人生的每個階段都需要錢，舉凡買車、買房子、結婚及退休等都需要一筆費用去滿足需求、完成夢想。大多數的人為了圓夢，都在學習當個生活理財實踐家，就是為了讓自己人生多一些幸福的可能。在這次「全民拚理財」的節目中，《理財周刊》社長梁碧霞專訪政治大學商學院院長周行一，他曾在自己的著作《Life理財學》上寫道，「理財的秘訣，就是讓自己先快樂起來，才有機會發財。」這次他在節目中暢談幸福理財、富裕人生的秘訣。以下是節目內容摘要：
#@1@#梁碧霞（以下簡稱「梁」）︰根據統計，98％的大專學生肯定理財對人生的重要性，但是僅有9％的人認為自己擁有足夠的理財知識，可見大部分的年輕族群急於追求理財知識。雖然理財需求的年齡層已逐漸下降，但是，目前校園中普遍缺乏完整的日常理財教育課程，無法滿足E世代年輕人對於理財的需求。這些E世代的年輕族群，常透過大眾媒體或親朋好友來增加理財智商，所以怎麼樣去建立理財觀變得非常重要。一般年輕族群獲取理財知識的前3項管道為：報紙電視（50％），親朋好友（47％），與學校課程（42％）。而最想獲取的理財知識分別為基金等投資商品操作（54％），編列與控制預算（44％），與有效運用支付工具（33％）。周院長，您認為這些年輕朋友應如何投資、增加財富？周行一（以下簡稱「周」）︰其實，對於剛出社會或還年輕的族群，我會建議應該多花時間充實自己，投資理財的時間可以少一些。也就是E世代的年輕人應該隨時投資自己，讓自己成為名牌，因為個人競爭力才是這個階段最好的依恃。梁︰我這裡有份花旗銀行所做的E世代理財調查顯示，問道：「如果忽然有閒錢，會做什麼事情？」調查結果是︰會去買喜歡的東西占45％，會儲蓄的占30％等。看起來，年輕朋友一旦擁有意外之財，對於物質誘惑的抵抗力就變得比較低。周︰意外之財通常會隨便花掉，這是不好的理財習慣。很多人認為非固定收入就可以隨便花費，例如很多人一拿到年終獎金就想要消費，其實應該把年終獎金當作是全年所得。發財的夢人人皆有，但是腳踏實地才能真正富有。像樂透中獎的機率非常低，幾乎很難降臨到自己身上；與其每個月撥出一些小預算買一個未知的夢，不如穩健踏實的把這些小錢做理財規畫，反而比較容易富有。梁︰是的，不過對於很多30幾歲的職場工作者而言，賺錢與理財就是人生的重點，像很多科學園區的電子新貴工作很拚，就是希望能夠在40歲退休。院長，您認為幾歲退休較好？
#@1@#周︰有良好的財務管理及理財規畫當然可以一步步地實現人生夢想，像很多人拚命存錢，就是希望早點退休。值得深思的是，上一代人的預期壽命較短，希望晚點退休，而現代人的預期壽命較長，反而希望晚點退休。我認為，其實愈晚退休愈好，尤其是理財的目標還未達成的情況下，提早退休反而會出現財務問題，以及生活品質驟然下降等狀況。 如果工作到某種階段，而渴望在職場稍作喘息的話，也可以採用「退而不休」的方式，否則會發現︰退休生活沒有想像中的充實與美好。我有個朋友提早退休，到紐西蘭過著與世無爭的鄉村生活，他原先想像從此就可以在南半球過著優閒的退休生活；但是真正到了那裡，才生活一個禮拜，就發覺生活沒有重心，實在是太無聊了。後來回台灣之後，又開始工作了。所以，每個人都需要生活的重心，不可能長期處於完全休息的狀態。其實，退休之後人生並非完全停擺，也可以是為大眾利益奉獻的黃金時期。像美國前總統柯林頓任內公務太忙，卸下政治的光環後，加入對抗愛滋病毒的行列，也鼓舞許多的醫療研究與照護團隊，就是在退休之後找到人生新的意義。嚴格來說，他並不是處於完全退休的狀態。梁︰能夠退休，去做一輩子自己想做的事情，像柯林頓總統的做法，不但完成了自己的心願，而且也回饋了這個世界。不過，到底要多少數字，才能足夠退休？周︰這是因人而異的，這個差距很大，所以每個人應該充分了解自己想要什麼樣的退休生活。
#@1@#梁︰很多父母親為了要給孩子有競爭力的未來，安排了很多才藝活動，也請了很多家教給他們，就怕給的不夠，孩子的競爭力就會落後。這些教育課程都是一筆開銷，可是現在失業率這麼高，很多沒錢的父母也開始擔憂孩子因此沒有發展的機會。周︰其實並非沒錢的小孩就沒有機會。父母給孩子良好的家庭教育，包括誠實、負責，或關心社會的觀念，都是人生財富的一部分。梁︰沒錯，有些父母為了要賺更多的錢，就兼職了很多工作給孩子買東西、學才藝，結果卻因此犧牲了親子時間和家庭生活，反而家庭變得不幸福了。我想請問院長，受薪階級要如何快樂工作、幸福理財？如果快樂不起來，該怎麼辦？周︰有個著名的禱告詞是這樣的：主啊，應許我。有平靜的心，接受那些我無法改變的事情；有勇氣，改變那些我可以改變的事情；並給我智慧，分辨何者是可以改變、何者是無法改變的事情。我很喜歡這段話，不論是工作或是人生，都要有平靜、勇氣與智慧，去面對自己的處境。其實理財的秘訣，一定要先讓自己快樂起來，才會有機會發財。就好比你一定要對自己所從事的工作有興趣，就會努力把工作做好，當你受到肯定與重視的時候，財富就會跟著你。每個人難免都會有情緒，都要有修為去處理，沒有妥善處理好你的內心狀態，財富就無法跟著你。梁︰就是要保持內心的平衡，是理財的基本態度？
#@1@#周︰是的，有個調查顯示，一個人的樂觀與否，約有一半取決於基因的因素，另外一半是取決於後天個人因素。我們發現樂觀的人成就比較高，也比較會賺錢，例如統計上顯示，樂觀的保險營業員比不樂觀的收入多了1.8倍。我要強調的是，眾所皆知的有錢人，他最初富有的原因幾乎都是來自於工作上的報酬而致富，而不光是透過投資致富，也就是他們的財富來自於樂在工作。例如鴻海集團CEO郭台銘、歌手張惠妹和名模林志玲等，都是很有錢的人，或許他們也懂得投資，但是他們都非常熱愛自己的工作，才能累積今日的財富。由於他們樂在工作，工作上帶來的人脈、財富也跟隨著他們。我們常看到一些不快樂的人通常抱怨自己的工作，這些人通常也不會有傑出的表現。況且，也沒有人喜歡跟這些人做朋友，沒有人協助與賞識，財富當然也不會跟著他們。梁︰我也深感人脈和財富常是緊緊依存的。像我自己創業，就會感受到人生一大成就感就是和一群有共同志向的人，能夠擁有共同的目標，把一個事業做好。
#@1@#周︰還有一個重點就是，投資組合要能夠分散風險，如果採用被動性投資，可以少花心思在投資理財上，多專注在事業做好。我認為符合這些原則的是指數型基金，這是一種大家所熟悉，可以申購及贖回的共同基金。另外一種是交易所上市的股票式基金，交易方式就像股票一樣，要投資時就去買，要變現時就賣掉，交易比一般共同基金更便利，英文簡稱是ETF（Exchange Traded Fund，股票指數型基金）。台灣50指數有ETF，它的漲跌幅度比較少。 如果投資人手中持股的幾支都是電子股，就有可能會一起漲或一起跌，風險比較高。梁︰您對年輕的受薪階級的理財方法還有什麼建議？周︰不論是哪種理財方法，都一定要腳踏實地，畢竟理財是畢生的功課，不能取巧。其次，要誠實地問問自己：做什麼事情是讓自己真正開心的？因為只有做自己喜歡的工作，就會珍惜工作的樂趣與帶來的金錢，這種財富不僅對個人，而且對社會都有意義。
