在我從事財務顧問期間，協助過的形形色色財務面臨危機與困難的人，我深深體會到這些人忽略了在處理財務的基本法則。這些金錢法則不僅實用，而且至關緊要，超越景氣榮枯，也超越年齡限制與現在的財務狀況。不管你的年紀大小，現在財力如何，這5大法則都對你有幫助。
#@1@#從生活中的各個細節，你每天都在向這個世界展示你的財務狀況。從你的穿著、你開的車、你住的房子、你攜帶的購物袋等等，千百種外在的蛛絲馬跡都可以展示你的財力。多年來的經驗告訴我，談到金錢，大多數人或多或少會傾向於隱瞞真正的自己。個案教訓11983年，我因為一份無法抗拒的高薪而受聘為培基證券公司（Prudential-Bache）的副總裁。從那時起，我成為股票經紀人，我喜歡我賺來的錢。我開始認識一些品味講究的人，添購高級服飾，還經常去一些從前只能偶爾光顧的餐廳。那種錢賺得很得意，也花得很爽快，就像是我當下能花用的錢就是我成功的標誌一樣。1987年時，我決定自行創業。公司在剛成立的頭幾個星期就已開始獲利，在很短時間內，我就賺到了比以往更多的錢。但在公司成立不久後，我遭遇到前所未有的打擊。創辦新事業時，我將之前為我工作的女助理請來幫忙，這個人卻在某天的凌晨溜進辦公室拷貝我所有的客戶檔案和其他的紀錄，隔天，開始散播不實的指控詆毀我。我想她意圖把我擊垮，以接手所有的客戶。當時有項調查行動展開，在調查過程中，他們發現有些書面資料我未正確提交出去，這些是使我的執照生效的必備文件。基本上，我只被輕微警告，很快就開脫了。然而，法律上的勝利沒有辦法治癒我的心靈。在調查期間，甚至調查結束之後，我覺得再也沒有辦法面對我的客戶。我將事業擱置在一邊，儘管如此，我並未竭力過著更謹慎、更節省的生活，反倒是繼續揮霍，好像錢很快會褪流行似的。我當時選擇繼續過著，我現在知道是在掩飾財務狀況的日子。我越感到沮喪，就花更多錢。幾個月都沒有進帳，但花起錢來卻像是財源滾滾一樣，沒多久，存款就被我花光了。我的信用卡債務每個月都很龐大，而且越來越龐大，幾乎付不起每張卡的最低應繳金額。例如我會和一群朋友出去吃飯，然後堅持付帳。我想要在別人面前保持形象，好像我還是個成功的理財顧問。有天，當我開車經過舊金山到奧克蘭的海灣大橋時，我收到一張超速罰單。我記得那張罰單只有40美元，但我連40美元都沒有，我也沒有20美元，甚至10美元都沒有，除非我再用另一張信用卡預借現金。當我開著租來的高級車子駛離海灣大橋，戴著價值8,000美元、以信用卡付款的手錶，穿著花了2,000美元從百貨公司買來的皮衣，我的漫天大謊第一次露出真實的一面。我正在加速駛向通往破產的高速公路。當我回到家時，現實開始化為不可抑止的淚水決堤而出。我無法停止哭泣。我意識到唯一可以原諒自己的方法就是開始說實話。我要開始面對現實。我對世界撒了謊，但被摧毀的是自己。這也是我第一次發現，說謊不只是個藉口而已。說謊會遮掩事實，還會奪走你的能力。在一連串引你走向對金錢和生活失控的事件中，謊言是第一道環節。從這個角度看來，說謊也是一條路徑，是一條通往毀滅的路徑。打從那時起，我就注意到，那些透過信件、電話或電子郵件告訴我，關於他們的財務困境的人，事實上，大多從一個簡單的謊言開始。以下是我從許多人身上觀察到的：談到錢，每天幾乎每個小時你都可以選擇要說謊話，還是要說實話。例如，當你的姊妹想向你借錢，而你不想借她時，你會告訴她，你力有未逮？還是就算你負擔得起，也不想借她？朋友邀你一起去度假，但你沒有這筆預算，你會謊稱老闆不讓你請假（事實上你還有三週休假未休，而那時正是休假的好時機），還是你會坦白告訴他們，你還有尚未還清的信用卡債務，因此不能去度假？每回當你為錢作出決定時，你便處於誠實或說謊的十字路口。關於誠實和說謊，我還有一項重要的發現：不只是你告訴自己的謊言會影響你的錢財，別人告訴你的謊言也會影響你的錢財。對別人是事實，對你卻可能是謊言，只要這件事在你的生活中不是真的。甚至有些人並不是按照對你最有利的情形來做打算，而是按照對他們最有利的情形，他們只想到自己的業績或佣金。如果是這種情形，他們可能告訴你的是，他們猜想你愛聽的，也許告訴你可以說服你的話，好讓他們繼續做他們被雇來做的工作，那就是：第一，為他們的公司賺錢；第二，為他們自己賺錢。而只有在一切都進行順利的時候，他們才會為你賺錢。他們所給的投資建議，有時可能真的是最好的投資，但有時卻可能是你在理財上犯過的最大錯誤。
#@1@#「眷戀」那些早已結束，早該隨風而逝的往事將嚴重消耗你的精力、時間和金錢，不會帶來任何好處。我們都會對過去的經驗作出反應，從某方面說來，這樣做有其益處，可以幫助我們從過去的錯誤中學習。但活在過去又是另外一回事。這樣做沒有任何建設性，只是讓你習慣性地以早已不存在的環境條件，來衡量你現有的錢。個案教訓2以下就是山姆如何因為眷戀過去，而幾乎落得山窮水盡的故事：幾年前，有一群和我一起在電視台攝影棚工作的人開始買科技類股票，特別是思科的股票。我覺得有趣的是，他們中間沒有人搞清楚思科在作什麼，但這對他們來說好像不是那麼重要。因為從1998年9月到隔年的9月，朋友們在股票上已經賺了3倍的錢，他們不斷買進更多，有時用信用交易或是用所謂的融資來買進。事實上，我從來沒有在股票市場投資過。我總是把錢存在貨幣市場基金（Money Market Fund，編注：一種以短期票券如銀行定存、商業本票、承兌匯票等為投資標的的共同基金，具低風險、低收益、高流通性的特性），將所有財物都放在這棟我買的房子上。他們越是告訴我獲利有多高，我就更加後悔當初沒像他們一樣買進。最後，我想，管他的，我會損失什麼呢？於是我決定投資。我大部分的錢都花在我的房子上，因此我決定申請房屋淨值信用貸款（home equity line of credit，編注：房屋淨值是房屋市價，扣除所欠貸款後的剩餘價值。如果房屋市價在你購買後上漲，這棟房屋的淨值也會跟著增加。你可以向銀行或融資機構申請房屋淨值信用貸款，以這筆錢作為應急基金）。我請人為房子估價，發現這棟我在1991年以30萬美元買進的舊房子，在1999年10月時，價值已超過90萬美元。我還欠了大約20萬美元的貸款，所以我可以這棟房子取得50萬美元的貸款。我申請了貸款。這是1999年11月的事，這時思科的成交價大約一股是36美元。12月中貸款通過，我拿到可以讓我寫上50萬美元的支票本時，思科的成交價已經是一股50美元了。2000年當股票市場一開市，我打電話到我才剛在哪裡開戶，有手續費折扣的證券公司，買了9,000股思科股票，每股大約是54美元。接下來的幾個月非常令人興奮，思科股價每漲1元，我就知道我賺了9,000美元。我從未見過這麼輕鬆賺到的錢。像這樣的賺錢法會使人上癮。不久之後，我開始想要賺更多的錢。我知道我可以像那些傢伙一樣從股票帳戶借錢。4個月內，思科已經漲到70美元一股，我的持股已經價值63萬美元了。我被告知我符合資格可以再買進9,000股思科股票。這樣一來，我就有18,000股。天呀，我所能想到的是，如果我一開始就這樣做，我早就賺了288,000美元，而不只是144,000美元。不過，沒有關係。我知道我還會賺更多。所以我在70美元時，又買進了9,000股。現在我有18,000股，平均每股62.5美元。在我用70美元買進9,000股時，思科還不斷上揚到了81美元一股。我記得那時候，全部的股票加起來總共價值145萬美元。我簡直不敢相信。若是再加上我的房子市價，我已經有數百萬身價了。
#@1@#一個月接著一個月過去，思科從它的高點開始滑落，但總是會回來一些。股價掉到50多美元，然後又回到60多美元，一直保持在那個範圍。我不覺得有什麼問題，我知道它還會再次回升，超過81美元。在那段期間，當股價上上下下起伏時，我決定如果它回到81美元，就要把它賣掉。隨著年終將至，我無法相信思科的股價不會再回來了。在2000年12月，持股不到一年的時間，股價跌到34美元一股。現在，我有了大麻煩。山姆所說的大麻煩是追繳保證金（margin calls）。之前山姆因為沒有足夠的錢買進更多的股票而向券商借錢支付股款，當他的帳戶總值跌到某個價值以下時，券商要求山姆償還保證金貸款，這就是所謂的追繳保證金。這時他可以選擇籌更多的錢來繳交或是賣掉一些股票。這樣證券公司在股價不斷下跌時，可以避免因借錢給他而造成損失。山姆開始接到追繳保證金電話時，他非常想要保留思科股票，希望它們能再回到81美元的股價。因此，他用他的房子在過去一年的增值金額取得更多的淨值信用貸款來繳交保證金，這棟房子在過去一年一直都在漲價。貸款用完後，他決定用信用卡預借現金。他告訴我，他上個月沒有付房貸或房屋淨值貸款支出。他有一疊長達一哩的帳單未付，債權人開始寄來語帶威脅的通知。即使要面對這些債務，他仍然不想放手，不想放棄那些他曾經擁有、不曾實現的思科股票價值。山姆幾乎喪失所有的家當，只為了他以為曾經有過的事物。他像行屍走肉般，不僅在工作上受到警告，他的女友也因為不贊成他這種冒險的理財方式，最後無法忍受而離開他。害怕損失造成更多損失山姆的例子很極端，卻非常具有教育意義。他老是往回看曾經短暫擁有的事物，至少對那個紙上價值相當執著，以致於當他必須採取行動保有他人生中尚未失去的事物時，包括他的房子、工作、女友，卻停滯不前。害怕損失造成更多損失。這也是為什麼不敢面對當下真實的財務狀況，是阻攔你無法在財務上得到富足，的最大肇因。
#@1@#你本人、你的靈魂和你的幸福比你的錢財還重要。錢應該是用來保護、照顧你，你必須用心對待你的錢財，並加以妥善支配。如此一來，錢才會反過來照顧你。個案教訓3不先照顧自己會有什麼後果，聽聽瑪雅的故事：母親說我當然可以去就讀茱麗亞音樂學院，不需要擔心錢的問題，我聽了十分興奮。茱麗亞音樂學院位於紐約市，必須是傑出的音樂家或表演者才能就讀。我從來就沒有把握，我的父母可以負擔我去就讀這所學校。我可以申請學生貸款，因為我知道讀大學要花很多錢。我老是感到，我家不像其他同齡朋友家一樣有錢，但母親說他們會支付大學學費，茱麗亞音樂學院是一所私立大學，一年要25,000美元，這還不包括在紐約的生活費。因此，當他們說沒有問題時，我只能假定他們知道自己在做什麼。時光飛逝，大學4年不知不覺間就過去了，我喜歡紐約和學校的一切。畢業那天晚上，我們和15位朋友及他們的父母出去吃晚餐，由我的父母買單。第2天，我們坐在中央公園的草地上，母親問我夏天時會不會和往常一樣回紐澤西工作，我告訴她，我想要在紐約和男友一起四處閒逛，休息一下。沒想到，這些話讓她勃然大怒，就好像是第三次世界大戰爆發了。「你說想要四處閒逛是什麼意思？你以為我和你爸爸背負了一大筆的債務是為了讓你四處閒逛，休息一下嗎？」美好的大學四年生活，卻以此方式畫下句點。後來她才告訴我，她的故事。
#@1@#瑪雅的母親幾年前，我們過得很不錯，你的爸爸賺了許多錢，我們也存了不少，接著，一切似乎都不對勁了。當我們搬到新社區時，我們以為可以賺更多錢，供得起這棟房子和那棟度假別墅。但事實並非如此。你爸爸的事業出了些狀況，為了繼續生活，我們用光了存款。你是我們在這世上最重要的一切，我們希望給你最好的，心想著事情總會解決，但事情卻一直未好轉。你還記得我們試著賣掉度假別墅嗎？還有我又開始教藝術課程嗎？因為我們已經沒有其他財源了，我們已經左支右絀十年，無計可施了。你爸爸和我有很嚴重的財務問題，我們的信用卡債務超過7萬美元。這些年來，我們已經從你祖父母那裡借了不少錢。我們的分期付款已經遲付三個月了，車子壞了，也沒有錢修理。我們剛收到稅單，欠稅加上罰款，帳單一共是10萬美元。你的爸爸已經5年沒有工作了，最後，他不得不去收債公司做時薪8美元的工作。聽完父母在財務上面臨的殘酷事實後，瑪雅想到他們花費在她身上的大筆開支，感覺實在糟透了。為了讓她上大學，他們至少花了20萬美元，這當中有一大筆錢是花在私立高中學費。此外，她和朋友去旅行、買了她並不需要的衣服，加上生活開支，這些全都用她父母親的信用卡來支付。她覺得自己是造成父母親一無所有的罪魁禍首。如果她知道家裡真正的經濟情況，她會很樂意去申請學生貸款，也許會仔細考慮是不是要在茱麗亞音樂學院取得學位。她覺得被家人背叛了，因為他們對她沒有信心，沒有告訴她真實的經濟情況。不是一個特例瑪雅的父母親就和世上的許多父母一樣，過著違反金錢法則的生活，尤其是法則3。如果瑪雅的父母遵守金錢法則的話，會有什麼不同呢？他們會選擇一開始就告訴瑪雅實話，也會讓瑪雅有心理準備，她可能需要申請社區大學或是州立大學就讀，自己申請學生貸款，並且拿到好成績以爭取獎學金，否則不可能上大學。最後，他們會告訴瑪雅，她必須在高中時去打工，因為她需要負擔一些自己的開銷。你認為如果瑪雅的父母告訴她實話，瑪雅的人生就會失敗嗎？並不會。她會過得很好，或許還會有比現在更好的成績，但現在，她因為內疚和對她父母親多年來壓抑的怒氣，特別是她的母親，感到困惑而備受煎熬。她父母的怒氣從何而來？是由他們自己的選擇所產生的。
#@1@#你必須將錢先用在那些你所知道的生活必須事項，或是你有必要支付的事物上，比如食物、住所、交通，以及償還債務、為退休作準備。你必須先做到這點，才能將你的錢投資在未知事物，比如更大的房子、房地產投資，或是非為退休準備的股票帳戶。在此法則下，你的第一要務將是維持你的基本需求，包括維繫你的家庭、有足夠的錢以支付日常開支，以及能照顧自己和所愛的人。一般來說，你要先將大部分的錢用在最容易預見和控制的那些事物上，其次才是冒險將餘錢投入那些林林總總、極具風險性的未知事物上。一旦你遵行這條法則，將為你的理財生活帶來全新的安全感和秩序。因此一旦你開始遵行這條法則時，削減不必要的開支，或是及早付清債務，將是你的目標之一。也許你不相信，但要讓你的財務生活不管面臨什麼樣的突發事件都可以順遂平安度過，最簡單、最可靠的方式，就是減低這些已知的開銷，而且最妥當的方法就是將所有債務完全付清。換言之，你要將盡可能付清生活中的已知開銷作為理財的第一要務。這樣一來，你就會採取行動減少每月必要支出，這將在突發狀況發生時，帶給你極大幫助。未知事件你需要了解、熟悉在你的理財規畫中最主要的未知事件，也就是那些你始料未及的狀況，這是大多數人在金錢方面經常遭遇到的麻煩。失業、意外、家庭危機、疾病（不管是你自己、父母或是孩子）、死亡或殘疾，或是意料外的離婚，這些都是無法預知、但卻會影響你的開支和財務的事件。你的財務狀況極有可能被那些常見的突發事件動搖，甚至摧毀，這是常有的事，特別是在這個經濟和全球趨勢都不穩定的時代。那些安然度過這些困境、只蒙受相當輕微財務損失的人之所以全身而退，是因為他們有萬全準備。
#@1@#不可知的未來為了使你的財務生活由未知轉為已知，第一步有系統的規畫就是必須付清所有的債務，特別是信用卡債務及其他的消費性債務，包括汽車貸款、個人的銀行貸款，這些將是你的第一要務。付清債務後的第二要務，就是為意外的失業預作準備。你如果希望為裁員或因疾病而無法工作等意外作好準備，請你在不可預見的事情發生前，先採取下列幾項未雨綢繆的行動，現在就做。我希望你至少存夠8個月生活費的現金。是的，沒錯：要存下整整8個月的生活費用。我不再相信一般慣例中建議的，以為存三到六個月的預備基金就足夠了。因為經濟環境在改變，加上裁員現象越來越普遍，找到下一份新工作的時間也越來越長。在你為突發事件作準備時，另一個可能面臨的問題是：你發現很難將錢存下來，你無法想像可以在短期內設立一個帳戶，裡面存有八個月的生活費。我親愛的朋友，如果你是在這樣的情況下，你設立應急基金的方法，就是省下所有餘錢，把它放在一個貨幣市場帳戶，「就存在那裡不要動它」。你必須在此做個決定，哪一項對你更具意義，是今天下午喝杯星巴克咖啡，晚上再去看場電影，還是知道你和你所愛的人即使在你失去工作或生病時都能有所保障？做對自己有益的事，包括確知自己不管處於何種狀況，都有萬全準備，這意味著也許你需要放棄現在想要的事物，以換取未來必備的事物。我希望你的決定是後者，你會很驚訝地發現，有了應急基金做為後盾，你在生活上將獲得多麼強大的掌控能力。
#@1@#幾個月前，我們閒談時，我問她，「在你一生中，最令妳驚訝的事情是什麼？」她的回答使我震撼。她說，經過了這麼多年，她終於開始了解她本人比她的錢更有力量。當我問她這是什麼意思時，她告訴我以下的故事。母親的人生課程人到了這個年紀，一人獨自生活確實越來越困難，但我還能為自己，以及你和你的兄弟們煮飯，可以隨時自己開車到雜貨店買我所需要的東西。親愛的蘇絲，我能做的事比我大多數同齡的朋友能做到的更多，不管他們有多富有。當你父親過世時，我能想到將來會遭遇到的最大困難，是沒有足夠的錢來度過我的餘生。你還記得嗎？那是在你開始賺錢之前的事。我認為如果我沒有足夠的錢，我就什麼都不能做。我繼承了這棟公寓和一點遺產，但我不知道該怎麼處理它們。漸漸地，在你的幫助下，我學會如何達到收支平衡，並運用我既有的資產而賺到了今天的這一切。所以到了現在，我有的已經夠用了。事實上，不只是夠用而已。但令我感到驚訝的是，金錢並未使我感到更有力量。別誤會我的意思，我感謝上蒼，讓我擁有財富。金錢使我的內心安定，使我確定可以支付我的帳單，使我能夠去探望住在佛羅里達州的姊妹，也使我可以出去吃我想吃的食物。但再多的錢也不能使這把年紀的我，獨力做所有的事情。我觀察我的朋友，還在世的並不多，現在，我最大的恐懼是有天我會因為沒有能力照顧自己，而必須在療養院度過我的餘生，就像他們當中的許多人一樣。對我而言，錢不是解決這個問題的方法，這令我感到震驚。我的母親是對的金錢絕對是你人生中維持生活所需的必要條件，但如同母親所說的，金錢不是你人生的力量。我希望你為自己重新定義金錢。許多人用他們所擁有的錢來定義自我價值。然而，是你本身賦予你的金錢能力、力量和方向。你使金錢發揮潛能，給予它意義及生命。我知道這個事實很難被接受，因為我們所居住的這個世界似乎每件事情都以金錢來衡量價值。但這條法則實際上就是要我們以不同的方式回歸真理。金錢就像海水一樣，有漲潮，也有退潮的時候。如果你能謹記金錢本身沒有力量，而且你的價值也不是用你所擁有的金錢來衡量，那麼你在比較窮困的時候，你不會突然開始這樣想，「哦，糟了，我是個失敗者，我沒有錢，我毫無價值。」不是的，這只是你的錢，不是你。在你比較富有時，你也不會認為自己比別人偉大。你不會開始輕視你的朋友和家人，或是炫耀你的財富。你會知道如何明智地花用你的錢財，你會捐錢給慈善機構，分享你的財富，並且妥善理財。當你的錢比較少時，你可以抱持著正面的態度，而當你的錢比較多時，你也可以懷著感恩的心情。這些法則的主要內涵，這一切都操之在你，也只有你能決定。
