網路無遠弗屆，只要在家用一台電腦，不用出門，什麼事情都可以辦得好好的。尤其很多人喜歡透過網路買東西，拍賣購物網站蓬勃發展就是最好的例證。
#@1@#近幾年對很多投資者來說，想要找一個安全又有合理利潤的理財方式，不是那麼容易。從去年開始，英國出現了一個名為 zopa.com 的網站，它就是利用近似購物競標方式來達成線上雙方借貸行為的網站。它的概念相當獨特，基本上是不再透過銀行而是採取個人對個人的借貸策略，有錢可供出借的人在網路上顯示金額、利率和想出借的時間，其中有些人的利率低，但要求指明償還信用高的人；而利率高的，出借條件可能較富有彈性。需要資金的人可以從各個中挑選出適合自己方案的出借者，因為沒有仲介者居中，所以雙方都可以符合各自最大利益成交。當然，Zopa考慮到如果大家彼此都以一對一完成交易，會是非常複雜和危險的，所以他們提供了一個整合相配系統，把出借金額分成50筆，出借人的錢其實是同時分別借給不同的50個借貸者，而且同一個人不會借給兩次，如此，即便有人拖欠不還，也降低了出借人的風險。再來，借貸雙方會有受法律約束力的合同。Zopa會整理按月償還的紀錄，如果有人沒有按時償還，將會同樣採取大銀行使用的補救過程。原先Zopa是由一群財經專家因為看不慣銀行從存款人的錢，還有運用各種管道大發其財，相對地，真正提供金錢的存款人，卻只能接受微薄的利息，而貸款人要忍受銀行的層層剝削，進而發展出像自治社區的zopa.com，讓持相同看法的人，以高於銀行的利率、互信和安全的交易方式完成借貸。特別是那些沒有固定工作、自營者、不被銀行認定有信用者，這樣的方式不啻是一大福音。
#@1@#正當在英國本土大有斬獲的zopa.com準備在美國舊金山登陸成立時，另外一個在今年2月剛測試完成的美國prosper.com網站出現了，大體上它的建置目標和英國的zopa.com相似，但在機制作法上有些不同。需要資金的人只要在網路上註冊登入標註需要借貸多少金額，就會自動出現最高利率，而有錢可供出借的人，則上網搜尋中意的金額與利率，並參考要借貸者的信用，再以願意出標的金額和利率競標，最終此網站會統合最低利率者得標，其作法有如一般的拍賣網站。prosper.com 的工作就是要確保一切安全、公平和簡易。在概念上也是秉持著不透過銀行而採取個人對個人的借貸策略。理論上而言，那些需要借錢的人會以低於銀行利率借到錢，而借錢者又會以高於銀行願付的利率獲利。對每一個人來說都是一個雙贏的局面。但是，因為目前該網站才剛測試完成，還沒有很多需要借貸的人出現，這種情況相對地就造成願意出借金錢的人一些問題，因為他們沒有足夠的人數可以像 zopa.com一般把出借金額最少借給50位不同借戶以分擔風險，也意味著這是真的一對一借貸，萬一有人違約不還錢，出借者必須承擔所有一切的風險，而以目前prosper.com還不算多的線上人數來看，還不足以施行這種分借借戶的風險管理政策。當然，在美國的社會上，一個人的信用是非常重要的，所以 prosper.com 也建立起一個信用評分標準，運用這一點做為借貸交易的參考數據。Experian ScoreX Plus (SM) 信用評分中心會提供所有借貸者個人的信用報告，而這些報告根據結果分為八個信用等級：理論上，信用評分愈高的人可以拿到愈低的利率，因為出借者會認為借給他的風險比較低。欲借貸者的債務和收入也會標示出來，以顯示他們還債的能力。然而，這一切的信用等級不會影響當事人的信用評分，也不會影響註冊或張貼借貸訊息，也只有當要獲得一筆貸款時，其他人才能獲准看到此人的信用資料。
#@1@#每一位出借人在prosper.com登記時，就已經要註明他們打算出借多少錢和多久，在他們競標借貸利率之前，必須把此資金匯入Prosper的專款帳戶裡，如果已經有足夠的人出價、達到需要的貸款額，此筆金額就會從出借人在 Prosper 的專款帳戶直接匯入借貸者的銀行帳戶裡。然後這一筆貸款從各方面來說都成為具有法律效力，而借戶必須按月支付償還。也是從這個時刻起，信用中心開始會提報是否有保持良好信用，如果一旦借貸者違約不再償還，此案將會被送往催繳代收機構。由以上的方式看起來，好像對於那些平常沒有建立起信用紀錄而想借貸的人是一個不錯的管道。而對於那些想投資者而言，如果一旦這種網路機制成熟了，又可以因把出借金額分借給不同的人分散風險，實在不失為一種可以賺取優質利率的方式。現在唯一的考量只是如何克服障礙，以使此系統運作下去，除了要保障投資者的風險降低，也要提防網路駭客的入侵，否則到時沒有人會願意出借，投資者又只好回到被銀行予取予求剝削的模式。這種像是拍賣購物網站eBay的投資作業模式新概念，可讓每一個人在投資股票、基金、房地產以外，還有另一個理財的空間，這種讓每個擁有現金的人都成為一家銀行的網路運作方式，也開啟了人們直接分散投資在陌生人身上的認知。在科技網路新世紀的今天，還有什麼是不可能的呢？
