市面上保單種類這麼多，怎麼買才能買得對、買得聰明，專家提出掌握四大關鍵就能事半功倍。壽險、意外險、儲蓄險保單種類這麼多，該買什麼才能將一生防護網撐大？甫入社會的新鮮人起薪不高，哪有餘錢買保險？南山財富管理區經理書世寧指出，無論薪水多少，一定要做好財務安全規劃，他建議每個月收入扣除生活費等其他開銷外，要將收入一○％作為風險管理，也就是保險的規劃。收入10％作為風險管理他舉例，以剛出社會月薪二萬五千元，四○％約一萬元為生活費用，若有背負學貸或負擔家庭經濟者，則收入三○％約七千五百元為負債規劃，另外二○％為投資理財，如退休金準備或子女教育金規劃，最後一○％約二千五百元拿來規劃自己的保單，彌補「風險」發生的財務損失。在保險規劃上，如何買對而不買貴？書世寧建議，第一次買保單以保障型為出發點，不是儲蓄、不是投資而是純保障，也就是把風險管理做好，才往投資或理財規劃。市面上各式各樣的保單，總的來說，都在壽險、醫療、進階醫療、意外險範疇內，書世寧指出，風險管理是一個圓形無缺口的概念，第一次買保單前掌握四大關鍵，就能輕鬆選擇、買對保單。關鍵１ 避免終身壽險買太高每個人都必須面臨「太早走」、「活太久」、「走不掉」的風險。壽險不是死了才賠，死了又用不到，為何要買？書世寧表示，死了拿一筆錢的死亡壽險，是解決活太短的問題，而壽險中的生存壽險則解決活太長的問題。他認為，消費者容易迷信終身壽險，希望一輩子有效，但終身壽險費用較高，一般年輕人以一年兩、三萬元預算而言，終身壽險金額就占一半保費，他建議，終身壽險可改以定期壽險的方式規劃。換句話說，第一次購買保單基本壽險先以二十～三十萬元的終身壽險規劃，有更多需求則以定期壽險為選擇，一百萬保費，一年才繳兩千多元。關鍵２ 實支實付的重要性人難免有疾病或開刀住院，克服「走不掉」的風險，醫療險如何買？書世寧指出，健保雖已有基本醫療補助，尚需額外規劃，實支實付則常被忽略，包括病房升等、病房費、雜費的耳溫套、止痛針等，都是健保不給付的項目。實支實付費用不高，兩個單位，一年保費四千多元，卻可以解決未來四萬、四十萬甚至四百萬元的花費。他強調實支實付是最重要的醫療險，尤其是雜費給付。他進一步說明，實支實付給付細項如病房費，如果一個單位一天補助兩千元，就不夠作為補足一天四、五千元的病房費。另外，實支實付是花多少賠多少，不能彌補生活上的損失，像是住院期間停工而無收入的狀況。因此，他建議如果有多餘的預算可以再多買病房費，額外病房費津貼可當成額外的生活費或請看護的費用。如果擔心實支實付額度不夠支付手術費，有多的能力也可加買手術費，多一些手術津貼彌補生活支出的財務損失。這對第一次買保單就相當完備。關鍵３ 首重基本醫療 非進階醫療一般人對「終身」醫療與「終身」手術的迷思是一輩子有保障？書世寧說，終身醫療與終身手術保費相當高，會占掉大部分保費，以一個月兩萬二的收入，一個月平均預算二千二百元的保費支出，終身醫療或終身手術即占一個月一千元的費用。「這就像年輕人沒錢，那麼先租房子就好。」他補充說道。他認為買保險要「用小錢買大保障」，保險公司喜歡用「大錢買小保障」，這樣保險公司才會賺錢。他建議第一張保單要以「定期」取代「終身」觀念，便宜保障又好，且可隨時調整保費高低。書世寧指出，第一次買保單避免買的順序錯誤，他觀察台灣消費者規劃很多進階醫療如防癌，卻沒有購買基本醫療，醫療險是針對醫療行為的保障，進階醫療是針對特定的疾病如防癌，現在市場的進階醫療主要商品如特定傷病、婦女險、長期看護等，都是包裝過後的新商品，基本上，他認為第一張保單就是把基本醫療的保障做完善，多的預算再考量進階醫療。關鍵４ 別輕忽意外險的保障工具輕書世寧說，年輕人透過意外險可以把保障拉高，分大意外如死亡與殘廢，中意外如病房費與骨折津貼等，以及小的意外實支實付。他表示，意外理賠不需住院證明，只要有「意外」就賠償，如意外門診。意外保險費用低，一年保費只需一千多元，就有一百萬元的保障，能帶給在外打拚、騎車族額外保障。
