歲末年終，又到了該整理全年家庭支出及驗收投資收益的時刻了，在出版社上班的胡雅婕檢視今年包括股票、基金及投資型保單收益時發現，不但投資台股的50萬元，賺到3成的收益，原本抱著保障為主的投資型保單，竟也小有斬獲，連結的基金年報酬率也有10％以上。「2名女兒的教育費，又多了一筆。」對胡雅婕來說，這就是一張最適合她需求的賺錢保單了。自2002年台灣第一張投資型保單問世以來，每年銷售張數與金額快速成長。目前市場上有22家保險公司推出高達4、50張投資型保單，所連結的基金更多達900多檔，不僅保戶看得眼花撩亂，連保險業務員或銀行理財專員，被抽問某一基金沿革、投資報酬率時，也一度語塞。投資型保單的特性在於「盈虧自負」，所以，「賺錢保單」的定義，不在於絕對的投資報酬率，而在於能配合個人或家庭的理財目標、能夠承擔的投資風險，所賺取的最大收益。也因此，保險業者推出的投資型保單，其所連結的基金無論是10檔還是100檔，除了看績效，也要面對自己的投資屬性、生涯目標做組合配置。「與傳統保單不同，買投資型保單一定要了解自己的投資屬性及所要達成的目的，最重要的是，絕不可像投資股票、基金一樣，用短線的眼光來看。」佳迪福人壽總經理李崇言一語道出購買投資型保單的正確心態。
#@1@#「定期定額扣款的投資型保單可以平攤投資成本、降低風險，沒有5到10年時間，是看不到好的投資績效。」，南山人壽商品部經理陳維新也指出，買投資型商品，絕對要有「拗得愈久、領得愈多」的心理準備。因此，《理財周刊》特為社會新鮮人、新貴粉領族、養兒族及退休族等4大族群，篩選出最佳的配置組合，既達到最基本的保障需求，又能透過投資獲利達成人生各階段的夢想。對於4大族群保單所連結的投資標的，李崇言首先以社會新鮮人為例，初出社會，薪水不多，每個月可以扣得金額頂多3、5000元，不宜一次連結太多支基金。由於，年輕族群的風險承受度最高，李崇言建議可重壓一檔最積極的新興市場、亞洲市場股票型基金，甚至是波動大但收益高的能源等單一產業股票基金都值得考慮。
#@1@#重要的是，重壓一檔基金，在設定的報酬率達到之後，立即出場。因此，必須時時檢視績效、勤於更換，目前多數保險公司提供4次轉換免手續費的優惠，都可以善加運用。而在保險規畫方面，社會新鮮人保額不必太高，建議加重意外險比重，避免發生意外時，成為家人負擔。至於已工作3到5年的新貴粉領族，薪水隨年資增加，可投資的金額增加，加上投資目標可能是為了結婚、購車，乃至於較大筆支出的購屋基金等，因此專家建議，每月定期定額扣款的金額可提高到1萬元。李崇言指出，這一族群的投資人投資屬性為成長偏積極，建議除了可以連結ETF，享受股市大盤上漲的收益外，也可以購買結構債，通常都有7％至15％的投資報酬率。不過，特別要注意的是，結構債的參與率及投資市場的風險是否太高，參與率高，可以分得的利潤也愈多。
#@1@#在保險規畫上，因新貴粉領族的收入已大為增加，故可加購終身壽險；而意外險、醫療險、癌症險及看護險，都要進行檢視，作整體規畫。當人生邁入「養兒族」，也是負擔最重的階段。自己育有2名女兒，也是「養兒一族」的李崇言以自己為例，這一時期因責任重，保障尤其重要，因定期壽險保費相對便宜，她就買了2張保額共1000萬元的定期險，若發生不幸事故，也能讓子女生活及教育無虞。此外，養兒族通常有房貸負擔，建議也可加買房貸壽險，避免一旦發生意外，家人落得無家可歸的困境。重保障的養兒族，賺來的錢幾乎是「蠟燭兩頭燒」，扣除了養兒撫老等固定支出後，可用於投資的金額所剩不多。但李崇言表示，若定期定額的金額能維持在1萬至1萬5000元，投資在不同市場，如歐洲、拉丁美洲市場，將風險分散，投資績效也不錯。
#@1@#最後的人生時期，就是退休族，退休族的理財要更保守，李崇言建議資產配置只要考慮銀行定期存款或是全球債券基金，雖然報酬率低，但百分之百保本。至於保險規劃，則首重贈與稅及遺產稅的節稅規畫。「判斷投資屬性的方式很簡單，就是離退休愈遠要愈積極，距離退休時間愈接近要愈保守。」陳維新提供了投資人簡明的判斷方式，他也建議，「投資好不好，有98％來自於開始投資時的資產配置。」換句話說，「雞蛋不要放在同一個籃子」的鐵律特別適合退休族用以選擇投資型保單。投資型保單的特性在於「盈虧自負」，所以，「賺錢保單」的定義，不在於絕對的投資報酬率，而在於能配合個人或家庭的理財目標、能夠承擔的投資風險。
