新世代喜歡用網路及行動裝置的特性，未來十年之內，美國銀行分行將減少三○～八○％，分行只是支援功能，各銀行的網路化、數位化及行動金融業務才是主要競爭力。七月的第一天，金融監督管理委員會(金管會)成立第十個年頭，曾銘宗為金管會第七任主委，細數這十年一路走來，一步一腳印，為了台灣金融業健全發展而努力。金管會歷經債券型基金贖回潮、雙卡風暴、金融海嘯時的結構債問題以及國華人壽接管，讓台灣的金融環境趨於穩健，蓬勃發展，迄今銀行逾放比降到○．三％、覆蓋率升至四○四％、首季獲利高達逾八百億元，全年獲利有望超過三千億元。平衡發展金融三業曾銘宗強調，金管會持續推動金融三業(銀行、證券、保險)平衡發展，落實金融穩定、消費者保護及產業發展。過去台灣金融發展史，對於證券業及保險業而言，注目眼光及獲利能力皆不如銀行業來得受矚目，如今曾主委公開表示加強證券業、保險業的發展決心，這對相關行業將是一大利多。華信投顧分析師黃志明表示，金管會此舉預將打造台灣金融環境數位化，讓金融業全面朝行動通訊邁進。全球化時代，台灣金融業發展勢必要突圍，近幾年台灣金融三業向中國大陸、東南亞各地發展，唯國內「藍綠」政治環境的特殊關係，兩岸金融發展因而受限，「服貿協議」就是很明顯的例子。商業模式五大方向中國大陸近幾年金融業發展迅速，這兩、三年興起的互聯網(網路)金融就是很明顯的例子，互聯網金融是顛覆傳統的概念，藉助互聯網及移動通訊等技術，通過大數據(巨量資料)之手段，改變傳統分析資料模式，找出潛在客戶並發掘客戶需求，再提供新的業務機會及金融服務。華信投顧分析師黃志明指出，金管會宣布發展數位化金融，難免讓外界聯想與對岸金融業有關。進一步闡述台灣數位化金融環境，未來商業模式有五大方向：●數位能力才是核心競爭力。●銀行分行轉趨支援作用。●網路行銷為將來行銷主力。●社群網站(FB)及線上客服將主導金融業務。●互聯網金融與傳統金融正面交鋒。這當中以互聯網金融崛起最受金融圈矚目，網路化時代電子商務早已在你我身邊，光看「電子商務」一詞，或許就字面上解讀，就是單純的在網路上買買東西，然而，電子商務所延伸的發展比你我想的都還要多。電子商務包括電子貨幣交換、電子交易市場、網路行銷、存貨管理等一系列環節，一個成功的電子商務公司，必須提供一個互動、社群化、產品諮詢……等滿意經驗給消費者。電子商務所販賣的除了實體商品之外，也包含了金融商品，談起網路金融商品，中國大陸發展速度比台灣「快」非常多。舉個簡單的例子，網路金融核心業務之一的P2P(個人對個人貸款)，去年的融資規模有六百億人民幣，今年市場規模可望突破一千億人民幣，年成長逾七○％。電子商務搶奪銀行獲利其次，中國平安旗下的陸金所、阿里巴巴的支付寶及餘額寶是這一波網路金融的先驅者，支付寶的第三方支付讓傳統銀行著急的乾瞪眼，而餘額寶的推出，更直接掠奪傳統銀行在財富管理的獲利根基。從上述分析可觀察，電子商務正在侵蝕傳統金融業務。然而，網路金融給了中國金融業很大的進步改革動力，但是中國金融體系，依舊掌握在傳統國有銀行身上。換言之，網路金融未來能否進一步擴張勢力，關鍵還是在主管機關的態度上。陸金所表示，目前中國政府在金融領域支持科技的應用，顯示出對網路金融的支持，同時針對目前監管政策和調控無法完全適應網路金融的地方，將考慮採取措施對可能產生的流動性、價格波動等風險進行引導和防範。陸金所進一步說明，現階段大陸監管部門對互聯網金融的監管分工為：央行負責第三方支付和互聯網金融協會監管；銀監會負責P2P行業的監管；證監會負責眾籌的監管。暢銷美國銀行業的《Bank3.0：銀行轉型未來式》一書，作者布雷特．金恩(BRETT KING)點出了未來一大趨勢：「銀行將不只是一個地方，而是一種行為；客戶需要的不是實體營業據點，而是銀行的功能。」曾銘宗表示，新世代喜歡用網路及行動裝置的特性，未來十年之內，美國銀行分行將減少三○～八○％，分行只是支援功能，各銀行的網路化、數位化及行動金融業務才是主要競爭力，同時銀行的品牌及消費者忠誠度，必須靠社群網站、線上即時與客戶互動。台灣金融業站在對的位置從前瞻性角度分析，現階段金管會所開放的業務項目，依舊偏向金融網路化，換言之，就是打開Internet看到各大銀行的網站服務，這些銀行在做的事情都是金融服務網路化，互聯網只是一個工具。華信投顧分析師黃志明表示，金融環境數位化將是未來趨勢，這次開放的項目及內容只是開頭，未來將朝向更為複雜的資訊分析能力，替相關業者找出潛在商機。然而，不管是金融網路化或是互聯網金融，兩者仍將依存在資訊科技能力之上，前者是社群網站及線上即時通讓客戶更主導金融業務；後者則是藉助互聯網及移動通訊等技術，通過大數據(Big Data)之分析，找出潛在商機。簡單而言，兩者皆脫離不了大數據。銀行業者透過數位分行，社群化、互動化收集廣大客戶群的相關資料及使用愛好，銀行端有了如此龐大的資料庫後，就可直接對潛在客戶做有效行銷。此外，聯合報體系旗下的聯合線上，線上購物「udn買東西」會員數約八十萬人，也是運用大數據等雲端運算，幫企業找出潛在客戶，可以說替消費者推薦更好、更適合的產品。善用Big Data 找出潛在客戶另一方面，金融業者將大數據透過雲端運算來篩選客戶或給客戶評級，換個角度來說，透過社群網站加強與目標(潛在)客戶的互動，以獲得更多潛在客戶的相關資料及訊息，讓企業有更多的資訊來進行更精準的行銷動作。拉回投資主軸，金融業正朝著正確的趨勢演進，台灣第三方支付業者能否追得上阿里巴巴的腳步，一定需要時間來醞釀，唯大規模開放勢在必行，相關第三方支付概念股營運動能漸轉強，包括泛公股金控、網家(8044)、商店街(4965)及歐買尬(3687)。「PChomePay支付連」第三方支付服務是網家集團旗下子公司，為電子商務平台提供一個安全、便利、迅速的線上金流服務。網家是台灣前三大電子商務企業，當時喊出二十四小時快速到貨服務，讓PChome線上購物一炮而紅，如今快速到貨服務更加快速，指定縣市(台北市)來說，最快已經可在六小時內就可拿到貨。華信投顧分析師黃志明表示，網家今年獲利每股盈餘九元起跳，本益比已經拉高至三十五倍，長線投資價值漸漸轉弱，建議拉回至二七○～二八○元再布局。
