理財教育無關收入水準，不論是富裕到能為子女成立信託基金、固定薪水階級，或者收入只能勉強糊口，教導子女自立更生，管理財富，是所有父母關心的事情。曾經黯然看著無法養成謹慎消費、自動儲蓄習慣的子女？陷於想傳達金錢為權力福祉來源、又希望子女免於金錢煩憂的掙扎中？和孩子徬徨在財務探索旅途裡？
#@1@#2003年4月，聯邦準備理事會主席亞倫．葛林斯班(Alan Greenspan)在對躍進聯盟(Jumpstart Coalition)的演講中即指出：「提升中小學階段的基本財務教育，能為培養財務認知能力奠定基礎；幫助青年避免要花數年時間，才能彌補犯下的財務決策錯誤。」牛市熊市、健康疾病、結婚離婚，這些只是影響人生眾多起伏的一部分。明智的父母知道，財務能自給自足的孩子，在環境惡化時，較經得起考驗。教導子女自立更生、管理財富，是所有父母都關心的事情。而面對子女無法養成謹慎消費、自動儲蓄的習慣，這種挫折感所帶給父母的傷痛感受，是不分種族、階層、文化及政治傾向的。有時父母出於本能想保護子女，免於面對殘酷的經濟現實，反而會防礙子女接受必要的財務教育。但是，財務認知能力就是經濟自衛能力。我們在小的時候開始學習說話、走路和吃飯，看著別人做、從錯誤中一次又一次地嘗試。隨著時間過去，我們的技巧愈來愈好，動作也愈來愈純熟，而所有成人教育也都是我們嬰孩時期學習事物的進階版。我們視運動和語言的漸進發展為理所當然，但是通常會忘記，學習理財技能也是個漸進的過程。在碰到金錢議題時，以純然理性、指示性的方式教導孩子，有點像是餵他們吃維他命A或鈣片，而不是讓食物變成愉快、美味的經驗。
#@1@#★5～8歲──我只是個小孩這幾年正是貫注開發孩子潛能的時候，也是你設法向子女介紹，最基礎的財務技能和價值觀的階段。適當的理財技能：計算銅板和紙鈔、了解金錢用途與價值、學會區分慾望和需求、開始養成道德習慣。．當孩子和你一起購物時，給他一台計算機，加總你們一路的購物開銷。．幫子女辦理他的第一張圖書證，並解釋借書就像使用信用卡一樣。你借了書，圖書證上便有借閱紀錄，你可以得到知識(而不是錢）；但是，如果你不還書，你就必須付錢。幫助孩子管理零用錢你要一而再、再而三地重申主張：「零用錢不是權利或工錢。零用錢是教導孩子如何管理金錢的工具。」或許孩子會抓狂，但是這樣他們才能學會並牢記。為了明確傳達訊息(5到8歲的孩子尤其重要)，在架上放置3個陶罐、箱子或其它容器，分別貼上孩子的名字：「山姆的儲蓄」、「山姆可以花的錢」、「山姆的公益捐款」。山姆必須和你一起算錢，並決定每個罐子要放多少錢。當子女還小時，簡單的分配最好：各1/3。年幼的孩童發展還不夠成熟，他們只知道這是錢，而且是給他們的錢。在孩子還小時，如果沒有建立一體適用的金錢規則，等到他們12歲，你就得對付一個難纏的小小財務分析師了。這對孩子會不會太嚴厲了？紅包難道也不能「倖免」？你當然可以建立自己的規則，只是要當心，不要讓孩子認為他平白得到金錢，就表示可以隨意買東西。那真的是你想傳達給孩子的嗎？★9～12歲──激發熱情在這幾年，你可以藉由少年時期活潑不羈的熱情和好奇心，順勢點化子女，讓他們明白追求理想和握有實現理想憑藉，以及機會與責任之間的關聯。適當的理財技能：能找零、展現自動自發的行為與企業家精神、認知到事物的價格、了解賺錢意義、能保持收支平衡並持續儲蓄。．介紹其它的儲蓄工具如國庫券、儲蓄債券等。．和孩子進行角色扮演。假裝你是位潛在客戶，問子女：「你怎麼收費？」讓子女練習回答。讓夢想與現實搭上線:奇幻世界與實現夢想的差異在於，擁有理財技能便能使幻想成真。只要在金錢和商業語彙指點孩子，並表示你對他們實現夢想的能力有信心，也就是對他們傳達：「我尊重並支持你的夢想。」這個階段是介紹基層工作和薪資觀念的好時機。受到網際網路風潮一夕致富心態的刺激，許多孩童過早便開始覺得，坐擁財富是件理所當然的事。讓你處於9～12歲這個階段的子女知道，美國職籃新進球員的平均年薪是7萬4千美元(約合新台幣2百44萬元)(雖然這個薪資水準還是不差)，而不是麥可‧喬丹級的天文數字；讓他了解新手醫生的收入比有經驗的外科醫生少得多，而且，告訴他所有的人都要繳稅。這些都有助於建立較符合實際的理想。
#@1@#★ 13～15歲──脫韁野馬這個階段的孩童努力尋求自我，開始邁向青年時期。這幾年的發展也可能對孩童產生實質影響。適當的理財技能：購物時能做比較、了解時間與金錢的關係、努力達成儲蓄目標、對投資有基本的了解、了解金錢和未來的關聯、懂得樂善好施、看得懂銀行對帳單、了解何謂利息及股利。．溫習對子女儲蓄的複效果。根據子女的儲蓄習慣演練計算。．給孩子看你的信用卡帳單，要他告訴你，你每個月的利息費用是多少。連結財務責任與個人獨立現在，你的子女已經明白金錢就是獨立。我們之前為零用錢所下的那句格言，現在要再加入一點因果關係：「你在財務上愈能負責，你就愈能獨立。」(如果你認為有幫助的話，把這句話印在T恤背面，送給你的子女。)。孩子在沒有大人陪同的情況下，和朋友背著背包去某個國家公園旅行，這件事在計畫階段似乎和金錢沒有什麼關係。但是，讓子女思索一下這個問題，能幫助他探索財務責任和個人獨立間的關聯：你要用自己的錢支付入場費用、旅行費用以及設備嗎？你真的想這樣花錢嗎？如果你這麼做了，之後你要如何縮衣節食度日？★ 16～18歲──頂天立地這幾年子女的理財技能發展，要不是已一切就緒，不然就是你還在督促他們迎頭趕上，無論如何，子女在此時期的發展應更趨成熟，同時肩負更多財務責任。適當的理財技能：主動儲蓄消費及投資、根據目標規畫儲蓄、對自己和他人的責任有所體認、能夠談論金錢並計畫未來、看得懂支票，並進行簡單報稅、開始展現自給自足的經濟能力。．要你的孩子列出3項他身懷的技能或才藝，還有他認為這些技能的合理費率為何。讓他自行比較他的估計值和他在網站上所找到的資訊，看看他的估計是高還是低。．要青少年時期的子女辨識並調查，在他最喜愛的品牌背後的那些公司，哪家在實質上實踐了社會責任企業。要求他明確指出它們實踐社會責任的事例。放手單飛如果你和子女的這趟學習之旅一路行進至此，你可能已經成功地將堅實的財務基礎傳遞給子女。記住，這趟旅程不只和金錢有關，也關乎培育優秀的孩童。你可以自我檢視：．我的子女是否認知到他花了什麼錢，錢又是怎麼花的？．我的子女有固定儲蓄的習慣嗎？．我是否信任我的子女能在財務上負責？我是否尊重他日益增長的獨立性？．我的家庭成員們是否具備共同的財務價值觀？而且在這些價值觀上言行一致？．我的子女在生活中處理財務時，是否展現誠實正直以及良好品格？．面對生命中的危機時(失業、配偶生病或是離婚)，我的子女是否有財務應變的能力？孩童在處理現實的金錢問題時，仍能夠篤力學習如何追求夢想，以及真心慷慨分享收入，才能成為出色的個體。他們活在這個世界上，也較那些對財務一無所知的同儕更為穩健安全。培育具備健全理財能力的子女，是所有父母都要歷經的挑戰，其成果將影響子女的一生，甚至更為久遠：你的子女也能夠教導他們子女健全的財務價值觀。
#@1@#問題1、我應該開始發零用錢給孩子了嗎？參考解答：只要你準備好實踐「家長零用錢格言」(零用錢不是工資或權利，它是學習如何擔負金錢責任的工具)，你就可以開始發零用錢了。如果你認同這句話，也能對子女闡釋你的金錢價值觀，而大家都很清楚零用錢的用途為何，那就開始進行吧！問題2、要如何幫我那揮霍小子學會儲蓄？參考解答：首先，弄清楚這個孩子錢從哪來，而且為什麼有那麼多錢可花，接著重新安排預算。如果她16歲，在姑媽開的精品店打工，所有的打工收入都拿去買衣服，而你還在替她付電影票錢，那麼你可以停止資助她。趁著付出的代價還不到生死交關時，強迫她做些取捨。問題3、要如何與媒體以及全國最大企業的行銷預算競爭，傳遞良好財務價值觀給孩子？參考解答：你覺得那些企業為什麼要花這麼多錢，對你孩子一再重複同樣的訊息？因為孩子和你住在一起。不過那些企業必須越過你才抓得到孩子！主動和子女一起看電視，你有時間、也有機會幫孩子洗腦，灌輸價值觀，幫助孩子嚴謹思考電視傳遞的訊息，讓他們對每日接收到的無數訊息產生免疫力。善用你的優勢，定期和子女談話。另外，自己務必言行合一，孩子對言行不一十分敏銳。問題4、我們子女名下有信託基金，而且他們知道我們很富裕。要如何教導他們儲蓄並節約才切合實際？參考解答：效法寇斯比在影集「天才老爹」裡某個片段所展現的智慧：這是你的錢，不是你子女的錢，別搞錯了。讓子女明白，除非他們能證明自己有能力創造屬於自己的財富，或是增加你的財富，否則你的遺囑裡不會出現他們的名字。問題5、我們的子女24歲了，還和我們住在一起，要如何幫助他獨立？參考解答：停止開設「經濟救助門診」。你應該檢視自身的行為，檢查一下你怎麼變成年輕人養成依賴習性的幫手。問題6、關於如何教導子女財務責任，我們夫妻倆無法就此達成共識，該怎麼辦？參考解答：除了溝通達成共識之外，別無它法。在花費、儲蓄、賺錢和捐獻等事項上，給孩子相互衝突混淆的訊息，就好像你想試著教子女說法語，但是你自己說的卻是德文，而你的另一半說的卻是西班牙文一樣。花點時間和你的另一半溝通，至少設定一套你們都同意的核心價值觀。接下來，讓能夠強化這些價值觀的金錢指導團體參與子女的財務教育。問題7、我的子女正處於緊要關頭(注意力缺陷、學業成績不理想或是出現脫序行為)。要讓他平安度日、不惹麻煩就夠我操煩了，我怎麼可能教導他適足的理財能力？:參考解答：不要把發展財務技能看成是額外的任務。不良行為？把焦點轉移到如何讓他運用理財技能達成獨立。很少有事物能像金錢一樣，具有引人專注的力量。問題8、我不希望子女無時無刻都在想錢這件事。為什麼我要在他們年紀還這麼小的時候，就要他們認識「錢」？參考解答：財務素養不只和金錢有關，它也和培育優良孩童有關：賦予他們照顧自己的技能和知識，並讓他們為社區及家庭成員有所貢獻。這和幫助他們建立起自己的個人財務安全網有關。財務素養是經濟自我防衛。及早開始讓你的子女做好防備。我家小孩會理財──5～18歲財物學習地圖作者：裘琳‧賈德菲(Joline Godfrey)譯者：周宜芳出版社：天下文化出版出版日期：94年11月30日
