年關將近,不少人有資金需求,許多銀行推出低利小額信貸,最低利率1.66%。專家提醒民眾,向銀行借錢除了看利率,還要注意幾件事。最新的景氣指標不是GDP數字,而是「放無薪假人數」,根據勞委會所統計的最新數字,全台有85家企業放無薪假,比11月增加37家,人數增加5成6至8636人;不過民間版本放無薪假的人數更多,約略有90家企業,「擔心總統大選後情況會更嚴重。」台灣電子電機產業工會祕書長林名哲說。儘管政府官員一再強調,無薪假的狀況「一切都在掌握中」,但是「沒有未來」的氣氛,仍然影響著一般民眾的消費行為,「你看最近幾檔百貨公司的周年慶,前面一波買氣還強強滾,後面的周年慶就不如預期,連原定的業績目標都沒有達成。」一位金融業者私下表示。偏偏農曆年來得早,年關將近,有許多額外的花費,過年買年菜、包紅包、回鄉探親的車馬費(或油錢)、與家人團聚小賭的籌碼等等,都是過年應景需要支出的娛樂津貼,這在以往可以靠年終獎金來支應,但今年許多人放無薪假,連薪水都沒了,哪還寄望年終獎金?如果真的有資金需求的民眾,應該怎麼辦?放無薪假一樣可以貸款印象中,民眾向銀行借錢一定要具備「穩定工作」,若正逢放無薪假期間,是不是就借不到錢?對此,各家銀行核貸的條件不一,有些會借,有些不會借,但利率較高、額度較低,審核的天期也會比一般上班族來得長一些。「放無薪假的人,可以多準備一些財力證明,像是名下擁有的股票、不動產,或是過去正常繳房貸的紀錄,銀行甚至會進一步了解申貸者的公司是不是具備營運穩定、不會關廠,這些都是銀行要審查的條件,但不會因為申貸者放無薪假就拒於門外。」萬泰銀行消金行銷處協理金立忠說。以目前各家銀行推出的小額信貸方案來看,平均利率落在3~18.5%,額度約10~500萬元不等,借貸年期最長7年,有些銀行會綁約、約定1年內不能還清,否則就要另外付1~4%的違約金(附表)。在利率方面,銀行也提供彈性方案,渣打銀行個人金融事業部負責人林淑?表示,貸款利率主要可以分為3種,一是「固定利率」,也就是平準式的還款方式,適合計畫還款期限較長的民眾;二為「本息攤還」,也就是彈性利率、「前低後高」,適合有把握在2~3年內還款的民眾;三為「理財型」,有動用才計息,並且是以「日息」來計算,適合真正有「短期資金」需求的民眾,隨借隨還。新光銀行表示,若貸款申請人為公務人員、「師」字級,或是上市櫃公司員工,就一定有機會爭取到前幾個月2%以下的信貸,並且申請人無擔保的負債低於月收入的15倍以內,貸款額度最高可達300萬元、還款期間最長7年,對於有較大資金需求的民眾是個不錯的選擇。貸款前停看聽 5點需留意「申請小額信貸到款項核發大約需要3個工作天,要是與銀行常往來的客戶,也就是已經在銀行留有個人徵信資料的人,撥款速度還會更快。」永豐銀行消費金融處資深業務協理高國興說,申請小額信貸沒有季節性的差異,因為從年頭到年尾都有不同的資金需求,2月跟9月是新學期開學,通常需要錢來繳學費;股市行情好的時候,有人會借錢來做投資;行情不好的時候,也會有人來借錢周轉。民眾對於小額信貸的需求一直沒有停過,剛好遇上最近多家銀行大推小額信貸業務,到底該怎麼選擇,以及申辦之後要留意哪些注意事項?請聽專家解析。留意1.前5年平均利率銀行提供的低利,都只是前期,也就是大約3個月到6個月的期間可以保證低利,但是過了這個階段,利率就會開始浮動,隨著個人信用、還款狀況來做調整。以目前個人信貸還款年限約5年來計算,借貸人有必要請銀行提供平均5年的利率,來作為考量的條件之一。「有些銀行針對還款狀況好的民眾,隔年還會給予1碼左右的利率優惠,對於正常還款的人來說,這個也可以列入考慮。」高國興說。另外,金管會要求各家推小額信貸商品時,必須揭露「總費用率」,例如信貸利率前期為3.99%,若加上申辦的成本以及開辦費等等,大約會提高到5%。留意2.額度夠用就好有些銀行為了衝業績,會鼓勵民眾在個人能力範圍內「多借一些」,但專家認為,還是要視自己的需求來借款,不要以為銀行給愈多的額度愈好,畢竟這些錢終究都是要還。再者,現在金管會有規定,個人的負債不能超過月收入的22倍,所以說,要是月收入5萬元,在沒有其他無擔保貸款的情況下(如現金卡),銀行最多也只能借給你110萬元。留意3.手續費萬元有找過去,銀行的手續費是以借貸金額的比例來收取,也就是借愈多,手續費愈高;但現在則改為「定額」,也就是無論金額大小,手續費都一樣。金管會也規定銀行收取小額信貸的手續費每筆不得超過「1萬元」,因此目前各家銀行的手續費約在6000~8000元。留意4.綁約限制雖然說小額信貸是作為短期資金用途,但銀行做放款業務,則希望維持一定的期間來賺取利差,因此,若提早還款,可能還要額外被收取「違約金」。所以,如果借出來的錢有可能很快還清,就要向銀行問清楚違約費用是多少,算進借貸的成本當中。留意5.低利率非人人適用首先,軍公教人員最吃香,還有上市櫃前百大公司職員,在銀行眼中都是優質客戶,最容易要到超低的信貸利率,前半年利率在2%以下。如果沒有具備以上的條件也沒關係,還是有機會向銀行爭取到較優的信貸利率:找常往來的銀行,尤其是薪資轉帳的銀行,增加與銀行的往來關係,讓銀行瞭解你的資產狀況、還款能力等等。遲繳習慣將影響信用鎖定一家常往來的銀行,辦張信用卡,努力刷、認真還款,每個月都有良好的還款紀錄,而且不遲繳,在徵信中心留下乖寶寶的紀錄,只要被貼上信用好的標籤,就能夠向銀行爭取較好的利率。如果夠力的話,找辦公室同事一起向薪資轉帳戶的銀行申辦信用貸款,銀行人員透露,採用「團購」方式來申請信貸,利率絕對會比市面上的還要低1個百分點。台新銀行無擔行銷事業處資深副總蘇晉川建議,民眾申請貸款時,應檢附完整的財力證明及在職證明,這些都可能影響申請人的信用評分,資料齊備除可爭取較高核貸金額外,還可以降低利率。最後還要提醒有習慣性遲繳的民眾,不要以為只是多繳一些違約金與循環息,一旦遲繳紀錄掛上聯徵中心,就會有信用紀錄存在,過往信用紀錄是銀行決定要不要借錢給你的關鍵,信用無價,提醒民眾要好好培養。