小璇是個每天朝九晚五的上班族，陳董則是個鎮日忙碌的生意人，2個人的共同點就是手上都有10本存褶以上，有存款戶頭、貸款戶頭、證券戶頭、基金戶頭……每個月花在奔波於銀行、公司的時間都在10小時以上。尤其是迷糊的小璇，老是到了銀行排了很久的隊才發現：帶錯褶子！而陳董每個月花在辦理活存轉支存、外匯、股票交易的時間與成本也是讓他為之無奈與氣結，有時更因股票交割款、支票存款餘額不足而影響了信用。
#@1@#像這樣手中帳戶開太多連自己都搞不清楚、有需要與銀行頻繁往來多項業務的麻煩情形，其實是可以透過綜合性理財帳戶輕鬆解決的。早在6年前華信銀行(今日的建華銀行)就已推出「MMA(Money Management Account)投資管理帳戶」，將以往一項業務就要一本存褶的程序，簡化在同一本帳戶搞定。只要一本存褶就可畢其功於一役，涵蓋了存款、自動化交易、房貸、股票證券、基金投資等功能。也因為把雞蛋放在同一籃子裡，減化了許多管理的程序，「將所有帳戶集中管理，增加了客戶與銀行間的互動往來，不僅可增加客戶與銀行間的信賴度、提高自身信用，也可享有辦理許多業務手續上的簡便與優惠。」建華銀行個金(**請用全銜)經理蔡珊珊道。「將帳戶集中管理有幾個好處：第1，只要開一次戶就將所有功能備齊，可省下另外開外幣、基金、證券戶頭的時間；第2，客戶從此只要記得1個帳號，不用記太多，管理相當簡便、省力；第3，目前在銀行存款1萬元以下是不計息的，與其東放一點錢、西放一點錢分散火力，不如集中管理，讓資金得到最大效益。」台北富邦銀行財富管理總處經理蔡玉惠道。
#@1@#這種綜合理財帳戶目前是以25歲到45歲的接受度最高，也因省時、方便，怪不得至今使用MMA帳戶的人已累積到20多萬戶，而國內銀行也陸續推出類似的帳戶，像台北富邦銀行的「一本萬利」推出5年來也有70多萬個愛用者、而聯邦銀行的「UMA智慧理財專戶」也有5萬多人使用。
#@1@#不過，同樣是綜合理財帳戶各家所結合的業務與強項卻不太一樣，消費者應仔細比較選擇一個最符合自己需要的帳戶來申請。以富邦的「一本萬利」來說，雖然洋洋灑灑結合了一大堆功能，存款、外匯、基金、證券、保險、貸款、電子股盤等等，但蔡玉惠表示，其中最有特色的地方就在於台幣、外幣間的轉換，像現在很多外幣定存利率比台幣高許多，兌換又可免手續費，既方便又省成本，至於其他像證券、基金、保險等就是單純的代扣款的用途。而像建華銀行的MMA投資管理帳戶比較特別的是，「當有大額存款時，帳戶會將一部份的錢自動轉投資免稅、利息又較定存高的債券基金，而當存款不足扣貸款時也會自動贖回債券基金抵扣，資金流動性靈活。另外，在證券方面，可提供自動化的交易，客戶可自設停損、獲利點，操作方便並同時為客戶降低資金成本與手續費。」蔡珊珊說明道。至於聯邦銀行的UMA智慧理財專戶以期貨、活存轉支存、個人化網站的服務最有特色。「使用UMA操作期貨買賣可自動轉帳，不用先入金至保證金專戶，客戶不只享受到交易的方便性，也等於賺到保證金的利息。另外，我們還提供活存轉支存的服務，且支票15萬元以上就免收開票手續費。在個人化網站部份，每個UMA客戶都可在自行設計的網頁，攝取豐富的金融新聞、評論、查詢所有跟本行往來的資料。」聯邦銀行財富管理科科長方慶輝說道。
#@1@#僅管各有特色，但這類型的帳戶都有個共通點就是資金靈活運用度高(見圖)，多半可以自動連結多項透支額度，並且以「借低還高」為原則，意思就是借錢時是以利率最低的房貸額度先扣，再來才是信貸、定存質借，而還錢時順序剛好相反。蔡玉惠舉例：「通常帳戶會有2種餘額，1種是可用餘額、1種是帳上餘額，可用餘額就是帳上餘額加上核貸額度，當戶頭沒錢時還是要提領的話，會先提領到利息最低的，但還錢時會自動先還到利息最高的。」此外，目前各家銀行都有大力推行電子化交易的趨勢，只要客戶選擇電子化、網路化交易，優惠就更多。以台北富邦銀行來說，目前推行的V-banking，不管是基金交易、跨行轉帳、存款利率等都比臨櫃辦理來得優惠。以聯邦銀行來說，推行電子化的決心更徹底，提供了許多優惠專案，例如用網路或電話申購基金可享終身手續費6折、電子下單33折等。在這合併風為趨勢的年代，金融卡合併信用卡、手機合併相機、印表機合併傳真機……似乎不用多功能合一的商品就落伍了。事實上綜合理財帳戶是一種趨勢，各家銀行都曾推廣過，只是功能都不完備，有些只是結合了證券、存款戶頭，有的只是將現金卡、房貸、信貸戶頭結合。但是，水能載舟亦能覆舟。這種多合一帳戶的確可為客戶提供更具便利性及效率性的儲蓄與投資理財工具，讓客戶以最低的成本獲取最高的收益，將資金靈活運用發揮到極致，但也由於各戶頭資金相通，有時一不小心就挪用了原本未預期動用的信用額度或資金，因此如何取其優點避其害，是使用此類綜合理財帳戶所需要注意的。
