高離婚率世代，婚姻不再是人妻的長期飯票保證。情感自由年代，小三威脅如影隨形，人妻更要懂理財，懂財務規劃，才能為自己、為子女的生活理出保障。當紅偶像劇《犀利人妻》中，「撞小三」的男主角一心求去，選擇孑然一身，把所有身家及女兒扶養權都留給元配。然而在現實生活中，不是個個人夫都如此不戀財，人妻要面對的往往還要再扯上「金錢」的因素，而「錢」卻常是讓雙方關係「剪不斷，理還亂」的關鍵因素。婚前協議 先小人後君子國人講究情份，尤其是特別忌諱錢，講到錢就傷感情，即使論及婚嫁或是已在婚姻中，許多人一提到錢的分配，都不敢「說清楚，講明白」。當雙方感情你儂我儂時，一切都好談，什麼都不是問題；但是等到雙方情份不再時，反而糾葛不清，什麼都是問題。一旦緣盡情了，或是第三者介入，步入離婚階段，無論是財產分配或是子女扶養權的爭取，往往弄到身心俱疲，甚至對簿公堂都大有人在。理財專家蕭碧華建議即將成為人妻的女生們，關於錢的議題，寧願「先小人，後君子」。婚前一定要開誠布公地談清楚、協議清楚，她建議像是現在因許多名人採用而漸為人知的「婚前協議書」也是一個好方法。她舉北歐的瑞典為例，就是典型的「先小人，後君子」。瑞典人普遍在結婚前即協議清楚，各自財產分配，甚至透過簽定「夫妻財產分開契約書」，協議雙方各自擁有婚前之個人財產，因此，離婚時平分雙方結婚後所增值之財產，而個人婚前的財產也獲得保障，無需擔心分手後被對方分走。另外，瑞典夫妻習慣協議家庭開銷由雙方依一定比例分擔，通常採取依雙方收入比例原則或是協議比例分配，因此，瑞典夫妻一旦離婚，帳目都清清楚楚，雙方按表分配帶走各自的東西，很少牽扯不清，為錢撕破臉。蕭碧華從事財務顧問，經常幫客戶診斷財務狀況，也碰過不少人妻客戶在婚姻中，或是終止婚姻時，遇上財務的問題。以信託保障財產當婚姻中出現第三者，人妻最擔心將面臨人財兩失的問題。新聞事件中也不乏第三者以子為貴，欲瓜食男方一部分財產，或是悄悄蠶食鯨吞財富。另外，即使選擇離開婚姻，單親媽媽的身分，也常常令人對未來感到不安。她提出，可以透過交付「信託」等方式保障財產。蕭碧華以自身單親媽媽的經驗提供人妻參考。蕭碧華的先生在壯年時不幸因病過世，因為遭遇過變故，蕭碧華也會擔心萬一自己也走了，留下未成年女兒獨身一人。當時她以先生身故後得到的保險理賠金為女兒辦理「境外信託」，以確保女兒成年前需求。她將女兒設定為信託的受益人，支付條件為生活費以及教育費用。好處之一是信託可以設定支付條件及定時給付固定金額，如此一來，可避免未成年子女繼承一整筆遺產後，因不善理財，造成生活困頓；也可保障財產不致遭到他人不當挪用。由於國內外法規不同，在台灣他益信託(受益人非成立信託的本人稱為他益信託，受益人為本人則為自益信託)仍需課徵贈與稅，但是信託具有時間拉長，可分年贈與的好處。萬一上一代留下負債，信託還具有可與債權人抵抗的好處。蕭碧華表示，她也遇過客戶因為先生有負債的問題，採取透過信託建立「財務金庫」的方式，保障妻小未來生活無虞。也聽過有先生是透過交付信託的方式，暗地照顧第三者的生活。理周小辭典：信託信託制度指的是 「委託人」 ( 自己 ) 預先將部分資產委託給「受託人」 (金融構構)，再依照個人的生涯規劃及理財計畫，約定信託契約內容，並指定自己、親人或欲照顧的人為「受益人」；在訂立信託契約後，金融機構身為「善良管理人」之角色，必須依據信託契約內容管理、運用資產，完成財富增值之目的，並且妥善分配信託財產給受益人。在信託法的保障下，信託財產是獨立於委託人及金融機構之自有財產外，除非是基於信託財產成立６個月內的債權，或其他法律另有之規定；信託財產原則上並不會受到債權人強制執行。因此，具有資產獨立、隔離的功能。另外，信託後，委託人仍可保有該財產之權益。有別於一般遺贈行為後，贈與人即失去財產所有權及權益；而運用信託將財產移轉金融機構，委託人仍然可以在信託契約約定期間，保有信託財產的主導權。哪裡辦？各銀行信託部皆有承辦相關業務。費用？手續費3000元至不等，可洽各銀行信託部。善用定期險成為單親媽媽後，蕭碧華除了以境外信託確保女兒成年前的生活費以及教育費無慮外，還利用壽險來保障女兒至少有遮風蔽雨的地方。蕭碧華分析，保險是一個以小搏大的方式。由於當年蕭碧華身上還背負著400萬元的房貸未繳清，因此，除了原有的100萬元保額終身壽險外，她還加保了300萬元額度的定期險，合計共400萬元，額度相當於剩餘的房貸金額。萬一發生不幸，女兒也不至於因無力負擔房貸而居無定所。她說，投保定期壽險的好處是，相較終身壽險同等保額，保費相對低廉很多。定期壽險提供在「特定期間」內的壽險保障，期滿便不具效力。有別於終身壽險即使繳費期滿，仍保障被保險人身故後可領回一筆金額，定期險則保障被保險人在特定期間內身故後，可領回投保額度的金錢。高資產人士常利用終身壽險來扣抵遺產稅。定期險的目的傾向損害填補原則，被保險人在保險期間內身故後，獲得一次性給付。蕭碧華表示，以她當時的需求，是女兒成年前的保障，因此，她選擇經濟負擔較低的定期險，當時為1992年，以投保期間22年、300萬元保額為例，年繳保費大約只要3300元。而且無論是定期險或終身險的支出，都適用每人每年上限2.4萬元的保險特別扣除額節稅。保險專家則指出，然而，也因為定期險保費便宜，依業務員單次拜訪客戶成本約500元計算，佣金不敷成本支出。因此，雖然各家保險公司都有定期險，但通常保險業務員很少主動建議客戶購買，需要人妻自己多留意。蕭碧華強調，保險是生活的基本保障，女性一定要弄懂保險。她提醒，不能太信任保險業務員，有時候基於公司產品設計，投保了許多重複性或是無謂的保險，她說，一定要多聽多問，甚至可以找不同的保險業務員多討論。或是尋求專家諮詢，像是目前國外流行的保險顧問或是財務規劃師，目前台灣也已漸漸成熟。保險專家也建議，保險新手也可以到中華民國人壽保險商業同業公會的網站(http://www.lia-roc.org.tw/)，利用軟體試算保障需求。保險專家也提供一個簡易保額計算公式作為參考：家庭年收入－稅×0.8×期間＝保額除了規劃生活保障外，理財也是人妻一定要學會的事情。理財專家保德信投信國際投資組協理黃榮安認為，他對理財的定義是：存錢、抗通膨以及保退休。以低風險投資為主他舉例，目前台灣的年均通膨率為1.8％，而美國則達2.96％，假設以年均通膨率為3％來計算，1000萬元的存款在14年後將僅剩670萬元的價值。他認為可以用投資的複利效果，打敗通膨。保德信投信分析女性理財特質，女性通常不喜歡承受風險、偏好穩健標的、避免重押投資及偏好長線布局。而以人妻的低風險理財特質，他建議可以多參加投信公司舉辦的基金投資說明會，來選擇投資基金標的。尤其他認為投資的持續性可以大大減低投資風險。像股市大好的時候，很多投資人都會選擇此時進場，如果以單筆投資進場，就剛好套在高點，但是股市低檔時卻又沒有勇氣進場。因此，他建議可以採取薪資自動提撥方式，以定期定額或定期不定額方式投資基金。黃榮安認為，經歷過金融海嘯洗禮後，能夠心定的投資策略才能使人妻持續性的投資。因此，在資產配置上，建議採取股市、債市及現金平均配置方式，分散投資風險。股市波動度高，風險高，黃榮安建議以定期定額方式投入分散風險。另外由於債市具有低波動性、穩定性高的特性，他認為要配置一定比例於債市的投資，假設有20~30％的比例，面對股市空頭行情來臨時，債市具有避險效果，可以讓投資人心安。
