你是月光族嗎？月光族是以信用卡預借現金來支付房租或房貸，而且祈禱所剩的額度還夠用。月光族是，光盤算還清就學貸款的時間，就已經開始頭暈了。月光族是，不敢打開信用卡帳單，因為怕看到無力償還的欠款，結果最後反而還得繳納滯納金及手續費。月光族是想購屋卻沒有頭期款，只能繼續租狹小的住所。月光族是，即使你有份不錯的工作，卻沒存半毛錢。車子如果拋錨，你也會跟著完蛋，因為你沒錢修車，卻還得開車上班。當然還可以再列下去，我相信只要大家聚在一起，永遠可以比較誰的故事最慘，即使故事可能與眾不同，但你們都想著同一件事，那就是想要擺脫目前的情況，不再陷入財務窘境。你不需要一本老調重彈、對你卻毫無效果的理財書。因此你將不會讀到省下買拿鐵的錢，或是每天「只要」存100元的建議，好像要你在悲慘時一年存下36,500元很容易似的。我也不會告誡你信用卡是塑膠惡魔（相反的，我覺得它們可能對你是有幫助的），或是告訴你必須先存下8個月的生活費做為急用金，才能放手做想做的事。不，我知道這對你們大部分的人來說，在目前的情況下，既不實際也不合理。本書將提出幾個理債和理財招數，幫你迅速輕鬆了解應該採取哪些行動，以及其原因所在。
#@1@#信用評分是衡量你能否償還貸款或信用卡帳務，或是評斷你是否有貸屋資格的好工具。評分高，在金融界的信譽就好，便能獲得最好的交易條件；評分低，便需要支付高昂的信用卡及貸款利率。信用往來紀錄甚至還會影響汽車保險費率或求職能力，說它攸關你生活的各個層面，一點也不為過。徵信機構（由財政部與央行直接督導的金融聯合徵信中心，簡稱聯徵中心）的資料分成５大類，每一類對信用評分的計算各有不同的權重（表1）。別擔心，你還不需要複習微積分，它的算法其實很簡單。聯徵中心處理所有資訊後，便將資料套入公式，得出一個介於200至800的評分。分數介於300至500時，表示你屬信用高風險群，尋找交易對象時，往往處處碰壁。分數介於500至850時，會進一步細分為６級（表2）。不同貸款業者有不同的分級點，但一般情況如下所示。所以你的目標就是要讓分數達到720-850分的級數，好消息是，721分和849分的人可以獲得相同的車貸利率，其他級數的分數也是如此。評分決定的等級最後會決定你應付的貸款利率，就業紀錄與薪資水準等其他因素也會影響交易的條件，但是信用評分是決定房貸或車貸利率的主因。如果你覺得百分比無關痛癢，那就換算成實際金額來做比較。以４年總價60萬元的車貸為例（表3），信用評分介於500-589的人，須比評分720以上的人，每個月多付3,000元，一年下來就要多付36,000元，4年期貸款總共差了將近15萬元。這就是讓你好好注意信用評分的15萬個絕佳理由。
#@1@#這個對策只適用於只有真正有心盡量減少生活開支，但每個月仍缺幾千元的7年級。當你事業剛起步時，利用刷卡應付生活開支是完全合理的，但那些花費必須限制在年收入的1％以下。例如，如果你年收入30萬，每個月刷卡的生活費用就不應該超過2,500元。因為這樣兩年下來就會累積60,000元的卡債，這是我認為以你現在的收入可以承擔的「安全」卡債上限。幾年後你的事業應該會有所起色，可以不再累積卡債。理論上那時你便有能力開始償還卡債。但是最重要的是，你需要好好管理信用卡的使用，必須自行決定再給自己一年半載的時間繼續靠刷卡過生活時，是否對職場初期的經驗累積有實質的幫助。不要讓自己累積過多的債務，導致你後半輩子都在還卡債。
#@1@#一般說來，儲蓄和投資不同的是，儲蓄是為了完成５年內的短期目標，投資則是長期的，你為幾年後的購屋計畫儲存頭期款，但你是為幾十年後的退休做投資。最大的差異是，如果你5年內需要用錢，就不應該投入股市。假如你覺得儲蓄只是個老掉牙的概念，別急，看下面的例子。如果你每月存3,000元，平均每年賺8％的報酬率，如果從25歲存到40歲，總共只有15年，你將投資540,000元，帳上將累積1,045,040元。假設之後不再投資半毛錢，持續放著這104萬元賺年平均8％的報酬率，不再繼續多存任何錢。當你70歲時，總投資的價值將達到：A. 450,0890元B. 622,4890元C. 1,000萬元好消息！答案是C。讓104萬元以年平均報酬率8％的複利計算30年，你就可以成為百萬富翁了。所以你想想，你才投資54萬，現在卻有1,000多萬。現在讓我們來看看幾年時間對整體利益的影響差異。如果你不是從25歲開始投資，而是等到40歲有中年危機，發覺自己要正視退休問題時才開始儲蓄，就像前例一樣每個月投資3,000元，但是換成連續存30年，直到70歲為止，年平均報酬率也同樣是8％。你覺得每年存相同的金額，但持續兩倍的投資時間，可以累積多少儲蓄？A. ＄4,500,890元B. ＄6,224,890元C. ＄1,000萬元答案是A，沒錯，即便你投入兩倍的錢（1,080,000元相對於540,000元），你帳上的存款卻不及一半，因為這筆錢只能複利計算30年，但是如果你從25歲就開始儲蓄的話，70歲以前將有45年可以計算複利。投資時間的長短比投資金額的多寡更為重要。另外，假如你40歲才開始儲蓄，想要累積和25歲起儲蓄累積的等額金錢，則每月必須投入7,000元，而不是比較容易達到的3,000元，而且還必須整整30年不斷投入，不是像25歲開始時只需投資15年一樣。在2、30歲時，你擁有4、50歲中年人最羨慕的本錢。這樣的說明你感興趣了嗎？
#@1@#由於7年級生並沒有很多資金可以投入多檔股票，所以應該多角化投資，也就是所謂的共同基金。共同基金就像裝有數十檔、甚至上百檔股票的行李箱一樣，如果你喜歡行李箱的內容，只要申購共同基金的單位數，就可以馬上擁有行李箱所持有各檔股票的一小部分，即便只是買一個單位的共同基金，也可以馬上達到風險分散的效果。基金如何評估績效呢？你應該注意基金的長期績效。基金是長期的投資，你不會想看到一檔基金迅速飆漲後卻一瀉千里。基金過去3、5及10年的優異績效更為重要。也可以評估看看現任的基金經理人已經操盤多久。有些基金可能10年績效很好，但如果現在的基金經理人才接任一年，那長期績效就沒有意義了，因為當初創造優異績效的人已經不在，但是別立刻否決那筆基金，先看看新經理人的資歷如何。造訪基金的網站通常可以看到經理人的背景資料，這位新人可能剛從其他表現優異的基金挖角過來，如果是這樣，就可以抱持樂觀的態度投資，但要密切注意這檔基金一兩年，看看新人的績效是否依舊亮眼。此外，你還可以注意基金有無手續費。真正的零手續費基金才是你唯一應該考慮申購的基金，不管你何時想贖回，它們都絕不會向你收取申購手續費或贖回手續費。若想了解某基金是否收取手續費，只需致電基金公司的客服部詢問，每支基金都有免付費的電話。你可以用下列的問句清楚表示：「所以假設我今天申購3,000元的基金，市場又沒有變化，晚上我想贖回基金的話，是否可以全部拿回3,000元？」如果答案是肯定的，那就是零手續費的基金。
#@1@#雖然我很愛鼓吹大家買股票及共同基金做長期投資，但我必須承認，我另有新歡。買車雖然是最糟的投資，但買房子絕對是你這輩子最棒的大額消費。就像就學貸款一樣，房貸也算優質負債。我將以價值100萬的房子為例說明，至於那些住家附近以這價錢連車庫也買不到的人，別動氣，這只是個例子而已，這個例子不管套用的房價是多少皆一樣適用。買房子時，必須準備房價某個比率的現金，其餘可以貸款支應，也就所謂的房貸。現金部分就是頭期款，比率通常占總價的3％至20％不等。假設你決定付100萬的一成做為頭期款，便是自付10萬的現金購屋。請注意，接下來就有趣了，如果房子的價值上漲4％，原本價值100萬的房子就變成104萬，你賺了四萬。但你實際的報酬率遠超過4％。切記，你才投資了10萬呢，但已經「賺」了4萬，這是40％的報酬率，遠比股市、金市、任何我所知道的市場還划算，我們不能期待房地產市場永遠都不下跌，但目前長期趨勢確實是正向的。但在買屋前，應該先了解房貸的運作方式，知道哪些條件對你最有利，以及應該避免哪些陷阱。花點心思了解一些重要的購屋法則，就能買到滿意的房子，是你負擔得起的，而不是龐大的財務重擔。
#@1@#當你問每個人他們愛上另一半及持續迷戀對方的原因，你不會聽到有人說：「我知道他的信用評分時就愛上他了。」或是「他告訴我他有應急基金，我就迷上他了。」我也沒聽過有人在婚禮通知上提過彼此對定時定額投資有共同的興趣。別誤會，我也是浪漫派會員，情感與親密感是我們與另一半緊密相連的基礎，但關係要長久維繫，還是需要有共同的價值觀。兩人持續在一起的最大關鍵，就是要能一起建立正確理財共識。個性互補可能彼此吸引，但是理財觀相左，關係就很難持久。離婚有許多原因，但這幾年來，我聽過上千人說財務問題往往是主因，這我一點也不意外，因為金錢抉擇是後半輩子每天都需要做的決定，如果彼此理財觀念不一致，雙方關係便時常會有壓力。我講的不是你們的收入相當或是刷卡餘額相當，理財共識是當你們了解雙方消費習慣不同時，能共同規畫出彼此接受的開支、儲蓄與投資方式。你在過程中的表現也清楚顯示出你真正愛戀與尊重對方的程度。你們可以一直保有自己的信用卡，不要讓任何人，甚至是配偶，和你共用一張卡。這樣一來，如果真的出了狀況，例如你們分手、離婚或有人過世，你仍舊可以保有個人的信用身分，能自己申請額度及貸款。但關於一切共同的生活費，我建議你和另一半一定要堅持以聯名帳戶支付。決定彼此應該各自提撥多少金額入帳時，必須考慮到雙方所得的差異。不應該是採功能別分帳，例如你付租金，他付所有的水電及買菜錢，也不應該用懶人五五分帳法。如果你的所得沒有他那麼高該怎麼辦？這並不公平。你們應該是根據相同的比例提撥，而非相同的金額。以上這些方案，都可以從你經濟拮据時著手，目的就是要讓你脫離財務窘境，而且不只是要幫你擺脫窘境，還要讓你不再重蹈覆轍。這點非常重要，因為我看到太多人好不容易脫離貧窮，存了一點錢，最後又陷入愁雲慘霧，因為他們不知道如何理財，我不希望這種情形也同樣發生在你身上。許多負債累累的7年級可能根本無財可理。但是你可以有很好的方法脫離目前的處境，你有的是時間。因為你還年輕，有時間修正錯誤，重新打造扎實的富足人生。這本書要告訴你，真正能幫助年輕人的致富新觀念是：從負債中學會理債，債務理清就可理財，年輕就可以輕鬆走進有錢人俱樂部。
