增額保單顧名思義就是「保額會成長」的保單。事實上，為了滿足國人需求，增額保單不只保額會變動，還具備年年還本功能，適合一般民眾做為退休規劃。問問你自己，還有周遭的親朋好友，「開始做退休規劃了沒？」，如果答案是肯定的，必須再問問：「退休目標」又是多少錢？1千萬元？5千萬元？1億元？還是說??有存就好？雅虎奇摩理財網站曾經做過一項退休調查，結果有70.59％的受訪者回答「已經在存退休金，但存得很少」。此外，半數的受訪者(50％)同意退休金至少要存到1千萬元，其中有30.39％的人因為「退休目標太高」，而表示「這輩子存不到了」。台灣人口老化嚴重「不要說一般人，像我們這樣工作好多年的上班族，每次提到退休，還是會感到很無奈，1千萬元耶！怎麼存啊？」南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華強調，她在保險業工作，對於退休理財的資訊應該是相當充足的，然而，每當親友間開始討論起退休議題的時候，她心裡還是覺得百味雜陳。為什麼退休規劃這麼重要？因為台灣每名婦女的平均生育率只有0.9人，已經是全球最低(見附圖)，經建會於9月初提出警訊：「台灣現在人口老化指數為69％，到2025年之後，將提高到177％，這已經是目前老化指數最高，也就是日本的狀況。」在此不探討為什麼生育率這麼低，值得深究的是，在生育率如此低的趨勢下，我們不可能要求下一代奉養，真的只有自立自強，如何讓退休生活過得有尊嚴、有品質，「金錢」是重要因素之一。但偏偏，薪資水準走回頭路，景氣不好，也別想分紅，物價上漲了又無法回跌，於是，口袋裡的錢愈變愈薄，能存下來的錢也愈來愈少。退休金的目標真的那麼遙不可及嗎？財務顧問CFP王麗文認為，很多人把退休金想得太「高不可攀」，其實，不需要如此擔心，因為存退休金真的不難，而且，你現在就已經在存了！首先，假設現在月薪6萬元的人，退休後的所得替代率為4.2萬元(現在的薪水×75％)；工作年資約40年，65歲退休後每月可領勞退勞保金約3萬元，不足的1.2萬元則由個人儲蓄來規劃。滿期之後還可以還本退休後每個月還有1.2萬元的缺口，趁年輕的時候就可以投資基金或股票，利用時間複利來增值。然而，不少人擔心基金、股市的風險，不敢貿然投資，這時，可以考慮一部分的退休金用保險來做規劃。「保險的好處在於有壽險保障，要是不幸身故，還有一筆錢可以照顧家人；另一個好處則是約定期滿後可以還本，讓退休時多了一筆額外的收入。」王瑜華說，從去(2010)年7月開始，國泰與富邦人壽陸續推出新台幣及外幣計價的增額壽險保單，南山人壽在9月推出業界首張按照人生收支曲線規劃的保單。這張保單的特色在於，60歲之前，保額每年成長10％，到了60歲之後，死亡保障逐年遞減，可以累積的保單價值轉為還本金，讓被保險人活愈久、領愈久。「年輕的時候，要養家、要工作，責任比較重，這個時候需要比較高的保額；退休後，孩子已長大，責任慢慢卸下，這時有基本壽險保障即可，再加上還本。」王瑜華說。舉例來說，30歲的王先生購買100萬元保額的增額壽險，投保年期20年，每年繳費約11萬元，到了60歲，就可以年年領回10萬元，直到身故；繳費期間若不幸因為疾病或意外出現保單設定的二至六級殘廢時，還可以豁免保費，且保障持續有效、不中斷。國人壽險保額嚴重不足目前國內多家壽險公司都有推出增額壽險商品，投保年期為6、10、20年期，都是約定期滿就可開始還本，不像南山人壽這一張是設定「60歲」為開始還本的門檻。各家商品的保費差距不大，因此保戶在做選擇時，可以先依自己的喜好(想要約定期滿就還本或再存60歲後的退休金)，接著再找品牌大、熟悉的業務員來做規劃。新光人壽商品開發部協理曾崇裕強調，台灣人愛買保險，投保率高達210％，但多注重「儲蓄」，因此壽險保障嚴重不足，每人的新契約平均保額創下新低紀錄，只有65萬元。建議在做任何的保險規劃時，先把保障做足了，再來談投資。
