近年來台商紛紛登「陸」，民間企業的投資也長期欲振乏力，對於國內銀行來說，若是跟隨台商西進，可在中國放款給台商，在「企業金融」這項業務取得較多的利潤；但是兩岸金融等相關談判未能展開，且在國內的企業金融的利差不大，銀行業者只好把放款業務的重心轉移到在「個人消費金融」上。然而，目前國內的銀行這幾年在「小額信貸」和「信用卡」業務未做好風險管理，導致雙卡風暴，政府也開始檢討銀行發卡的浮濫情形並計畫介入管理。我在金融主管機關等公職服務20幾年，也曾經處理華僑銀行逾期放款的呆帳問題（編按：作者曾任證管會主委及華僑銀行董事長），所以頗能體會現在銀行焦頭爛額的窘境，以及為政者急欲銀行解決問題的想法。不過，我主張政府要求銀行提出改善方案，監督其徹底執行，而非一味禁止發卡，或是過多限制消金的業務。此話怎講？政府可能認為，由於銀行沒有做好風險控管，才導致現在的雙卡風暴，所以盡可能多加限制。但是，沒有銀行願意傷害自己的財務體質，現在它們已經花了高昂「學費」來記取這個教訓，若是禁止它們的消金放款業務，等於斷了它們可以求生的最後機會。政府跟銀行在面對雙卡問題時，關係好比家長帶孩子學游泳一樣，並不能因為孩子不太會游而禁止，反而應該鼓勵他去游泳。只要是在安全的水域和合格的救生員隨侍在旁，就可以放他下水去體會水性，逐漸學習。如果因為嗆水而禁止的話，受管束的「乖孩子」永遠只能成為旱鴨子，而頑皮的孩子溜去河邊游泳的結果，要不是偷偷學會了，要不就是溺死了。所以管理銀行時，不能有做官的心態，要拿捏得失和掌握分寸，銀行才能度過這次的雙卡風暴，真正學會風險控管，重新站起來。其次，銀行應自行提出解決方案，而不是政府代擬指導操作。政府不是業者，每家銀行的業務和經營之道也非政府所了解，為政者應回過頭來保護存款者；換句話說，政府的專長在管理，而非經營，所以有關於經營的解決方案還是不要越俎代庖——管理重點不在挽救銀行的生存，這點由市場機制去決定；而是在於保護存款人，不使存款人因銀行倒閉而發生損失。有的銀行經營策略是不斷擴充規模，有的則力求小而美，聚焦在特定的營運重點。事實上，小銀行的經營風險不見得比大銀行還要高，因為大銀行的業務分工較細，逾期放款的狀況不易快速反映；現在銀行多採用利潤中心制（profit center），把放款績效列為管理的項目之一，分行經理對於逾期放款的呆帳也會想辦法遞延，利用信用貸款等方式使當月不僅帳面好看，還能增加分行存款。但危險的是，分行數目一多，這個呆帳的洞就會很大，等到彙整到總行的時候，問題已拖延時日，會產生難以收拾的局面。再回到政府的角色來看，政府不宜過度管理銀行家數和規模大小，市場的機制會給予最合理的答案；管得多，不如管理得當，這是政府面對銀行雙卡風暴應有的態度。（戴立寧口述．許立佳整理）
