交換及取捨的觀念。另外，毛昱文也很推薦讓孩子從小玩大富翁遊戲，可以從遊戲中明白投資、置產是可以致富的，但是若不慎，做了錯誤的決定，也有可能破產，藉此讓孩子從小就認識現實生活中商業活動的運行。毛昱文說，他自己小時候就常玩這個遊戲，從中獲益匪淺，所以，他也常陪孩子玩，讓他們從小就有投資理財的觀念。當孩子成長到8、9歲左右，毛昱文說，就可以進入第2階段的理財教育，這個階段主要是教導孩子儲蓄的重要，他會給孩子零用錢，讓孩子可以自己決定要如何花用。毛昱文說，他的父母在他小時候所使用的一個方法，他覺得很好，也會用在孩子的身上。買一個豬撲滿，扮演像是銀行的角色，如果孩子想要買某一樣東西，那麼當孩子自己投資一些錢在撲滿裡，父母同時也提撥同樣的一筆錢存入撲滿中，雖然零用錢並不多，但這樣可以鼓勵孩子有儲蓄的動機，藉此讓孩子明白，雖然錢很少，但是透過儲蓄，一年後可以擁有大錢。當孩子12歲時，就可進入第3階段的理財教育，這時可以實際帶孩子去銀行開戶，擁有自己的帳戶，同樣的，如果孩子存入100元，父母也會同樣再給他100元存入，不僅鼓勵孩子儲蓄，還可獲得銀行的利息，可以讓孩子了解投資的初步概念。寒暑假適度打工毛昱文說，以前父母只能帶孩子去銀行開戶頭，現在科技很發達，可以用網路完成很多事情，網路銀行現在很方便，建議父母可以善用網路，教導孩子了解投資的資訊及重要性，這個階段的觀念比較複雜，孩子需要有一定的數理能力才能了解。針對父母應不應該讓青少年在求學過程中打工，毛昱文的建議是贊成的，適度的打工可以讓孩子瞭解賺錢的辛苦，也可以在過程中與實際社會接軌，會改變孩子念書的態度，更可以由此了解社會要的是什麼，對於孩子調整人生及學習的目標會有幫助。不過，毛昱文也強調，對學生來講，讀書是最重要的，打工不應該影響到學業，他建議，學生可以在寒暑假打工，但是在上學期間應好好念書，父母還是應該要提供孩子適度的資源，不應給孩子太重的財務負擔。毛昱文在歐洲待過很長一段時間，他也看到東西方文化的不同，歐洲國家由於社會福利健全，學生從小到大的教育都有補助，西方國家的父母較不為孩子的教育花費而憂慮，很多西方國家的孩子是自己打工或靠助學貸款支應學費。東方國家的父母，包括印度及台灣，都相當重視孩子的教育，也大都會為孩子準備教育基金，在這方面，東方國家父母通常比西方國家父母來得憂慮。毛昱文建議，父母在為孩子準備教育基金時愈早開始愈好，目前市面上有很多儲蓄險等商品，標榜為子女的教育基金作規劃，但毛昱文認為，不如選擇共同基金商品，因為相較於儲蓄險，共同基金的費用較低，成本較低，彈性較高。他建議可以採定期定額投資的方式，讓這筆基金的投資有紀律，「紀律」在投資一事上，是相當重要的事。讓孩子參與教育基金規劃由於是子女的教育基金，因此宜選擇風險屬性不高的商品，可以固定收益及股票搭配作投資組合。以毛昱文自己為例，他決定將來要送2個兒子到美國深造，因此，他挑選以美元資產為主的投資組合，如果只選擇美國單一市場，風險較高，因此，選擇以美元計價的資產組合，可以避免未來的匯率波動風險。毛昱文說，父母在為孩子規劃未來的教育基金時，最好邀請孩子一起參與意見。因為在理財上，很多人的觀念以為，把所有花費扣掉之後才是每月可以儲蓄投資的錢，但是毛昱文說，很多花費是「非必要性支出」，例如他太太想買一雙漂亮的高跟鞋，只是想滿足個人的欲望，這就是典型的非必要支出，應該是將必要支出及想要存多少錢都扣掉之後，剩下的才可以用作非必要支出。而有孩子的家庭裡，很多的非必要支出都是花在孩子的身上。當父母設定好孩子將來的教育目標(如出國留學)之後，邀請孩子一起參與規劃，那麼當孩子想要買什麼非必要的東西時，可以提醒他，為了他將來的教育基金，這筆錢當省則省。一方面讓孩子學習管理自己的欲望，一方面也可以讓孩子有責任感。大企業家的童年美國商業鉅子洛克菲勒，在童年時代，他的祖父每周給他10美分零用錢，到周末就檢查這10美分有沒有增加，迫使他從小就到街頭賣報紙，養成勞動賺錢的習慣。「股神」巴菲特6歲時，用2毛5分錢買了6罐可口可樂，再以每罐5分錢賣給度假的遊客。投資大師羅傑斯5歲時，在棒球場上撿空瓶賺錢，也向隔壁老太太學習烤花生；6歲時，他向父親借了100美元，購買一台花生烘烤機，在少棒比賽中販賣飲料和花生，5年後還清欠款，留下烘烤機，並在銀行戶頭裡存了100美元。
