歐債危機爆發，基金投資人急得跳腳；然而，保險商品就沒有任何危險了嗎？專家提醒，投資型保單在短期內仍會有所衝擊，應該要調整投資比重，甚至轉換標的，才不會影響壽險保額。一群上班族下班後到咖啡店聊是非，小王皺著眉頭哭訴：「怎麼辦？我買的歐洲基金全都賠，明(2012)年的出國計畫泡湯了。」小潘馬上接話：「你那算什麼，我拿結婚基金去買，現在都虧本了，女友跟我大吵一架，連婚都可能結不成！」在一旁的阿成露出笑臉，大聲強調：「看來只有我最幸運，當初聽業務員介紹就只買投資型保單，有保險公司撐腰，絕對妥當。」此話一出，立刻受到眾人圍剿，但無論阿成怎麼辯解，終究誤解了投資型保單的功能。他到底錯在哪裡？一錯 投資型保單不會虧「很多人把投資型保單當成『保險』來看，其實跟傳統的壽險保單比較起來，投資型保單比較偏向基金投資，既然是投資，就有賺有虧，絕對不可能風險都由保險公司來承擔。」第一金人壽企業溝通部主管呂弘毅說。因此，阿成自認買投資型保單就可以避開歐債危機的想法其實是錯的，因為他的投資型保單的標的如果剛好買到歐洲區域型市場、歐洲單一國家，甚至是歐元計價的基金，短期內的績效都有可能受到影響。二錯 投資績效與保額無關當投資績效不佳的時候，投資型保單所能夠提供的保障就會跟著變動，絕對不是阿成所說的「絕對妥當」。以「變額年金」為例，現金帳戶的價值等於保額，所以當投資績效不好，導致現金帳戶的價值減少，保額當然就會跟著縮水。三錯 帳戶價值與保單無關若投保「變額萬能壽險」，更有可能因為投資績效不佳，導致現金價值不足以扣除死亡保費，屆時保單就會失效，保戶若不補足金額，保單還會停效，「此時壽險保障就會出現缺口。」呂弘毅說。所以，千萬不要再以為買投資型保單就可以不動如山，因為投資市場中有所謂的「蝴蝶效應」，也就是說，全球當中一個經濟區域的變動，對於另外一個經濟體也會產生牽一髮而動全身的影響。不過，阿成也不用過度悲觀，因為比起朋友，他更有機會早一步翻身，因為投資型保單的特性，一年有4到6次免費轉換基金標的以及部分贖回的優惠，所以阿成更應該善用保險公司給的優惠，替自己找到更好的標的。專家建議可以按照以下的步驟來做：步驟一 檢視投資標的很多人的投資型保單，投資標的都是由業務員推薦，最後到底買了什麼，或者表現如何，保戶都不多加關心，因此當基金發生虧損時，還得等到業務員通知或收到保險公司寄來的保費催繳單，才知道「事情大條」。財務顧問林信成強調，投資型保單雖然是長期規劃，但是保戶一定要掌握投資標的狀況，更要定期檢視投資的標的績效，現在保險公司每一季都會提供對帳單，保戶收到時一定要仔細看，最好能準備一個檔案夾收藏，以方便做好歷史紀錄。步驟二 調整投資比重「我建議短期內應該要先避開歐洲相關基金，轉進貨幣型或債券型基金會比較好。」富鴻投顧理財顧問王麗文說，歐債危機已爆發一年，什麼時候會結束還不知道，更不清楚還有多少未爆彈，因此建議還是先轉換，就算要部分贖回，也要把歐洲相關基金的比重降至所有投資資產的1成以下。王麗文強調，貨幣型基金較為穩定，適合做為資金的避風港，等到整個全球市場比較明朗化之後，再轉換投資標的；千萬不要再轉換到另一個更高風險的標的，有可能雪上加霜，最後血本無歸。步驟三 高風險族群可危機入市投資大師巴菲特曾經說過：「當市場危機的時候，反而需要更加貪婪。」因此市場也出現「應該要趁這個時候，加碼歐洲市場才對」的聲音，尤其針對採用定期定額方式繳保費的保戶來說，是不是此刻持續進場，才能夠降低投資成本，將來市場反轉的時候，才有可能更快獲利呢？「針對高風險族群可以『危機入市』，但持有的比重不要太高；一般投資人還是靜觀其變比較好，我建議先觀察半年，假設半年後市場還是一片恐慌，再進場加碼。」王麗文強調。
